唐双宁：分类监管 银行业有效监管必然选择

　　人民网北京7月23日讯记者侯立明报道：今天上午，2005中国银行家论坛在北京召开。中国银监会副主席唐双宁做“分类监管——银行业有效监管的必然选择”主题发言。

　　唐双宁认为：宏观调控下的中国银行业面临的挑战有两方面：一、对银行企业的挑战。二、对监管当局的挑战。

　　经济平稳的发展离不开金融的支持，平稳和较快是一个矛盾，这个矛盾反映在银行业就是创新发展和回避风险的矛盾。整个银行业好比一个汽车，创新发展好比油门，没有油门汽车不能前进，防范风险就好比刹车，如果没有刹车汽车就要翻车、失控。所以我们一直在思考银行业平稳发展的平衡点，一直在寻找油门和刹车的平衡点，经过两年多的实践，我们认为实现这个平衡很重要的措施就是“分类监管”。分类监管是中国银行业有效监管的必然选择。

　　对银行企业的分类监管就是按照不同银行企业风险程度，对其市场准入、生存发展、市场退出采取不同的监管措施。这种监管措施表明了中国银行业监管当局对银行企业矛盾特出性的深化，过去由于缺乏对这种矛盾特殊性的认识，常常是病人和健康人同时吃药、住院，而且是吃一种药，这样往往是良莠不分，一管就死。今后将对起进行分类管理，使正常的人发展壮大，病人住院治疗，并且不同的人吃不同的药。同时在整个银行业建立市场话的优胜劣汰机制，促进银行业的健康发展。分类监管并不是一开始就提出来的，而是在我国金融业专业化分工的逐步探索出来的一种监管措施。

　　唐双宁表示，我国金融业专业化是三方面，一个是监管当局，一个是金融业的专业化。改革开放前使用大一统的管理体制，改革开放后实行先后四次的分工，第一次进行是商业银行和中央银行的分工，92年形成了银行业与证券业第二次分工。98年实行银行业与保险业的第三次分工。2003年实行了中央银行与金融业的第三次分工。到2003年末全国银行业机构3400家，包括3家政策银行，4家商业银行，12家股份制银行，112家城市商业银行，3258家农村信用社、7家农村商业银行、221家外资银行机构、220家外资银行代表处，59家信托投资公司、74家财务公司、3家汽车管理公司等。由于银行业不断的变化使得银行业经营状况出现了差别，特别是银行业的风险差异越来越明显。客观上要求我们以风险程度对银行进行分类监管。

　　唐双宁说，回顾历史，银行分类监管最早是从国有独资商业银行开始的，从2000年度开始国有独资商业银行业绩进行考评，从流动性比例、资本充足等四大类和三大指标进行评价，基本上涵盖了商业银行的全貌，考核是100分，其中对资本质量呆账贷款率、信贷风险资产评估率等四项指标进行考核。盈利能力由资产利润率、资本利润率、效率比例等六项指标进行考核。流动性指标由流动性比率、资本充足率由核心资本充足率和资本充足率两项指标进行考核。按照暂行办法既可以横比也可以纵比，横比可以看四家银行当年经营状况以及当年排名。从纵比看，各行得分的增加变化可以看出自身的进步状况。为了使考核结果具有历史的可比性和延续性，因此2000年开始执行，监管当局还对1998年和1999年四家银行的历史数据进行了模拟考核。2000年四家银行综合得分是198.83分，比1999年提高了68.77分，其中建设银行得分最高，农业银行得分最低。2000年以前，只对境内机构进行评比，因为当时境内进行四级分类，境外是实行五级分类。对境外五级分类和境内四级分类进行了综合考评。2003年进行国有商业银行的改革，剔除注资因素，当时考评结果建行得分最高，农行也是最低。2004年由于工行和建行进行股份制改革试点，财务状况明显改善，大部分历史包袱可以消化，按照以前的方法评比，中建没有可比性，因此进行分类管理原则，将四家银行分成改制银行中、建两行，和没有改革银行工、农两行，工、农两行仍然用老办法进行考评，而中、建两行根据指引确定了三大类、七项指标，经过考评工商银行经营业绩是70.28，农业银行是50.76，比上一年略有提高。建行各项指标都好与中行，其中总资产建行是0.86％，中行是0.55％，股本建行是15.87％，中行9.02％，建行贷款质量高于中行。中行的资本充足率高于建行，建行是11.97％，建行是9.7。总体看，考评应该说比较客观全面的反映是四家银行的经营状况。

　　股份制商业银行的分类监管应该是始于2002年，股份制商业银行评级体系的起草，后来征求广泛意见，于2004年发布。参照是国际通行的方法，参考是新加坡、香港、美国等国家和地区银行业的监管办法，并结合我国股份制商业银行情况，从定量和定性对流动性状况、安全状况等五方面进行评价。根据综合分值氛围良好、一般、关注、欠佳和差五个档次。具体办法可以查银监会的官方网站。风险评级是对股份制商业银行的主要办法，也就是对股份制商业银行非现场管理、现场检查等基本依据，也作为股份制商业银行市场准入、高级管理人员的参考，也是管理当局对股份制商业银行监管增强。对其结果可以易查易测，根据不同的银行进行不同的监管测试，加强对风险大的银行进行监管。将对评级低的银行或者某向风险点作为分析监管的重点。三可以根据评级结果确定评级范围，对评级高、风险小的银行可以适当减少现场检查的频率和范围，对评级低和风险大的银行，加强现场检查的频率和深度。另外评级结果将作为市场准入的参考，评级低和风险大的银行控制建立机构。通过考评2004年第一家股份制商业银行分级是一级行一家，二级行是五家，三级行是2家，四级行是两家，五级行是一家。从这几年评价情况来看，基本上反映了股份制商业银行的现状，对我们分类管理提供了基础。

　　唐双宁指出，城市商业银行监管，主要是从不良资产比例、流动比例等进行评级，基本上资本充足率高于8％，主要指标均达到要求。具体的分类标准可以从银监会的网站上查找。2002年城市商业银行总体情况发生了变化，各行资产水平都有很大的改善，城市之间商业银行的差异在不断的扩大，为此监管部门对其调整了标准，标准更加的明确。一级是内控制度已经完善，主要指标达到了监管部门的要求。经过对城市银行五年的分类监管，对城市商业银行的差距一目了然。究竟谁好谁差，一个药方，一个政策、一个文件，没有问题去要，没有问题不管事，所以分类管理比较好解决问题。五年的分类监管改变了城市商业银行的差异性，提高了工作效率。

　　农村合作金融机构，银监会下发了《农村合作金融机构风险评价预警指标体系》，政策对全国3万多家农资合作机构风险进行评价，综合评价从定量和定性两个方面进行，定量包括资本充足率、不良贷款比率等17个指标，定性是从内控监管可靠性、完整性等方面进行评价，按照这个评价体系把农村合作金融机构分为七个等级。在分类的基础上，对不同等级的农村合作金融机构，银监会采取了不同的监管措施，特别是加强对C级机构和C－机构的监管，要求C级机构升级，如果没有升级跟上级建议更换高级管理人员，对C－级机构，通过合并的手段加强兼并、重组。

　　对信托公司的监管，可以促进整个信托业健康发展，例外提高监管资源，提高监管效率，也会按照分类管理的原则进行监管。统一标准、规范分类，也就是分类标准要尽量的统一、规范、标准、透明。我们进行了反复的论证。第二区别对待、差别管理，分类不是目的，而是使监管更加的有效。在中国市场准入和政策扶持等政策可以在银行间形成政策的激励性。第四是动态跟踪调整的原则。其他国外有些可以参考作为借鉴，但中国情况非常的复杂，所以没有现成的，但也没有一个标准可以永久，所以要根据中国银行业发展时机，不断探索、不断调整。分类监管方法也需要不断创新，不能朝令夕改，也要保持稳定。这四条原则既是过去几年分类监管的体会和总结，也是下一步分类监管的思路和政策趋向，我们根据这样的基本思路不断完善分类监管的方法，继续做好对银行业的分类监管工作。

　　最后，唐双宁指出，当前我们正处在转型时期，我们所处的金融环境随着国内、国际形势的变化正发生变化，金融作为经济的重中之重，更需要加大力度。我要认真学习国际上监管方法和手段，只能取人之长才能进步，另外我们必须立足中国实际，因为越是人类，越是世界！