银行保险产品身陷困境

　　记者徐科文

　　宁波晚报讯一度红火的银行保险产品正遭遇尴尬———记者昨日从宁波保监局了解到，第一季度，甬城银行保险产品的保费收入比去年同期下降了10％。消费者抱怨其保障功能几乎等于零，而因不赚钱，其正成为保险公司的“鸡肋”。

　　昨天，记者走访宁波各大银行营业网点后发现，此前在宣传上投入很大的银保产品，如今已被各种银行理财产品和基金产品抢尽了风头。当记者问及保险产品时，一工作人员在厚厚一堆货币基金宣传材料中翻找了一番，才抽出银行保险产品的宣传单页。

　　银保产品收益率逊色银行理财产品

　　一位工作人员向记者推荐一份分红型两全保险：“如果买5年期，保底收益加上分红就会超过5年期的定期存款利息。”记者发现，这款产品2.16%－2.3%的年收益率是由不同的年龄决定，投保年龄越大，保底收益越低。以30岁男性为例，保底年收益为2.3%，低于税后银行5年期定存利率2.88%。如果按其宣传的分红水平，年收益率可达3.4%左右。但是这一分红水平并不能确定，如果每年降低0.6%，收益性就不如银行定存。

　　“事实上，去年各保险公司的银保分红收益率大多数在2％以内，目前市面上的银保产品收益率整体与同期银行存款利率持平，”一位业内人士在接受记者采访时分析道，“如果单纯比较收益率，银保产品将会在人民币理财产品和基金产品面前大为逊色。”

　　据称，这也是目前各家保险公司银保产品遭到的最大挑战。目前，保监会对保险产品分红保底收益率设置了2.5％的上限，而银行理财产品因为没有这一限制，可轻易越过，向客户许诺较高的收益率。

　　银保产品该换换思路了

　　针对银行保险产品保费大幅下降的问题，宁波保监局寿险管理处毛小兵处长分析，目前，在银行销售的保险产品主要是储蓄分红型产品，它与银行的储蓄和国债相类似。实际上，五年期或十年期的银行保险产品，保障功能并不强，分红也达不到客户的预期。再者，银行保险的合作只限于简单的代理销售模式，彼此没有长期的共同利益机制。此外，还有加息和加息预期以及其他投资市场的影响，市民有更多的选择。

　　“银保产品再不调整，一味追求收益率只有死路一条。”一位保险公司银保部人士对记者称，“保险产品相对于其他金融产品的最大特色是保障功能，惟有突出这个功能才能生存。”

　　泰康人寿宁波分公司银行保险部负责人董海昨日在接受采访时表示，只有配合银行的需要来推出产品，开发与银行具有互补性的产品，发展风险保障类产品和长期储蓄性产品，使银保产品成为储蓄的互补品而非替代品，才能真正形成银保合力。