宜买少量商业险补充养老金(图)

　　“2006年1月1日起，社会养老保险个人账户统一由个人缴费工资的11%调整为8%”，近日，社保改革的声音一石激起了千层浪。

　　那么，此次调整到底意味着什么？专家指出，从整体来看，调整并不会大幅减少职工将来实际能领取到的养老金，但是，单就职工个人养老金账户来看，规模将难免受影响。市民若因此考虑购买商业养老保险，应以获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为

　　改革后社保养老金不会减少

　　据了解，目前，一般职工退休后可以领取的养老金由两部分组成，一是基础养老金，二是个人账户养老金。其中，月基础养老金为本人退休时当地上年度职工月平均工资的20%，从社会统筹基金中支付；个人账户养老金月标准则为个人账户储存额的1/120。

　　劳动与社会保障部养老司司长焦凯平分析称，2006年，在个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%的同时，月基础养老金由当地上年度职工平均工资的20%提高到30%。这样一来，职工实际领取到的养老金并不会比制度改革前减少。

　　个人账户资金将受影响

　　尽管从明年起，社保养老金整体给付水平可能不会大幅缩水，但是，个人账户养老金的金额却难免受影响，中高收入者所受影响较大。

　　如果不考虑通胀的因素，假设林先生今年30周岁，60周岁退休，月工资维持在3000元的水平，假设社保金年利率2.25%。据估算，按目前11%的缴费基数，退休时个人账户余额约为167000元，个人账户部分每月则可领养老金1390元左右。而按调整后8%的缴费基数，退休时个人账户余额约为121500元，个人账户部分每月可领养老金1013元左右。调整后每月大概减少了380元。

　　但是，如果林先生月工资水平维持在5000元，个人账户部分调整前后每月可领取到的养老金分别约为2320元和1688元左右，调整后每月减少了约630元。

　　商业养老金宜占两至四成

　　其实，无论是改革前还是改革后，市民要想在退休后维持较高水平生活，单靠社保养老都是不够的。

　　中国人寿广东省公司的有关人士分析指出，根据国外的经验，人们的养老保障应当由三部分构成：首先是社会基本养老保险，大约应占养老金总数的30%；其次是企业为员工准备养老的企业年金，比例也为30%；第三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等，大约要占养老金总数的40%。

　　而专家进一步建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜。

　　以35岁的陈先生为例，若忽略通胀因素，陈先生想要在60岁后维持每月3000元的生活水平，计划以商业保险解决其中约三成、1000元的养老费用，选择一款非分红的养老险，交费20年，从现在起每年需要预备7220元保费。