银行信用卡盈利路漫漫

　　用“接踵而来”形容今年银行业发行信用卡的频密程度，毫不为过。据一些银行已公开的数据估计，今年各银行发出新版信用卡不会少于300万张。

　　然而，银行信用卡业务想要盈利却是“越来越难”。开辟新的收入来源，成为银行唯一的选择。而另一方面，持卡成本不断上涨，也许有一天，会到持卡人难再承受的地步。

　　根据一些银行已公开的数据估计，今年各银行发出的新版信用卡不会少于300万张，当然还不包括今年以前发行的旧版信用卡的新发数量，而国内最早发行信用卡的广发银行十年才达到这个数量。

　　然而，与“火焰”般的发卡热浪形成鲜明反差的是，银行信用卡业务盈利状况至今却仍像海水般冰凉。广发银行今年宣布信用卡业务开始盈利，成为首家在该业务上盈利的中资银行。专业人士都知道在信用卡领域有一个定律，发卡到一定规模可实现盈利，在国外一般为300万张卡。由于国外用卡环境与中国并不一样，因此比照广发银行发行200万张信用卡开始盈利的规模，其他银行在中国发卡达到这一水平应该可以实现或接近盈利。

　　开辟新的盈利方式

　　不过，事实并非如此。如今在信用卡领域才起步3~5年发卡就已达到200万张的银行不在少数，但想要在信用卡业务上盈利却“越来越难”。招商银行信用卡中心的徐美娟表示，银行经营信用卡业务的传统收入主要来源于年费、透支利息以及刷卡手续费三大块，但在中国这三块的收入微乎其微。

　　首先是年费，银行纷纷把“免收年费”作为吸引客户的第一手段；其次是透支利息，但在新兴的信用卡市场中，持卡人往往会在免息期内就把透支款还掉；最后，目前中国信用卡刷卡手续费率平均只有1~2%，低于发达国家的4~5%。

　　开辟新的收入来源，成为各银行唯一的选择。以信用卡为载体，为商户提供销售平台，是其中最具代表性也最容易为持卡人接受的一种。例如，与商户以联名卡形式共同发卡，持卡人在特定商户消费获得折扣或积分优惠；或者，银行和商家推出免息分期付款购买商品的业务，也颇受持卡人欢迎，而银行也从商户手中赚到丰厚的手续费。这类收入在信用卡业务收入中的比重正在加大。另一方面，尽管银行不大愿意承认，但增加持卡人收费确是直接提升银行收入的有效手段。

　　持卡人成本不断上涨

　　今年以来银行信用卡收费项目增多或提价的举措之多，在过去几年来都是少见的。持卡人出国消费的货币转换费涨价，新增超额透支的超限费，以及即将在明年开收的跨行ATM查询费，各种收费名目陆续登场。领取了免费入场券的信用卡持卡人根本不知道，自己口袋里犹如揣着一个定时炸弹，不知道哪一天持卡成本之重会到难再承受的地步。

　　银行滥发卡并非没有前车之鉴。据某家近期收取借记卡年费的大银行人士透露，在这家银行沉睡多年的借记卡累计接近300万张，银行累计为睡眠户付出的维护成本超过3000万元。而到最后，这笔账终究还是让持卡人来埋单。（来源：广州日报）