看开行怎样破解助贷难题（热点聚焦）

　　本报记者　富子梅

　　今年开行将发放助贷9.64亿元，受助学生达13万人

　　4月底，河南工业大学一年级学生孔军终于拿到期盼已久的5000元国家助学贷款，他激动地告诉记者：“这笔钱来之不易，也与众不同，我可以不再为琢磨怎么赚钱交学费而烦恼，能坐在教室里安心听课了。我会做一个诚实守信的人，依约还贷，把国家助学贷款作为个人信用的试金石，认真经营好个人信用这个无形资产，用诚信这张绿卡塑造自己的人生。”

　　孔军来自黑龙江，母亲下岗，父亲卧病在床，家里经济状况很差。去年9月父亲为了给他凑学费，病又加重了。他只好带着尚未凑够的学费，向学校寻求帮助，提出申请国家助学贷款的请求。今年4月，学校经过严格核查，发给孔军一张国家助学贷款申请表。“没想到填表20多天后就拿到了贷款，真是雪中送炭啊！”

　　孔军从以往贷过款的高年级同学那里得知，原来申请助学贷款要银行和学校双重审批，要填好几份表格，手续很复杂，而且还常常拿不到银行承诺的金额。而这次孔军通过了学校的审核就如愿拿到了贷款，贷款申请、审批的手续大大简化了。

　　孔军说的与众不同，指这笔国家助学贷款是由国家开发银行首批发放的，而此前助学贷款都是其他商业银行发放。河南省教育厅副厅长肖新生介绍，和孔军一起拿到国家助学贷款的还有河南省高校的4万多名贫困学生，总额达到1.9亿元，发放规模超过各家金融机构历年在河南发放的助学贷款总和。今年开行将发放助贷9.64亿元，受助学生达到13万人。

　　着眼于风险控制，把与学生联系最直接的各高校作为信贷管理对象

　　据了解，1999年起四大国有商业银行陆续开展助学贷款业务。但由于多种原因，违约率和信贷风险较高，银行统计的违约率达到40％。同时，贷款客户多、单笔额度小、跟踪管理困难等客观因素造成运营成本高、收益低，影响了商业银行的积极性，助学贷款一度陷入困境。

　　为改进和完善国家助学贷款工作，去年6月国家确定通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行。去年9月，河南省向省内各商业银行招标，由于投标银行要求的风险补偿金比例远远超出了财政和高校的承受能力等原因，最终流标。在这种情况下，开行发挥作为政府开发性金融机构的作用，积极介入，运用开发性方法探索国家助贷发放新模式，今年1月经银监会批准在河南进行试点。它的启动结束了国家助学贷款在河南因招投标流标而几乎陷入停顿的局面，助学贷款发放的难题由此破解。

　　据开行有关负责人介绍，开行助学贷款新模式与以往商业银行的不同之处在于，变以前的“银行—学生”为“银行—省教育贷款管理中心—高校助学贷款管理中心—学生”，着眼于风险控制，增加了省教育贷款管理中心这个管理平台和高校助学贷款管理中心这个操作平台，把与学生联系最直接的各高校作为信贷管理基础单位，可以有效避免原来商业银行对借款学生管理不到位的弊端，有利于信贷风险控制。同时，为了调动高校管理风险的积极性，开行创造性地提出建立奖励约束机制，把本应自己所得的违约补偿金拿出来，进行专户管理，当贷款违约额低于补偿金时，对教贷中心及高校予以奖励，当贷款违约数额高于补偿金时，不足部分由开行、教贷中心与高校按约定比例分担。从根本上解决了原来权责不对称的矛盾，高校既是助贷的受益者也是风险责任的承担者，受助学生既是助贷的扶助对象也是信用建设的载体。

　　新模式实现学生、高校、银行三方满意

　　助贷难发的根源在于学生信用管理。开行河南分行副行长谭波指出，这个新模式重在信用建设，使各环节各司其职，最大限度地调动了高校、教育厅参与管理信用的积极性。以高校为例，没有助贷的支持，学费收不上来，所以高校首先愿意在助贷发放中起积极作用。同时，高校直接面对学生，比银行更能及时跟踪学生，更有效地掌握学生资料和信用状况，可以创造性地把学生学籍管理与信用管理结合起来。有了学生资信材料，就给助贷的按期还款打下了坚实基础。

　　除此之外，开行还发现，助贷的违约率并不是每个学校都高，有的学校甚至是零。这就说明只要高校对信用管理到位，完全能化解风险。开行据此推出“奖优罚劣”的激励约束机制，用财政补贴资金建立风险补偿金奖惩制度，用看得见的利益调动高校管理信用的积极性。由于风险控制实实在在，看得见、摸得着，与开行合作经办助贷的中国农业银行河南分行很快就把资金汇入了学生的账户。肖新生说：“新模式实现了三个满意：学生满意、高校满意、银行满意。”

　　尽管开行创新的助贷模式还款状况最快要两三年后才能显露出来，但高校、教育管理部门、地方政府、专家学者都对目前开行的模式给予了充分认可，认为这是目前最适合我国国情、利于控制风险的有益尝试，将有力地推动国家助学贷款发放，解决贫困学生就学问题。

　　《人民日报》 (2005年06月06日 第十四版)