买房还贷两种方式你告知了吗？

　　时下，向银行贷款成了许多现代人实现购房梦的重要手段。可在选择还贷方式的环节上，许多人往往由于缺乏金融知识，或是嫌办理手续过于繁杂，当时并没有耐心细读贷款协议，而选择了并不适合自己的还贷方式。另外，一些银行在为客户办理贷款合同时，也并未尽到告知义务，客观上限制了客户对还款方式的选择范围。

　　解读：两种还款方式适合不同人群

　　市民刘女士最近在一家股份制银行办理了贷款买房手续，在一摞厚厚的买房协议中，刘女士顾不得多看，就一一签了名、印了手印。回到家里，一个做律师的亲属询问她是选择什么形式的还款方式时，她这才恍然大悟：原来还贷方式还可以自行选择！与刘女士一样，许多人对房子的还贷方式都不甚了解，一些商业银行的大厅服务人员也并未尽到告知的义务，甚至有的还故意引导人们选择有利于银行，而并不利于借款人的还款方式。

　　招商银行沈阳分行的理财专家郑金强介绍，中国人民银行1998年出台的《个人住房贷款管理办法》中已明确规定，住房贷款有等额本息（等额法）和等额本金（递减法）两种还款方法，允许借款人和贷款人在双方协商的基础上进行选择，两种方式都是经过科学计算的，各有所长。采用等额本息还款，借款人每月的还款数额相等，压力比较均衡，这种还款方式适合收入比较稳定，或者逐年递增的借款群体，它的优点是开始时还贷压力较小，但缺点是还贷时间较长，所付出的利息比较多；采用等额本金还款，借款人开始还款较多，但逐年递减，比较适合收入不稳定，或呈逐年递减趋势的群体。另外，后者由于还款时间较短，所付利息也就较少。如果借款人手中资金较富余，采取后一种方式还款显然更划算。

　　调查：不少银行没有尽到告知义务

　　既然两种还款方式适合不同的人群，那么银行在为客户办理贷款合同时就应该尽到告知义务，根据客户当前和日后的经济情况为其选择合适的还款方式，但不少股份制银行恰恰没有做到这点。

　　在走访中记者了解到，由于等额本息式还款前几年还的多是银行利息，而且贷款时间较长，所以更受到银行方面的青睐。一些银行为了多得利息采取不告知、误导、甚至阻拦借款人采取等额本金还款方式进行还贷，故意延长借款人的借款时间。对此，人民银行曾多次重申各大银行应该加强告知义务，加大对两种还款方式的宣传力度。

　　郑金强告诉记者，目前，这两种还贷方式都已在住房贷款合同上注明，借款人在签合同时应仔细阅读条款，根据自己的实际情况选择适合自己的还贷方式，维护自身的权益。

　　对于一些由中介和开发商代理的贷款合同，或是由银行直接代为填好的还款方式，市民应该事先咨询一些专业的理财顾问，以免吃不懂政策的亏。

　　本报记者 孙哲 实习生 岳久明