小额账户收费的三方博弈_新闻中心

小额账户收费的三方博弈

http://www.sina.com.cn 2005年11月24日15:05 南方日报

四大银行决定收费其他银行进退两难外来工普遍反对　　小额账户收费的三方博弈　　本报记者廖奕文　　11月21日，这是建设银行向东莞小额账户者正式收取管理费的第二个月。巧合的是，从这一天起，农行东莞分行也将正式推行这一规定。至此，包括中行、工行在内的四大商业银行东莞分行均明确表示将向小额账户者收取管理费。　　对银行的这种做法，业内人士普遍认为，这是银行营销政策的转折。“分流小客户，转而以大客户为主要服务对象，是一种合理的企业行为。” 　　但在更多人看来，这一规定在东莞是否合适值得商榷。众所周知，东莞外来工众多，他们的收入水平普遍偏低，大部分人都是小额账户者。银行的做法在这些人群中掀起轩然大波，也让他们有许多的困惑。　　个案 　　“小额账户者　　这个称呼让我难堪” 　　从5年前背井离乡到东莞打工谋生以来，周刘武(化名)的经历也许要比许多人幸运得多。这位来自革命老区的江西人，最初是一名月工资仅300多元的流水线工人，而眼下已成为月收入2000元左右的制衣厂主管。　　不过，周刘武虽然拿着主管级的工资，但在其他工人的眼中，“老周只是一名熟练工人，”同样要裁剪、包装，有时还要帮着装货、卸货。每月工资发下来之后，周刘武第一件事就是往银行存钱，尽管过后要不断去银行取钱。除去生活开销及寄钱回家外，老周每月攒下来的钱从未超过500元。　　去年2月，老周刚把工资存进银行，突然接到弟弟结婚要用钱的消息，于是去厚街一家银行柜台要求取出账户里仅有的500元，但银行工作人员告诉他金额太少不能办理。气愤不已的周刘武迅速将此事报料给媒体。第二天，媒体曝光了这一事件，没有隐去真实姓名的老周成了厂里的“新闻人物”。银行方面为此派人专程来到厂里向他解释，但拒绝道歉，银行方面说这是与国际接轨的体现，并借此在媒体上发布了公告。此后，老周不再经常往银行跑了。　　8月初，建设银行对小额账户收费的一纸规定，再次令老周这位小额账户者吃了一惊。按照银行方面的计算方式，老周的账户一个季度内的存款额总和除以存款总天数，如果低于400元的话，每季度就要被收取管理费3元。　　在报道老周“取钱事件”一年多后，记者再次联系上他时，他已经换了工作，月收入也略有增加。不过，对眼下这一收费规定，老周一脸无奈地说：“根本不用计算，肯定要交3块钱管理费。我每月有几百块钱可以存到银行，但肯定低于400元。” 　　老周说，令他无趣的倒不是每季度3元的管理费，而是“小额账户”这个敏感的字眼。“我敢肯定，在东莞打工者中，比我收入低的大有人在。每人每月交一块钱不是什么难事，就是觉得这个称呼实在令人难以接受。” 　　调查 　　对外来工而言　　收费标准过高　　周刘武的经历并非单一个案。　　据知情人士透露，建行向日均余额低于400元的小额账户收取管理费，就东莞许多流水线工人的工资水平来说明显偏高，而中行及工行设定的300元标准正是据此调整形成的。“即使是日均余额300元的标准也仍然偏高，大部分工人仍应归类于小额账户。” 　　一个工厂究竟有多少工人应归类小额账户，而这样的工人又占有多大比率呢？记者连月来在多个工厂进行调查。以石龙某家制衣厂为例，全厂共有120多名工人，两个多月的工资总额约为19万元。换句话说，平均每个工人月工资不足700元，如果除去几位月薪1500元至1800元的车间主管，工人的平均工资还要继续拉低。该厂一位陈姓主管告诉记者，全厂约有3成工人的工资在800元到1000元之间，约有6成工人的工资在500元到700元之间，还有少数工人的工资比这还低。　　陈主管说，按照石龙当地的消费水平，每个工人每月下来花销肯定不低于300元钱，除去上交工厂200元生活费后，工资已经所剩不多。加上大部分工人还要寄钱回家，到最后能剩下来的钱没有多少。　　某镇经贸部门一位工作人员告诉记者，年初东莞设定了全市最低工资574元，但目前东莞数万家企业里，大部分从事加工制造业的流水线工人占了相当大比例，很多工人工资并不比最低水平高，更关键的是，东莞当地的消费水平在珠三角地区相对偏高，工人们最后能积蓄下来的存款很少。　　在上述石龙某制衣厂采访时，记者随机调查了约10名工人。月工资最高者为867元，最低者为546元，平均工资约642元左右。但令人吃惊的是，这十余位工人每月能积蓄下来的最多为300元，最低为100元。有意思的是，这些工人原来都是把钱存在附近的银行，但自从该家银行收费之后，工人们现在都宁愿跑到两公里外另一家不收费的本地银行办理业务。　　某银行一位办公室人员听了记者的调查结果后坦言：“比起珠三角其他城市，东莞的产业工人确实更为特殊，他们大部分为工资低廉的流水线工人，从银行记录看，这样的客户在过去十几年里几乎是银行的主力客户群。” 　　四大银行 　　旨在归并睡眠账户　　提高效率　　在8月初举行的建行广东省分行对小额活期账户进行收费的新闻发布会上，银行方面解释，之所以向小额账户收费，主要目的是通过价格手段来促使客户主动到银行将长期不使用的账户进行归并。　　更重要的是，通过收费，一来可以促进客户归并睡眠账户和无效账户，释放银行系统资源，提高网络运行速度，节省客户办理业务的等候时间，提升柜面服务质量；二是提升客户理财意识，促进客户归并分散的不动户，合理管理个人资产。　　有意思的是，包括中行、工行及农行，其他三大银行在对实施小额账户者收取管理费的解释无一不坚持上述观点。　　对于这一现象，银行业人士认为，银行80％的利润是由约20％的客户创造的，而四大商业银行业务一直铺得较宽，运行成本较高，对客户进行分类并对银行业务进行调整，是银行市场化必然的一步。　　某发展银行有关人士表示，包括东莞在内的珠三角城市中，大量流动人口来到当地打工后，开了账户，但由于许多打工者离开后从不主动销掉账户，资源闲置浪费确已是一个老大难问题。　　但以老周为首的工人们则普遍认为，和限制小额存取一样，银行此举恰恰是对小额账户的歧视，“以此抬高门槛，嫌贫爱富”。而另据了解，今年5月份，建行深圳市分行进行此项业务试点后，tom网站做过调查，在2058位调查者中，认为建行“嫌贫爱富、准备转移开户”的有1642位，约占80％。　　建行东莞分行有关人士简单回应说，自9月份实施该规定以来，还没有对这两个月的情况进行总结，估计要到明年初才能统计出最终结果。“但从目前的情况来看，市民们的反应比较平静。” 　　该人士解释说，东莞和珠三角其他城市一样，都是外来务工人员居多，可能出现的一些反应在预料之中，但到目前为止没有收到外来打工者的相关投诉，而从账户反映的情况看，也没有明显变化，“就我个人接触的客户来看，大家对收取几元钱的管理费基本不会怎么反对。” 　　即便如此，仍有业内人士担心，东莞有着大量的小额账户者，特别是对那些在莞打工，每月收入仅几百元的人员来说，这无论如何都是一个敏感的社会问题。　　其他银行 　　收费与不收费　　都十分为难　　作为国内最发达的二级金融市场，除了四大商业银行之外，东莞还拥有本地商业银行、信用社、外来商业银行等，业务种类非常齐全。以建行为首，短短两个月，四大商业银行竟先后决定向东莞小额账户者收取管理费，这一行为大大出乎其他银行的意料，令这些银行措手不及。　　记者采访获悉，除四大银行之外，其他各家银行眼下的心态不一，收与不收极难抉择。　　某银行一位不愿意透露姓名的办公室主任表示，是否对小额账户者收取管理费，并不是简单的几元钱而已，而是对银行服务的一个新考验。就东莞而言，眼下令客户最不满意就是银行的服务。比如之前的存取限制，就引发打工者的强烈抗议。后来市委市政府专门进行的调查也显示了这一点，“因此，如果没有衡量各方面关系，没有好好解决服务态度及所谓门槛的问题，贸然向小额账户收费，争议就会更大了。” 　　收有收的难处，但不收也有不收的困难。　　该人士告诉记者，四大商业银行推出这一规定后，肯定会在业务上有所反应，甚至有人会取消在建设银行的账户，从而转到其他银行。“因为这不仅仅是几元钱费用的问题，而是对小额账户者的一种服务限制。” 　　但小额账户者一旦都分流到其他银行的话，对其他银行来说也不一定就是利好消息。“如果两三百元也都来银行柜台办理，排起长龙来，占用资源不说，对于银行发展大客户始终是个不小的影响。” 　　该人士认为，对银行来说，管理100元账户的成本，与管理一个100万元账户的成本基本相当。如果账户仅有小额的存取款业务往来，银行的利润微乎其微，与维护账户的成本相比，可谓得不偿失。“收取管理费能够节省一定的成本，这也是国外银行对小额存款收费的最直接的原因。” 　　图：　　建设银行两个月前开始向东莞的小额账户收取管理费。　　新华社发