由于传统型寿险和投资联动型产品目前收益率较低　专家建议―――

　　在负利率时代，战胜通胀已成为当前选择金融理财产品的一条铁律。分析人士指出，可以通过购买纯保障型产品实现对个人和家庭的保障。

　　传统寿险回报率低

　　1999年，中国保监会规定“将寿险保单的预定利率调整为不超过年复利2.5％，并不得附加利差返还条款”。也就是说，目前市场上所有传统长期寿险的预定利率都在年复利2.5%以内，目前市场对再次加息有较强预期,显然该收益率无法应付近年来通胀的水平。

　　市场人士认为，由于央行升息，保险公司的预定利率也有望“水涨船高”,在目前情况下，购买传统长期寿险宜观望。

　　传统长期寿险主要包括：不带分红功能的终身寿险、两全保险、养老（年金）保险等。以上产品均有部分保障功能，但这些功能通过短期消费型保险均可实现。

　　投资联动产品适合长期投资

　　由于预定利率无法突破年复利2.5%的上限，很多保险公司开始在“投资联动”方面做文章。目前市场上投资联动型产品主要有3大类：分红险、万能险、投连险。

　　要投资这三大类产品有一个先决条件：即长期投资。由于这些产品大多由保险代理人销售，因此费用率不菲。仅仅从5~10年的回报率来看，远远不敌市场上其他理财工具，甚至还不如银行存款。

　　但从长期来看，购买保险既属于“强制储蓄”，又属于定额定期投资，抵消了不确定因素带来的投资风险,可作为分散投资风险的一个途径。

　　分红险是在预定利率基础上，视保险公司整体盈利情况进行分红。由于目前内地保险公司的分红水平一直不佳。万能险则会设一个保底利率，外加一个浮动利率。与分红险不同的是，保险公司会为万能险单独建一个投资账户进行运作，每月公布结算利率，透明度较高。目前市场上已有万能险产品的保底利率达到上限2.5%。投连险则不设保底收益，从某种程度来说更加接近基金，投资者必须有较强的承担风险的能力。

　　纯保障型产品保费低保障高

　　纯保障型产品，实质上是对个人和家庭未来财富的一种保值。身体健康才能持续地创造财富，一旦因意外丧失工作能力，保险即可支付未来几年的收入。

　　保险专家建议，对个人而言，保险总额应该是年收入的5~10倍，年纪越轻的人由于在退休前的工作年限也越长，这一倍数也应越高。目前市场上的纯保障产品一般有：意外险、非返还型医疗险、定期寿险、消费型重大疾病保险等，通过这些纯保障型产品的组合，完全可以打造出保费低、保障高的保险计划。这也是客户在购买保险时应当优先考虑的。

　　也有不少保险公司将医疗险等与传统寿险捆绑在一起，形成各种“保障计划”。从降低保费支出的角度考虑，不推荐购买。（据《每日经济新闻》）（来源：广州日报）