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车辆保险如何顺利理赔


http://www.sina.com.cn 2005年09月10日10:25 大洋网-广州日报

  本以为买了保险就无后顾之忧,但理赔时发现麻烦不断。去年12月,王小姐从一家车行买了一辆高尔夫。车商给她指定了一家保险公司,并保证提供理赔、维修等“一条龙”服务。王小姐于是在车商那里给车上了全险。今年8月,王小姐的车发生轻微的刮伤,就去找车商,但车商一拖就是20多天。后来王小姐直接找到保险公司,又因不熟理赔程序而跑了四五趟。最后虽然获得赔偿,但花的交通费、电话费等理赔成本已跟修车费用相差无几。

  许多车主都碰到过类似经历。那么,是因为保险公司服务不到家,还是因为投保人缺乏常识呢?车辆发生了事故,如何才能顺利理赔?

  记者:有人说,许多理赔困难在投保时就注定发生。不少车主买车时不知该上哪儿买保险,该上什么险。

  席紫萍:确实是,有的投保人怕麻烦,投保时只看价格,不看条款。车辆不出意外倒没什么,一出事投保人就像“哑巴吃黄连”,有苦难言。

  钟颖瑜:王小姐的理赔拖了20多天,很可能与销售保险的代理商不专业有关。正常理赔案件平均一个星期内就可完成。据我所知,一些专业的保险代理公司在与保险公司签订代理合同时,会要求保险公司就正常情况下,根据不同车损状况,对理赔限期作出承诺。投保人自己与保险公司签协议时也可询问是否具有相关承诺。

  不能只关注价格不关心条款

  席紫萍:车辆保险的分类其实也不复杂。车主一般需购买车损险、盗抢险、第三者责任险3种保险。

  第三者责任险分为基本险和综合险。基本险只保人,综合险保人和财产,两者的价格相差较大。有的投保人只对价格敏感,对投保内容不关心,结果条款没看清楚就投保,到最后吃亏的只能是自己。

  投保车损险时,需问清楚“是足额投保还是不足额投保”,不足额投保赔偿时需打折。另外投保时要问清楚是否有绝对免赔额,绝对免赔额即每次理赔都需投保人自付部分金额。

  阮朝阳:保额选择不当,也会出现理赔结果不尽如人意的状况。第三者责任险是强制性险种,保额最好是选择50万元。因为根据广东省统计局公布的数字,广州市民平均年收入约1.3万元,交通事故造成他人死亡的死亡赔偿金为1.3万元×20年,即26万元(60岁以上的递减),这还不包括医疗费、老人赡养费、小孩抚养费、误工费、丧葬费以及5万元的精神损害抚慰金。我曾经办过一个总费用高达70万元的交通事故案例。

  不同公司“全险”内容有差别

  记者:不少车主通过车行购买车险,但市场上车险的价格和质量参差不齐。我们怎样才能买到价格便宜而理赔效果好的车险呢?

  钟颖瑜:选择信誉好的兼职代理(车行)不失为一个方便快捷的途径。但当车商提出购买汽车赠送保险时,大家得留个心眼。现在市场上“全险”的定义很笼统,各家保险公司的“全险”涵盖的险种也有些出入。譬如有些“全险”含玻璃破碎险,有些得另付费。另有些“全险”是不包括“不计免赔险”的。投保人一定要问清楚所送的保险具体包括哪些险种。

  席紫萍:国家现暂时还没要求财险的销售人员持证上岗,车辆保险的业务员素质难免参差不齐。希望得到“一条龙”服务的投保人,在购买车险时应问清楚车行是否具有代为理赔权。上述案例中的王小姐买车的车行很可能没有与保险公司处理好代赔关系。另一方面,每家保险公司都会根据市场来调整保费费率。譬如到了季度末还没有完成任务,就可能适当降低价格,以吸引客户投保;有时理赔支付太集中,也有可能提高保费。

  记者:车险纠纷不少是由于事故发生后的处理环节有问题。有人说由于程序复杂、资料繁多,保险公司总有一大堆拒赔的理由。

  阮朝阳:保险理赔时常发生纠纷,是由保险合同的特性决定的。

  一是保险合同是一种格式合同。在对条款的理解方面,投保人和保险公司处于信息不对等的状态。投保人往往为了省事,就不把条款看清楚,单听保险代理人的话,结果对保险条款的理解有偏差,被保险人就会感觉到索赔难。

  二是必须是偶然发生的保险事故才具有可保性,被保险人才具有保险利益。保险公司担心被骗保,在事故发生后难免利用投保人和被保险人可能存在的破绽减轻赔偿责任。作为投保人,就要避免被捉住把柄。

  报案时陈述不当可能受损

  席紫萍:一般来说,保险公司“拒赔“的原因是因为投保人报案时没有提供有利于自己的陈述,或索赔不符合程序。所以,投保人首先得熟悉理赔流程,出了事故要第一时间通知保险公司,报案时要会正确表达,有的保险公司接受报案时会采用电话录音,如果投保人说错了说偏了,就很难“翻案”。譬如在一宗追尾案中,说“我好像打了转向灯”和“我肯定打了转向灯”,责任是不一样的。

  钟颖瑜:车辆出险后,车主必须注意相关事项。一是立即打电话报交警、派出所或小区物业管理处(车辆在小区被损坏时)进行备案。二是打电话到保险公司的报案电话通报相关情况或者向代理公司询问相关流程和手续。向保险公司陈述时要注意如实报道,不要以为推卸责任就可获更多赔偿,有时反而适得其反。譬如明明车子是自己刮伤的,如果购买了无过失责任险或者不计免赔险,就可索取100%的赔偿;但若欺骗说是第三者损坏(找不到责任人),按相关合同条款规定只获部分赔偿。

  阮朝阳:理赔时以合同条款为依据。车主在理赔时不要随便与保险公司签订与保险合同条款不符的赔偿协议,否则容易造成不必要的理赔纠纷。

  席紫萍:最后提醒一个小细节,大多数保险公司都规定500元以下为绝对免赔额,有些投保人不了解情况就到保险公司索赔。若理赔额在500元以下,投保人不但不能获取赔偿,还会因为有记录在案而影响第二年续保时的无理赔优惠。(来源:广州日报)


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