投房贷险也需理性选择 提前还房贷款如何退保

　　中新网11月11日电据新闻晨报报道，在选择了买房申请贷款时，一并买入房贷险后，将来如果提前还清贷款，是否需要立即退保？专家介绍，根据个人的情况不同，消费者也可以作出相应选择。按目前的相关规定，全额还清贷款的购房者，是可以退保的。如果购房者部分提前还款，在不缩短还款期限的情况下，保费不予退回，也就是不能退保。只有在购房者部分还款，同时将余款的还款期限缩短，才可以按缩短的年份修改保单内容后，退回部分保费。

　　有关人士介绍，这在操作上叫做“出批单”，具有和保单同等的法律效果。此外，购房人在退保前，如果能事先咨询相关保险公司有关办理退保所需的手续，就能够一次性办理好相关手续，提高效率。

　　提前还款要量力而行

　　业内专家介绍，如果是一次提前还清购房贷款，剩余的房贷保险费是可以按提前的年份多少悉数退回的。如果是提前部分还款，那么缩短贷款期限的部分费用可退回，但两种方式退保都需付出全部保费5%的手续费。

　　专家提醒，提前还款也要量力而行，如果通过其他渠道融资，再提前还款大可不必。同时，提前还贷未必一定要退保，因为提前还清全部贷款后，房屋保险的受益人则由银行转成购房人本身。如果房屋在保险期内遇到保险标的所约定的情况，购房人将获得相应赔偿，购房人可以根据自己需要作出选择。而提前还贷后购房者可将受益人由银行变更为本人，这样不仅省下各种手续费，还能以较低的费率获得较高的保险额度。

　　房贷险要理性选择

　　有专家估计，一旦购房申请贷款真的可以选择不买“房贷险”，可能有不少人会选择不投这个“保”，原因很简单，一方面是长期以来的逆反心理，这是捆绑带来的副作用；另一方面，在购房的一大笔支出中，能省去数千元。

　　不少房贷借款人认为，房贷险的保费完全由借款人承担，但第一受益人却是银行，第二受益人才是购房者，有欠公正。有人甚至认为房贷险的保险责任非常有限，尤其是主险的赔付比例非常低，倒是后来的附加险——借款人意外保险，经常出现赔付的情况。

　　戴德梁行有关专家认为，如果消费者在购房贷款时选择投保，其有利的方面是，当还贷责任人遭受意外、丧失收入能力时，其家人可免受还贷压力的困扰。反之，家人也将面临巨大的债务，因而，购房者不可因小失大，只为可以选择不保，就不做风险防范。

　　有关专家认为，既然保险公司设计了房贷险这个险种，它的存在也有合理的理由，投保者在作出买这个保险时，也是有各自觉得应该买的原因。这和很多消费者虽然提前还款，却不选择退保者的理由相似。其中一条原因，可以从一家保险公司的个人抵押商品住房综合保险条款中找到，比如其“还贷保证保险”一项中包括：被保险人在保险期限内因意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续3个月未履行或未完全履行《个人住房借款合同》约定的还贷责任，由保险人按相关规定的偿付比例承担被保险人或受益人提出索赔时《个人住房借款合同》项下贷款余额本金的全部或部分还贷责任。也就是说，一旦主保人发生条款提及的意外情况，其贷款余额将由保险公司承担全部或部分偿付。比如，前不久就有这样的例子，主保人在飞机空难中去世，该保险公司在24小时内为其所购房屋付清了55.8万元的余款,房屋仍归其亲属所有，而其原先投保的金额是4000元左右。专家认为，保险就是保平安，申请贷款时，弄清条款，根据自己的需要理性选择，才是合理的。

　　业内人士分析，购房者提前还贷后，保险合同仍然有效，购房者可到保险公司申请办理批改手续，将保险受益人变更为房主本人，在房屋遭受火灾、爆炸、洪水等自然灾害和意外事故造成损失和发生施救费用后，保险公司将会按合同规定进行赔付。提前还贷要扣掉已缴年限的保费及相应手续费，退回的保费并不多。而房贷险的保费，比相应财险平均便宜20%以上，而两者保险范围及责任基本一致。

　　退保手续如何办

　　据一保险业内人士介绍，老的保单的保险额是按所购房屋的全部价值，即房价投保，如果是提前全部付清贷款，可以退保，但部分提前还款则不可以退。而新的保单是以贷款数额及年数投保，提前还清贷款，或部分提前还款并缩短贷款年数的，都可以退保，但需加付全部保额的5%手续费。购房人在向银行付清所剩期限内的贷款本息的前提下，必须拿到银行贷款部门出具的表明其已全部还清贷款的证明，同时取回抵押在银行的保单正本后，就可到保险公司办理退保手续。承保公司在收回保险单正本并核实后，即可退还被保险人的退保费用。在此提醒，购房人在领取退保费用时，必须携带身份证和代理人证明。

　　据了解，个人抵押商品住房综合保险的保费标准各保险公司略有不同，但基本相近。以本市一家保险公司的标准为例，1万元的贷款投保10年，其费用为55.7元；15年为81.2元；20年为106.3元。如果是10年贷款30万元，该保险费用即是55.7×30=1671元。而购房者如果提前还款，同样以10年贷款30万元为例，提前5年，就可以退回55.7×5-1671×5%=194.95元。实际承保期限不满一个月的按一个月计算。

　　专家提醒，即使是提前付清了全部贷款，也未必一定要退保。因为尽管保险费可以退，但购房人将贷款一次性还清后，房屋保险的受益人则由银行转成购房人本身。因此，假使房屋在保险期内遇到保险标的所约定的情况，购房人将获得相应赔偿。

　　在二手房交易中，有些中介公司为了抢生意，往往可以在房贷险上给予一定的打折优惠，但对打算将来退保的人来说，购买打折的保险，以后再退保就不太有利，因为保险公司是不能按照打折的保险费退的，具体算法各家保险公司各有不同。业内的专家提醒消费者，如您购买房贷险时预计要退保的话，建议您不要买打折的房贷险。(唐海力)