《银行卡条例》年内有望出台 将取消信用卡透支5万元上限

　　专题撰文 本报记者 孟果

　　如果每天揣着可以刷卡透支100万元的信用卡上街，你将有何感觉？

　　随着国内信用卡争夺战渐趋白热化，各家银行近期给予持卡人的信用卡透支额度也大幅升级，达到目前人行规定的5万元透支额上限的持卡人比比皆是。

　　记者近日从银行业获悉，《银行卡条例》今年年内有望出台，而信用卡月透支额取消5万元上限将是其中的一项重要内容。

　　某银行日前首次突破这一限制，正式推出透支额度达到10万元的信用卡，并称一旦政策放开就会推出透支额度达百万元的信用卡，引来业内外震动。

　　现状 竞争激烈 透支额屡创新高

　　去年年底，月收入只有5000元的工薪阶层刘言在朋友的游说下，从某银行申领到他的第一张信用卡，银行发给他一张首年免年费的金卡，透支额度是1.5万元，而事实上，他自己申请的额度只有1万元。上个星期，银行给他发来一条短信，告诉刘言由于他的信用记录良好，银行已经自动帮他把透支额度调高到2.5万元。

　　“领卡半年来我还没有用过卡。“刘言虽然不明白银行是如何得知他的信用记录良好，但是却有些担心，“好像天天揣着2万五上街，万一被人盗用，损失就太惨重了。”

　　像刘言这样为自己的信用卡安全感到担忧的持卡人越来越多。许多持卡人表示，现在银行变得“大方”了，随便申请张信用卡透支额度都可以达到上万元，而且透支额度达到5万元的金卡、甚至白金卡持卡人比比皆是。

　　业内人士分析，推动银行业信用卡透支额度屡创新高是利润之争。按照国际银行业的发卡经验，信用卡收入主要是持卡人年费、透支利息和商户手续费，但在我国，银行业为了争夺信用卡市场，常常免掉持卡人的年费，而且持卡人透支后也很少会拖欠还款，银行业在信用卡业务中的收入主要来源于商户手续费。

　　“给持卡人透支额度越高，他们刷卡的积极性也越高。”业内人士表示，大幅提高信用卡的透支额度，已经成为银行业发卡一条不成文的“行规”。

　　政策 5万元透支额度限制松动

　　中国人民银行结算支付司副司长谢众曾透露，按照正常的程序，《银行卡条例》2005年年内有望出台。而信用卡月透支额取消5万元上限将是其中的一项重要内容。新规定将不再设定上限，由各家商业银行根据客户风险情况，自行把握。

　　据了解，在人民银行有关信用卡透支额度限制有所松动之时，各家商业银行已跃跃欲试。例如，A银行近期推出了“5万人民币+N”的策略，即对资信良好的持卡人急需用钱消费时，可以提前调高额度，而B银行对白金卡客户，也有临时提高额度的办法。尽管如此，当某银行近日宣布将推出透支额度可达百万元的信用卡时，仍引来业内外的不少震动。

　　民生银行信用卡部总经理杨科认为，信用卡透支的实质就是对客户的小额贷款，客户在进行买车、买房等大额消费时，如果手头暂时缺少部分资金，完全可以利用信用卡透支来筹到急用的钱，并享受最长50天的免息期。如果客户满足一定的审批条件，这未尝不可。“关键是银行要根据客户的收入、资信情况等信息，为不同的客户确定不同的标准。比如说年薪不足2万元的持卡人，银行可能给他的透支额度不超过5万元人民币。但是如果持卡人年薪上百万或有足够的质押、抵押品，而且信用记录良好，那么银行完全有可能给他10万元的透支额度，甚至更高。”

　　忧虑：持卡人资金安全受到挑战？

　　不过，有业内人士对银行竞相将信用卡透支额度提高的做法表示质疑，认为这对于银行和持卡人的资金安全无疑是提出了重大的挑战。

　　“现行的信用卡透支额度的上限有必要提高，但是人民银行仍有必要对此有所限制。”一位国有银行广东省分行信用卡部负责人表示，一旦放开信用卡透支额度的上限，银行业为了争抢客户，肯定会竞相将透支额度大幅提高。而信用卡透支业务的定位，毕竟是一种小额消费贷款，其后的风险管理如果难以支持大额的贷款审批和管理，这可能会给银行的信用卡业务带来巨大风险。

　　而对于绝大部分的中国持卡人来说，信用卡主要是一种支付工具，而不是融资的手段，消费额达到百万元的机会毕竟很少。在信用卡诈骗层出不穷的情况下，持卡人更关心的是支付安全问题，“就算我有百万年薪，让我随身带着一张可以透支百万的信用卡上街走，我心里还是有点担忧。”持卡人刘言如是说。（孟果）（来源：广州日报）