中国人民的理财生活

　　报告文学

　　曲兰著

　　编者按

　　如果说中国上世纪80年代是“票证时代”向“货币时代”的转移，那么90年代以后，中国则开始了“货币时代”向“投资时代”转移。过去我们大多数人都是靠工资生活，没什么“外快”。但是，不知什么时候开始，人们赚钱的方式不一样了，工资在我们生活中的比重越来越小了，人们开始有很多赚钱的方式了。然而怎样赚钱？怎样消费？怎样保障？怎样积累？所有与财富有关的问题越来越让我们操心了，理财需求也应运而生。

　　理财，不仅理的是怎么挣钱，怎么管钱，怎么花钱，更重要的是通过理财，管理好我们的生命。使我们仅有的一次生命，不是在忙忙碌碌中、混混沌沌地度过，而是在健康、快乐、富裕、幸福中享受人生。此文通过来自现实生活中的大量事例，阐述的就是这个道理，颇值得一读。

　　不知从什么时候开始(大概是进入21世纪吧)，人们发现:腰间的钱包渐渐鼓了起来，穷了几千年的中国老百姓，手里开始有了俩闲钱儿。

　　然而，从骨子里就穷怕了的中国人，远没有美国人那么潇洒(他们敢把下辈子的钱都给预支了)。人们对消费仍然心存疑虑，不敢放开胆子花钱，总觉得银行里有存款才安全，才踏实。我们的父母、祖父母、祖祖辈辈，都以存钱为乐趣，存折上数字的增长，哪怕只是一点点，也给我们带来前所未有的快乐。老百姓固守着唯一的理财方式:存钱。

　　钱宁先生在一篇文章中曾经这样描述城市里大多数中国人的一生:

　　在中国社会，人一出生就被安排好了一生。

　　过去，从上什么幼儿园到上什么小学中学，从读什么课本到穿什么衣服，中国人都没有太多的选择，因为那年代，幼儿园和小学、中学都是按地区划片儿招生，而商店里的物质食粮与精神食粮一样匮乏。大学高考招生制度恢复以后，考大学成了一次个人可以通过自己的努力来改变自己命运的机会。一旦考进大学，生活又会重新回到正常轨道:你会被编在一个班里，分到一个宿舍，白天按着排定的课程表和全班一起上课，晚上和一部分志同道不合或道合志不同的同学一个宿舍睡觉。三年或四年以后，大学毕业，来不及挑挑拣拣，国家就给你分配好了一个工作。然后，你的生活笔直得可以一眼望到头:你会以社会认可的方式谈恋爱、结婚；根据街道计划生育委员会的计划生一个孩子。如果没有犯政治错误的话，30多岁时你可能会分到房子，40多岁时可能会得到一定提升，60多岁时会光荣退休。然后，大早上可以去练一阵子气功或晚饭后背着手遛个弯儿，就这样一直到死。死后多少还会有个追悼会。

　　我们的人生，一眼能望到头儿！我们的生活，像军人一样，步调一致，连挣钱方式都一样，且收入也大致相当，我们大多数人都是靠工资过着一辈子安稳却不富裕的生活。

　　“短缺经济”型的计划经济时代，可能已经被人遗忘了:布票、粮票、油票、自行车票这些伴随我们几十年的票证，悄悄从我们生活中消失了，现在也就是在收藏界才能看到它们的一点影子。在那个年代，人民币被这些形形色色的票证，挤兑得几乎失去了它的许多流通功能。说到理财，也就是省吃俭用，把剩下的那点钱存银行，吃点利息。

　　那时候老百姓的收入，安排好柴米油盐，已十分不易了，一个月下来，剩不了俩钱儿，不少人家甚至连存折都没有。在市面上流通的最大金额的人民币也只是10元钱———那会儿，一分钱都恨不能掰两半儿花呢！

　　对于中国的大多数老百姓来说，几千年来，都是过着仅够糊口的温饱生活，没有可理之财。可现在不一样了，中国老百姓，甭管穷人还是富人，几乎家家都有存款了。据央行公布的数据，2003年底，居民本外币储蓄余额达10.5万亿；而到2004年末，这个数字就达到了12万亿元。

　　“聚沙成塔”“水滴石穿”，是从我们爷爷的爷爷就开始教给我们的理财真谛。虽然我们今天富裕了，但从远古就传下来的理财心态，早融化在我们的血液中了。所以尽管中国在世界上并非发达国家，中国的人均财富还远远低于世界平均水平，但中国百姓的存款总数却比经济更快地增长着。

　　然而在今天，是什么让我们对爷爷的爷爷教我们的理财真谛开始产生了疑惑呢？

　　大概所有人都注意到了:银行的利率越来越低，连续9年降息，现在又要加上利息税。利率的增长远远低于经济的增长，钱存在银行已经不能保值了，慢慢地缩水。据有的专家推测，相对于经济的发展，每100元钱一年缩水4元钱。

　　这钱，还能放在哪儿？我们怎样才能让我们的血汗钱保值增值？

　　理财需求应运而生

　　过去我们大多数人都是靠工资生活，没什么“外快”。但是，不知什么时候开始(大概也是从进入21世纪吧)，人们赚钱的方式不一样了，工资在我们生活中的比重越来越小了，人们开始有很多赚钱的方式了。同样也是从21世纪开始，医疗制度改革了，看病需要我们自己掏的钱越来越多了，我们的生活要靠自己来保障了！我们生活中的变数也越来越多了！

　　怎样赚钱？怎样消费？怎样保障？怎样积累？所有与财富有关的问题越来越让我们操心了，理财需求应运而生。

　　在今天，即使银行不收利息税，富裕了的人们也不再满足于在银行拿利息这点小钱了，人们认识了股票、债券、信托、租赁、基金、保险、房地产等各种理财方式。

　　市场经济，像潜移默化中涌动的一股巨浪，冲击着每个家庭，影响着社会生活的方方面面。连股市上的退休老太太，都开始对国家经济形势、企业经营状况津津乐道了。在今天，财富的获得，不再依赖于祖上的福荫或者一般人难得的暴富机遇了，那些知识丰富，信息灵通、或者具有特殊消息来源、观察力敏锐、善于分析的投资者，往往能得到丰厚的利润。

　　如果说中国上世纪80年代是“票证时代”向“货币时代”的转移，那么90年代以后，中国则开始了“货币时代”向“投资时代”转移。

　　我想，几十年前，当个家庭主妇真是太容易了，那时，小康人家的那点儿小财，闭着眼睛都能数得过来:一个几百元的存折，几件四季服装，一辆自行车，加上点儿小电器(多半是台收音机)，谁都能理。而在今天，想当个好的家庭主妇，恐怕就非得有专业知识才行了。且不说房子、车子、各种家用电器这些财产，或者银行里各币种的存款，很多人还有好几套房子:哪个租，哪个卖？都颇费斟酌；一些家庭面临着是买一辆车还是两辆车的选择，抽屉里的各种金融证券、各种收藏、各种投资文件、各种发票、各种电器的保修单……不仅需要近乎专业的档案知识，还需要近乎专业的会计知识。

　　让我们操心的，不仅是这些有形资产，很多人还拥有为数不菲的无形资产:知识产权、发明专利、甚至游戏账号(所谓虚拟财产)。

　　——虚拟财产？这玩意儿也值钱？

　　2005年7月，重庆就有一对因虚拟财产发生纠纷，而起诉到法院离婚的夫妻。据称男方是个“骨灰级”玩家，在玩“传奇3”时，偶然发现一个叫“传奇世界猪”的女网友正被攻击，于是挺身相救。

　　“英雄救美”很自然地演绎成一段姻缘。然而，虚拟世界的情分与现实中的朝夕相处完全是两码事。在过了8个多月磕磕绊绊的夫妻生活后，两人协议离婚。但在财产分割时，两个游戏迷争执不下的，并不是已按揭的房子，竟然是两人近一年来共同练的10多个“传奇”号！

　　别看这小夫妻俩平日里吵吵闹闹，却并不影响他们在共同生活期间，齐心合力地练了十多个40到50级的“传奇”号，以及一大堆“极品”装备。就这点虚拟的玩意儿，在网上竟能卖到四五万块钱！

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