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读者问答(图)


http://www.sina.com.cn 2005年06月25日11:20 大洋网-广州日报
  理财版编辑:

  我一家三口住在市区,有一套房子,市值40万。有存款33万。准备向银行贷款33万元,以10年还款的方式再买1套60万元的房子,付完首期后还有5万元作为家庭周转资金。夫妻两人月收入1万元左右。还有一个一岁半的女儿。每年保险支出6000元左右。现在全家每月生活开支7000元左右。如果买楼后增加月供4000元左右。请问如何理财?

  读者刘生理财顾问:刘向东

  财务状况分析:

  家庭现有资产总值73万元,其中固定资产价值40万元(占比为55%),流动资金33万元(占比为45%);从投资结构来看,基本上以银行存款为主,固定资产主要用于消费而非投资,不能带来投资收益;家庭固定收入约10000元/月,日常支出约7000元/月,收支比例为70%。综合而言,显示其家庭经济基础尚可,抗风险能力较好;但投资结构过于保守和单一,收益率偏低,难于抵御通货膨胀带来的资金贬值风险;目前的收支比例已达到临界点,增加债务和消费的空间不大。

  综合理财建议:

  1.保留足够基本储备。如果在购买新房之后只保留5万元的周转资金,对于一个小孩尚小的三口之家而言是不明智的,这部分资金至少要保留10万~15万元,以应付可能的临时之需。

  2.建议以旧房换新房。可以从两个方面进行分析:

  A、若将现有住房以每月2000元的价格出租,则每年的租金收入为24000元,假设住房使用期为50年,则房屋折旧和维修费用之和约需10000元/年,因此房屋出租的年收益率为3.5%,并不算高,仅能抵御通货膨胀带来的资金贬值风险,也就是说住房出租仅仅是保值而非增值方式。

  B、最佳选择应该是将现有住房出售,取得40万元资金,再将银行存款拿出20万元(剩余13万元作为基本生活储备),一次性支付购房款项。如果需要进行装修,建议向银行借5万元左右的5年期装修贷款,每月还款额在1000元以内。

  3.谨慎使用剩余资金。剩余资金主要包括银行存款13万元。每月固定收入节余2000~3000元(每年约3万元),实际上除了支付其他消费项目(如保险费)之外,并没有太多的盈余。因此,如果可能的话,应考虑适当降低家庭基本消费水平,提高日常资金积累能力。(文/表胡巧娟)
读者问答(图)
(来源:广州日报)

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