医保　商保一个不能少(图)

http://www.sina.com.cn 2005年06月08日10:01 大洋网-广州日报

新华社图

　　社会关注已久的公务员医保改革将在今年内启动，个体经济组织业主及其职工、灵活就业人员和非广州城镇户籍从业人员也将纳入医保体系。

　　最近有统计数据表明，广州市民今年首季平均每次住院医疗费达10332元，比去年同期上升5.24%，比三年前更上升16.14%。社会医疗制度改革的深入推进和高居不下的医疗费用使得人们对商业保险的需求越来越迫切。文/记者史丽萍通讯员张振华

　　文/记者史丽萍　通讯员张振华

　　光有医保是不够的

　　家住荔湾区的黄女士，今年40岁，她所在的单位前两年就加入了医保。两个月前黄女士因“鼻前庭囊肿”进行了住院治疗，8天的住院费用共花了3490元，其中医保为她支付了963元，占总医疗费的27.6%。由于自己买了商业医疗保险，保险公司根据她购买的“住院医疗保险”条款规定，为其给付了手术费333元、住院杂项费2000元、床位费133元，合计2466元，占到总医疗费的70.6%。这样，医保、商保两项相加，黄女士共得到3429元，与住院费用基本持平。

　　据了解，医保是在扣除了起付线（起付线是基本医疗保险统筹基金起付标准）和自费药的部分后，按一定的比例报销医药费，而保险公司负责对起付线以下及医保未报销的另一部分按比例给付。由上述案例可见，如果不是商业保险的有效补充，黄女士还将自行负担绝大部分医疗费用。

　　但目前真正善于利用商业保险填补医保空白的市民还不多。据平安人寿广东分公司统计，今年1~4月份，该公司医疗险（含意外医疗门诊）给付件数已达10218件，总赔款金额1895万元，平均每起给付1854元。在这些理赔案件中，70%以上的客户其医疗费全部由保险公司赔款给付，只有不到30%的客户同时拥有“医保”和“商保”双重保障。

　　运用医疗保险有讲究

　　据了解，今年广州医保的起付线，一、二、三级医院分别是759、1138元、1897元；退休人员也达到531元、797元、1328元。也有统计表明，医保参保人人均门诊医疗费用为76.6元／次；参保人人均住院医疗费用10410元／次，其中，基本医疗保险统筹金支付6238元，基本医疗保险范围内个人自付2240元，占21.5％，属基本医疗保险范围外（包括起付线以下及自费药部分等）个人自付费用1903元，占18.3％，也就是说个人住院自负总额将近40%。

　　保险专家建议，医保只是负担了参保人最基本的医疗问题，一旦发生重大疾病，动辄数万甚至数十万元的昂贵的医疗费用，让许多家庭不堪重负。因此，投保重大疾病保险是人生风险防范的重要措施。另外，除投保费用报销型的医疗险外，投保人还可以投保住院津贴型保险，后者主要是根据住院天数给付每日住院津贴。

　　医疗险并非越多越好

　　“为什么保险公司只报销医保报销后余额的部分？”“商保和医保报销有什么不同？”许多市民都会有这样的疑问。

　　在以上黄女士的案例中，保险公司就是根据医保给付其医疗费后的余额进行给付的。医疗险从本质上来说是不能以此来获利的，这一点跟财产险是一致的。客户在购买医疗险一定要注意，并不是买得越多越好，要学会“量体裁衣”。如果一个被保险人在多家保险公司买相似的医疗保险，在理赔时，可能只会得到一家的保险赔偿;而对于有公费医疗或单位有医疗报销的人士，买保险时最好买津贴型的保险。

　　在医疗保险条款中笔者发现，条款中明确规定客户在办理理赔时，应当提供住院医疗费的原始单据。如果通过其他途径报销了部分医疗费，而又无法向保险公司提供住院医疗费的原始单据时，可提供相关证明并注明已给付的比例和金额，加盖支付单位的印章，再向保险公司申请理赔。另外，需要注意的是，不要因为买了保险以为什么都可以赔，事前一定要了解哪些是医疗费用可以报的，哪些是需要自费的。（来源：广州日报）

医保 商保一个不能少(图)

医保　商保一个不能少(图)