父母给孩子买保险存在误区

　　父母给孩子买保险存在误区

　　专家提醒，孩子花掉家庭保险支出两成即可

　　根据中国保监会规定，对17岁以下未成年人的身故保险金额不能超过10万元。不过，某保险公司在今年“六一”推出了超过这个上限的儿童险产品。保险公司此举反映了提升儿童险保额的市场需求，不过有业内人士指出，这种需求最好建立在正确的保险观念与合理的险种搭配之上。

　　设定上限是为防道德风险

　　为什么儿童保险要限制最高保额？业内人士解释说，监管机构的用意是为了规避相应的道德风险。其实，10万保额大限从1999年才开始设置，原因是国内监管部门发现，某些父母为了获取高额保险金而不惜伤害子女的健康甚至生命，为了保护儿童的身心安全，就做了一刀切的规定。但这样一来，真心想为子女投保的父母也同样要受限。

　　据介绍，突破10万元保额上限的这款儿童险得以获批的关键在于其创新的产品设计。该保险公司发言人表示，这款产品将保险金的支取时间推迟到投保人18岁以后，在此之前只能每年累积保费及分红。一旦投保人年满18岁，其保额将自动翻一倍，25岁时保额会调高到3倍，同时可以按规定领取返还的现金。

　　例如，一个0岁的男孩，父母为他购买15万元保额的这种保险，每年缴7590元，缴到17周岁。投保人在18－25周岁享有30万元的身故保障，在25－60周岁享有45万元的身故保障。而且从18周岁起及以后，每3年可以领取7500元的生存现金，合同满期时可获15万元满期金。

　　这种推迟拿保险金的保单设计，使投保父母不可能在孩子成年以前就从其身上拿到保险金，堵截了监管机构担心的地方。由于这种高保额儿童险要在孩子上大学后才会有现金返还，缴费时间也较长，多位业内人士认为，此类产品适合收入中等以上的家庭，而父母的预期应该是为孩子接受高等教育及刚刚参加工作提供基金。一般家庭年收入在20万元以上，购买此类保险才不会给父母带来资金压力。

　　当然，对于收入丰厚的家庭，高保额儿童险也未尝不是一种合理避税的方式。国外就不乏用这种投资来规避遗产税的个案。

　　中国父母投保最重教育基金

　　开发高保额的儿童险产品，是为了满足一些中国父母想为孩子提供未来生活保障的需求。友邦广州分公司业务襄理黄启明说，他观察过很多案例，发现大多数中国父母为子女买保险的关注点并不在赔偿额度上，“如果人没了，保险还有什么用呢”。大多数父母买儿童保险是为了给孩子成长、念书提供资金支持。这样的诉求促使保险公司眼下推出的儿童险，多是以定期有现金返还的年金保险为主。

　　作为一位当了父亲的人，黄启明建议父母给子女买保险先要满足基本的保障需求，最好的搭配是，把提供教育基金为目的的年金保险作为主险，附加重大疾病险与意外险。

　　这样的搭配当然也要受到政策约束，即是作为主险的年金保险加上附加的意外险，总保额不能超过10万元。但黄启明认为，这个限制对儿童年金保险和意外险的保障并不构成困难。因为年金保险的主要目的不是取得身故保障，因而保额不必定得太高，达到保单基本要求即可。同样的，意外险的保额也不宜过高。“我看了这么多年的儿童意外险给付案，发现孩子因为意外而就医的费用基本在数千元，1万元以上的费用支出都比较少。”黄启明说。

　　虽然年金保险和意外险的保额之和不能超过10万元，但重大疾病保险没有这个限制。黄启明的个人经验是，政策不设防还是其次，儿童重大疾病险确实有增大投资的必要。考虑到儿童一旦生病，尤其是白血病等重症，开销可能相当大，黄建议重大疾病险保额宜在20万－30万元之间。

　　基本原则应是“先大人后小孩”

　　“中国父母在给孩子买保险时存有相当大的误区，就是觉得给子女保得越多越好，大人甚至为了孩子宁愿省下钱来自己不买保险。”黄启明表示，中国父母的爱子之心谁都能理解，但保险的原则是“先大人后小该”，他劝告各位家长树立正确的保险观念。

　　保险业有一个公认的定律，就是总保费支出为家庭年收入10％为宜。在这个标准基础上，买儿童险占家庭总保险开支的两成，一般来说就足够了。比如，一个年收入15万元的三口之家，买保险的总开支为1.5万元，则给孩子缴的保费约3000元。

　　此外，由于儿童随着年龄增长，尤其是跨入成人期后，投保需求会发生变化，所以儿童险的缴费年限不宜太长，控制在10年－20年为宜。同时，投保年龄总的来说越早越好，但是在购买年金保险时，还是要注意保单对风险费率的年龄系数，找到最适合投保的时期。因为在年金保险中，刚出生婴儿的风险费率偏高，也就表示所缴的保费偏高。不过，由于多数年金保险的保额低，而风险费用又是依据保额而定，所以差距不会很明显。

　　本报记者　夏倩