余款未还清仍须全额计息

　　本报讯 （记者 朱勇）

　　规定的还款日在ATM机上偿还了银行3700元、还欠透支款30.50元，却仍被银行按透支全额3730.50元计算利息和滞纳金。对此想不通的薛先生将中国银行上海市分行告上法庭。昨天，黄浦法院一审判决，银行应归还薛先生多收的透支息1.87元以及滞纳金18元，对于薛先生其余诉请则不予支持。

　　按时还款却被收滞纳金

　　去年初，留英归来的薛先生执中国银行长城卡刷卡透支消费了3730.50元。按规定，该信用卡的当期还款日最后期限为每月26日。2月26日，薛先生在ATM机还了3700元，仅欠银行30.50元。但在3月8日，薛先生收到长城信用卡月结账单时，却意外地发现他不仅要支付透支息89.19元，还要缴18.65元滞纳金。

　　几经和银行交涉后，薛先生才得知—————原来中国银行对于在ATM机上的还款要在两天后经过人工结算才生效，所以银行是以28日作为薛先生的还款日，并以此来收取透支息和滞纳金。

　　薛先生认为银行的这种做法不合理，于去年4月初将中行上海分行推上了被告席，要求返还透支息、滞纳金共计107元。

　　法庭上争论两大焦点

　　焦点一是用户已还了部分欠款，用户还该不该全额计息？银行方表示，在他们的章程中已经做了明确说明：消费者如果不在还款期限内偿还全部透支消费金额，则需要支付透支利息。银行方进一步解释说，根据规定，可以很明确地得出一个结论—————消费者如果在还款期限内未偿还全部透支消费金额，就应该为全部透支金额支付透支息。

　　对于银行的说法，薛先生的代理律师孙伟则认为，银行提供的合同条款显然属于格式条款。对此，我们也可以有两种不同理解：一是本金按全额也就是3730.50元，二是本金按未还部分也就是30.50元算。基于保护弱者的交易利益，银行应以后者为准。

　　焦点二是该不该收滞纳金？

　　根据中国银行规定，消费者在每月26日如果连所欠款的10%都不偿还，则需收取欠款5%的滞纳金。那么薛先生26日在ATM机还了远远超过最低额的3700元，却仍然要交滞纳金，因为中国银行对于在ATM机上的还款，要在28日经过人工结算才生效。

　　孙伟律师则认为ATM机是银行提供的结算工具，薛先生26日在ATM机上还钱就应当看作是还给了银行。

　　法院审理后认为，还款日以银行记帐日为准系格式条款。对格式条款的理解发生争议时，应当按照通常理解予以解释，也就是说在本案中2月26日薛先生在ATM上还款应视为还款日。据此，银行不应收取滞纳金。但薛先生未在免息期内归还全部欠款，应依据约定按每月万分之五支付从交易日起至还款日起的利息，而银行收取26日到28日两天利息则是不应该的。据此，法院作出上述判决。

　　多数银行的做法都和中国银行一样

　　记者走访了沪上部分银行后发现，除中国工商银行对于透支息的收取方法采取以未还部分为本金外，其余包括招商银行、建设银行等几家银行在内都采取的都是和中国银行一样的方式。