重大疾病 由保险合同“确诊”？

　　不久前，黄先生购买了某保险公司的重大疾病保险，他仔细研究了保险合同后却大呼上当。因为在“肝病末期”的条款说明中，有“必须同时满足如下全部临床表现：1.持续性黄疸，2.腹水，3.肝性脑病，4.门静脉高压症”的条款。

　　黄先生原以为只要被医生确诊为“肝病末期”，保险公司就应该赔付，而不是必须同时出现某几种症状，况且有些症状并非同步出现。

　　那么，重大疾病究竟是医生说了算，还是保险公司说了算呢？

　　记者：有关资料统计显示，人一生中罹患重大疾病的概率高达72%。随着人们保险意识的不断提高，重大疾病险逐渐被越来越多的人了解和接受。

　　陈震：三年前我就投保了重大疾病险，保额20万元，保费一年3000多元，到目前为止还没有发生过理赔。我没有公费医疗，小病自己承担没有问题，重大疾病还是应该由保险来分担风险。

　　王明友：的确，现在寿险公司的重大疾病险非常好卖，在传统型保险产品中，重大疾病险保费占比最高。

　　是否重疾保险合同说了算

　　记者：我专门阅读了有关重大疾病保险的条款，发现很多保险条款都对重大疾病的赔付条件进行了严格的限制，如对某种大病规定一定要同时出现几种症状，才可以赔付，这一“门槛”是否太高？

　　陈震：投保时我和太太主要听推销员的介绍，并没有仔细阅读保险条款。再说保险合同是格式合同，根本没有商量的余地，要么买要么不买。

　　我认为应该是发生了保单中所列的疾病之后，保险公司就应该承担保险责任，而不是必须符合所有症状。至于疾病症状，我认为应该是医生考虑的事，一般投保人根本不懂有些症状是什么意思，诸多专业医学名词很可能连推销员都看不懂，真正懂的又有几个？

　　陈鹭：买保险切忌陷入“投了保就什么都能保”的误区。其实国际上的重大疾病保险也有类似的规定。因为引起疾病的不确定性因素很多，诊断起来具有模糊性，保险公司为了降低赔付率，会作出比较严格的规定。

　　王明友：保险公司对某些重大疾病进行限制，主要是考虑风险控制。保险公司的承保范围、保费水平等，都是经过精算得出来的，二者是相匹配的。如果保险公司对某些重大疾病的承保、理赔不设任何条件、限制，经营风险必然成倍增加，势必陷入亏损，而保险公司亏损，无论是对投保人，还是对保险公司来说都不是件好事。

　　“救命钱”最终成了“抚恤金”

　　记者：另外重大疾病险对投保人来说，应该是“及时雨”、“救命钱”，但许多保险所保的重大疾病险，都是到“晚期”，保险公司才会理赔。

　　陈鹭：是啊，这是个非常矛盾的问题。有些规定一确诊就能理赔，有些却要在确诊并做完手术后才理赔，而许多投保人就等着这点钱救命。我希望中国的保险公司能够适当放松理赔条件，这也能赢得更多投保者。

　　王明友：从保险原理上来说，保险公司没有不可承保的业务，只有市场接受不了的费率。也就是说，保险公司可以将承保范围扩大到所有重大疾病险，但保费水平势必也会数倍甚至几十倍增加，而这增加后的保费投保人未必能接受。

　　记者：有消费者认为，既然“救命钱”最终成为了“抚恤金”，许多消费者就觉得投保重大疾病险没什么必要。

　　王明友：其实也不能这样讲，现在有很多重大疾病险，都有提前给付功能，一旦确诊后，保险公司就会按保额的一定比例为被保险人缴纳押金，办理提前给付。另外，重大疾病险除了有疾病给付外，因重大疾病死亡也会赔偿，这也是投保人对家人负责任的行为。

　　王明友：我认为，随着保险业经验数据的积累、精算水平的提高，以及医疗技术的进步，保险公司的重大疾病险的承保范围一定也逐渐放宽的，一般投保人认为比较“苛刻”的条款限制也会逐步改善。

　　记者：作为一个消费者，当然希望无论是投保还是理赔，“门槛”都能低些，但这种改变需要多久呢？

　　陈鹭：其实目前的情况比以前要进步了，以前，市场上的重大疾病险只能承保13种大病，如今最多的已增加到了32种，保障范围明显扩大。另外，以前艾滋病不再是重大疾病险的承保范围的，现在某公司推出的一款重疾险种，已首次将艾滋病也包括进去。

　　请教医学专家规避陷阱

　　记者：投保时应该注意些什么问题呢？

　　陈震：从法律角度看，在投重大疾病保险时应该仔细阅读保险合同，尤其要认真阅读保险合同上的黑体字。不要只看保险公司印制的宣传资料，也不要单纯地相信业务员的口头承诺，毕竟保险合同才是最后理赔的依据。再有就是要请教医学专家，了解某些疾病的症状，从而规避合同的陷阱。（来源：广州日报）