房贷险引发诸多争议 “拉郎配”还能走多远？

　　新华网长春11月9日专电（刘丹）近日，中国建设银行吉林省分行宣布房贷新规定：推出“直贷式”服务和取消强制房贷险等新举措，以房产抵押担保方式到建行申请个人贷款的客户，将自主选择所抵押房产购买保险事宜。这是央行1998年将房贷险定为个人住房按揭贷款申请前提后，首家在吉林省范围内取消房贷险强制制度的银行。

　　房贷险引诸多争议

　　众所周知，房贷险是一种保证保险。目前银行规定，购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。

　　“经过这么多年的合作，省城银行和保险公司已经都认可了这一模式，银行需要借助保险公司来化解风险，而保险公司也需要银行来拓展房贷险业务。”一位业内人士这样说。

　　不过随着房贷的发展，越来越多的市民对房贷险这种“拉郎配”的方式产生了不满情绪，主要体现在两个方面：一是市民在购买房贷险时，必须一次性付清所有贷款年限的保险费；二是银行一般都指定保险公司，市民没有选择保险公司和具体保险条款的权利。尤其是随着近期提前还款的购房者不断增多，很多市民发现在提前还款并退保时，保险公司往往要收取一定的手续费，这更加剧了这种不满。

　　出险率极低房贷险渐失作用

　　房贷险主要包含两种保险，一是还贷保证保险，二是财产损失保险。即如果由于房屋损失、人身伤亡给购房者带来风险和损失，保险公司将给予一定的补偿。经过了解，吉林省本省银行的房贷险大多是财产损失保险，属于财产险范围，即防范因自然灾害（如水灾、火灾等）造成房屋毁损的保险。

　　有关人士表示，房贷险的强制制度本是央行为防范房贷风险而制定的，但是事实上，发生自然灾害的概率非常小，直到2004年我国才出现首例进入司法程序的房贷保险合同纠纷，而吉林省更是极少出现此类纠纷。

　　不少房贷借款人认为，房贷险的保费完全由借款人承担，但第一受益人却是银行，第二受益人才是购房者，一旦出现问题，银行几乎不会为此承受任何的损失很不公平。基于这些原因，近年来，要求变革房贷险操作模式的呼声此起彼伏，让银行不得不将其作为首要解决的问题。

　　新规定让开发商购房者双赢

　　11月2日，建行吉林省分行宣布，从即日起，该行在吉林省全面取消强制性住房贷款，并取消了以前“贷款购房必须缴纳公证费”的强制规定，将是否购买房贷险和进行公证的权利交还了购房者。

　　吉林省分行有关人士表示，取消强制性房贷款，交权于民的做法是银行充分尊重客户选择，提高银行业务的表现。

　　业内人士举了一个例子：如果贷款购房者申请20年期的贷款，不要求保险，以保险额度20万元、年保费8‰、20年折算系数15．98计算：200000＊8‰＊15．98＝2556．8元，将节省支出2556．8元。不做贷款合同公证，还可以节省一笔公证费用。对于购房者来说是一件好事。

　　而最新推出的“直贷式”服务是指市民可直接与建行接触，办理住房贷款，而此前市民只有通过楼盘开发商指定的银行才能贷出款项。“直贷式”对于房地产开发商来说是件好事。“直贷式”服务开通后，开发商不用再交纳保证金，避免和减轻了自有资金的占用和浪费，自然受到开发商的欢迎。同时，贷款者如果选择“直贷式”，还可以享受开发商给予的一次性付款购房优惠。

　　仍举上面的例子，如果房价是25万元，申请了20年期的20万元的“直贷式”住房贷款，连同贷款者自己的5万元，一次性向开发商支付全部购房款，结果开发商给予了3％的购房优惠，可以节省7500元。从这里我们可以看出，建行实行房贷新规定以后，以25万元住房，20万元贷款期限20年为例，购房者轻松地就可以节省至少近万元的费用。松绑房贷险，让开发商、购房者都获得了好处，达到了双赢的结果。

　　房贷险松绑指日可待？

　　有人猜测，部分银行采取举动，将会引发其他银行连锁反应，房贷险强卖惯例也终将打破。

　　据中行吉林省分行有关负责人介绍：“现在中行各支行在向客户推荐房贷险时，一般会同时提供两三家保险公司的产品，让客户自己选择。”同样，其他银行也推出了与类似的措施，不再做出硬性规定。

　　日前，有消息称，工商银行总行正式宣布，以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款的客户，将自主选择所抵押房产购买保险事宜。与此同时，深圳工行宣布对个人住房贷款的客户免除房贷险。

　　工行吉林省分行营业部工作人员表示对房贷险有关消息已经有所耳闻，但是目前暂未接到此类正式通知。“房贷险里包含了几个险种，是全部取消还是有所保留暂时不清楚，我们也要根据当地的实际情况做出相应的举措。”工作人员还表示，“现阶段办理个人住房抵押贷款仍需买保险。但如果总行下文肯定会按照文件执行。”

　　有关金融专家认为，根据房贷险制度在部分省份的发展情况来看，其他一些银行也应该会取消强制房贷险。银行和保险公司联合推行房贷险的初衷就是为了更好地推广房贷业务，现在一成不变的房贷险操作模式已经部分地阻碍了房贷业务的正常发展，各家银行相继改革也就不足为奇。