读者问答

　　理财版编辑：

　　我夫妇二人月收入7000元，但先生的工作不太稳定。月消费2800元，另外有奖金和其他收入为每年30000元。有一个两岁的孩子。现住在一套位于市中心的商品房，估计价值110万元；若出租每月可租4500元。另外有银行存款38万元，国债6万元，股票市值1万元。我们计划购买一辆小车；因现住房出租价格较高，想将现有的房子出租，另买一套价格约五六十

　　理财顾问：朱仁慈

　　财务分析：

　　1.家庭总资产超过150万元，且无外债，属于城市“小康”之家；固定资产比率占约70%，流动资产有一定盘活空间。

　　2.家庭有购买小车与教育投资需求。若购买20万元小车，则与所需要的50万元新房合计共为70万元，占家庭总资产47%，完全可行。

　　理财建议：

　　1.每月固定基本开支2800元／月；如果采取按揭贷款供楼形式购买新屋，则每月供款约2500元／月（假设购买价值50万元的新屋，若以按揭贷款形式分期支付，首期三成）；若购买了小车，还要支付每月1500到2000元的养车费用。三者总和已超出了家庭经济收入水平，为此，该方法未必优越。

　　2.如果选择按揭供楼，建议将现有住房出租，用一次性付款的方式购买20万元以内的国产小车，用按揭贷款形式买30万元左右的房产。这样做的好处是在充分享受生活的同时拥有更多的物业，但几年内的家庭开支压力较大，而且后续经济收入来源要有保障。所以，根据目前投资市场现状，追加10万元银行存款到国债投资上，增加10万元到购买基金上，另外10万元用于收藏或者黄金投资，保留8万元存款备用。

　　3.积累教育资金有两个主要途径，一是购买教育与投资分红的连结保险，年交5000元（5份），则上大学时每年可领取教育金1.4万元，毕业之后可领取立业金2.9万元，同时还有每年的投资分红收益。二是依靠家庭存款储备资金，这将是大多数普通家庭的最主要的保障。（文/表记者胡巧娟）（来源：广州日报）