创新银行监管理念 促进金融经济发展

　　贵州是国家实施西部大开发战略的重点省份之一,国土面积17．6万平方公里,2004年末总人口3950万,其中农村人口占85．5%。2004年,全省实现生产总值1592亿元,生产总值仅占全国的1．2%。贵州是一个经济金融都明显落后于全国的省份,当前迫切需要通过银行业的稳定健康发展来牵引经济的发展。

　　改革开放以来,贵州银行业不断发展壮大。截至2004年末,全省共有银行业金融机构

　　为了实现贵州经济社会发展的历史性跨越,必须加强金融生态建设,大力营造良好的银行业经营环境,积极为贵州银行业的稳定健康发展创造条件。首先,政府要全力推动信用环境建设,为银行业的稳健经营创建一个良好的外部环境。加快区域信用体系建设,全力推动现代企业制度建设。当前,贵州银行业的经营环境应该说总体是好的,存在的问题主要是环境优化度不高,制约了银行业的发展壮大。主要是地方经济总体水平较低,发展不平衡,经济总量小;经济结构单一,过于依靠烟草、饮料、电力、煤炭等少数行业,缺少带动全省经济腾飞的拳头产业,截至2004年末,全省银行业金融机构仅投向电力、公路等行业的贷款余额就达647亿元,占银行业金融机构新增贷款总额的74．3%,这样的结构显然不尽合理。加强金融生态环境建设是一个宏大的系统工程,其中既有政府部门的职能作用,也有企业和自然人的作用。政府部门要大力培育宏观层面的信用文化,制定宏观的切实可行的金融促进政策,依法制定打击侵害银行资财行为的实施细则,为金融产业的健康发展奠定基础。企业和自然人则要本着诚实守信原则,把自身的健康发展有机地与金融产业结合起来,形成相互依存的共存共荣关系链。其次,银行业要树立强烈的责任意识,把振兴地方经济与追求自身经济效益有机地、完美地结合起来。当前要重点加大对小企业的金融扶持力度,按照银监会为促进和指导银行改善小企业融资服务,落实《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》,解决小企业“融资难、贷款难、结算难”问题,推出的《银行开展小企业贷款业务指导意见》的要求,着力做好为小企业提供金融服务工作。截至2003年末,贵州登记注册的企业达79225户,其中小企业79001户,占99．7%。规模以上企业2124家,其中小企业1905家,占88%。小企业已经成为拉动贵州国民经济增长的重要力量。但全省小企业获得的银行贷款支持则明显小于大企业,2004年统计数据显示,当年向小企业发放的中长期贷款仅占14.

　　1%、短期贷款仅占26．8%。因此,银行业金融机构要充分认识促进小企业发展的重大意义,把向小企业贷款作为商业银行新的利润增长点。第三,要加大打击逃废债的力度,切实保护银行业金融机构的合法权益。第四,银行业金融机构要以股份制改革为契机,在认真总结经验、巩固成果的基础上,坚持速度服从质量,加快公司治理改革和内控机制转变,防范创新业务中蕴藏的风险。

　　“十一五”期间,要积极鼓励商业银行开展制度和业务创新。当前,贵州银行业不同程度地存在管理水平低、技术手段落后、员工素质不高等状况,经营方式仍以传统业务为主,大量的中间业务尚未全面开展,银行业的利润主要来自传统业务。因此,银行业应该加大对中间业务的探讨,努力推出有市场、有效益的中间业务新品种,不断提高商业银行的赢利能力。

　　贵州是一个典型的农业省份,受自然环境等因素的影响,又是一个农业弱省。因此,进一步扶持农村信用社的发展,完善农村金融体系意义尤其重大。在省委、省政府和银行业监管部门的推动下,贵州深化农村信用社改革试点工作取得了重要成果。但也还存在产权结构不完善、法人治理不规范、资本金水平低、管理水平远远跟不上需要等问题。下一步的工作重点就是要按照银监会分类监管的要求,突出监管的针对性和有效性,使统一法人社和农村合作银行建立健全合理、科学、有效的法人治理结构;各项业务进一步稳健持续发展、支农实力明显增强;经营状况逐年改善、赢利能力大幅度提高;不良贷款率到2010年控制在15%以下;农村信用社和农村合作银行资本充足率达到8%以上,努力提高整体抗风险能力。

　　要正确引导邮政储蓄资金大力投入地方经济解决农村邮政储蓄资金倒流城市的问题,“十一五”期间,要按照国务院《邮政体制改革方案》的有关要求,以及银监会提出的组建邮政储蓄银行的框架性指导意见,积极稳妥地推进贵州各级邮政部门切实做好改革期间资金运用的风险控制和案件防范工作,尽快建立组建储蓄银行的领导工作机制,做好建立相应法人治理结构、组织体系、财务体系、内控及风险管理机制,以及人员专业化建设等方面的准备工作,保证改革顺利实施。各级银监部门要加强对邮政储蓄财务分账、邮政储蓄资金风险控制和高管人员任职资格的监管。扎实推进做好邮政储蓄农户小额质押贷款等社区金融职能的试点工作。

　　要充分发挥政策性银行在西部大开发中的功能作用,促进地方经济全面发展。一是充分发挥开发银行的开发性职能。目前,开发银行作为政策性银行在支持地方经济建设特别是在能源、交通、城市建设、产业结构调整等领域,充分发挥了“两基一支”建设的主力军作用。截至2005年9月末,共向贵州累计承诺贷款达558亿元,已发放贷款253亿元,为贵州经济建设的快速发展作出了较大贡献。但贵州作为贫困省份,需要资金支持的领域仍然很多,而现有符合银行贷款条件的优势项目极少,一定程度影响了开发银行功能的正常发挥。因此,希望政府及有关部门要加强与国家有关部委的协调和沟通,争取一批有市场、有效益、发展前景广阔的项目落户贵州,如大力发展具有贵州特色的红色旅游开发项目等,既可解决现有银行资金充足用不出去的问题,又可实现拉动地方经济增长,带动其他产业实现可持续协调发展的目标。二是加快农业发展银行的改革步伐,使政策性金融支农作用得到更加充分发挥。农业发展银行当前存在的主要问题是业务单一,急需重新确立业务范围;管理滞后,风险正在积累。因此,农业发展银行可在坚持做好粮棉油储备贷款供应和封闭运行管理的基础上,摸索开办扶贫开发贷款、农业综合开发贷款、农村基本建设贷款、技术改造贷款等业务。要严格区分政策性业务与商业性业务,实行分类管理,分别考核,不能将商业性业务亏损混入政策性业务挂账,也不能以政策性业务亏损掩盖商业性业务亏损。同时要通过深化改革,精简机构,减少行政色彩,按照现代银行要求加强内部管理,建立严格的内控机制,降低财务成本,提高效益,防范和化解风险。

　　银行业监管部门要正确把握监管尺度,按照“审慎有效、增进市场信心”的监管理念,防止监管过度。一是要依法监管,做到“有所为有所不为”。作为银行业监管当局,首先要做到严格依法监管,确保监管机构的意志得到体现,并作为第一要务,即对于法律法规明文规定不准予的,一定要依法予以管制直至取缔。对于法律法规没有明文规定的,则要采取审慎宽容的态度。当前一些舆论甚至监管部门自身也简单地把监管理解为“踩煞车”,这是不正确的。二是要充分把握“审慎有效、增进市场信心”的深层内核。“审慎有效的监管,增进市场信心”是银监会成立之初就明确的监管理念之一,但在实践中,往往过于强调监管,在增进市场信心方面则有待加强。从世界各国的经验看,过度监管不仅会扼制银行业的发展,甚至还会引发金融风险。因此,银行业监管当局履行职责的关键在于准确把握监管尺度,既要依法行政、依法监管;又要鼓励创新,保持银行业应有向上的活力,才能促进整个银行业金融机构稳定健康发展。

　　(作者系贵州银监局党委书记、局长)

　　作者：邓瑞林来源：金黔在线—贵州日报