禽流感险：卖出三单

　　传染病保险突现市场

　　□本报记者鞠靖

　　11月10日，祝先生以200元的价格，在民生人寿上海分公司买下一份“民生关爱特种疾病定期寿险”。这个看起来让人摸不着头脑的险种，有一个更直白的名字———“人禽流

　　次日，华安财产保险股份有限公司也宣布，正式开始发售“禽流感无忧疾病保险”。数日之内，SARS期间各保险公司争相推出“非典险”的一幕又重现市场。

　　民生人寿提供的资料显示，这家公司的“人禽流感险”共有两种，分别名为“民生关爱特种疾病定期寿险”和“民生关爱团体特种疾病定期寿险”，分别面向个人和团体两个市场。

　　民生人寿上海分公司副总经理孙国强介绍，投保“人禽流感险”很简单，只需填写固定格式的投保单即可。出生满28天至70周岁，且投保时没有被染病者，没有被隔离者，均可作为被保险人。保险期间为1年，保险金额为每份10万元，保费为200元。被保险人于保险合同生效10日后被确诊患人禽流感并因此身故，公司将按照保险单载明的身故保险金额给付保险金。

　　“但这种保险只有在病人死亡的情况下才赔付，如果仅仅是生病治疗，公司是不会给钱的。”孙国强强调。

　　与民生人寿相比，华安保险的“禽流感无忧疾病保险”保费一年100元，年满3周岁至70周岁的个人，不分性别、职业工种均可投保。不过，其保障范围被严格限定在H5N1，而民生人寿的保障范围包括H5N1、H9N2和H7N7三种禽流感。值得注意的是，华安保险不仅赔付“身亡保险金”，而且赔付“疾病保险金”———在保险合同生效10天后，只要国家卫生防疫部门确定被保险人感染了高致病性禽流感，投保人就可获赔最高20万元的疾病保险金。

　　正因为民生人寿只有在被保险人因患人禽流感而身故的情况才会赔付，因此，他们的核保和赔付手续相对也比较简单。民生人寿的孙国强说，投保“人禽流感险”当场就可以签单，不用去医院作检查，一个人如果真的已经患了人禽流感，就会有高热症状，不可能像正常人一样走来买保险，很容易观察出来。出险之后，只要有公安机关户籍注销证明和由各地专门收治禽流感的医院出具的死亡证明，就可以理赔。

　　11月14日上午，民生人寿上海分公司又签下了两张“人禽流感险”保单。孙国强说，民生人寿推出“人禽流感险”主要还是针对社会上对人禽流感认识不足的现状。他本人对禽流感也没有特别的关注，但在公司推出这个产品之后，他发现如果人禽流感真正在某些地方发生，其危害可能比“非典”还严重。

　　“人禽流感险”究竟能给公司带来多大收益？对于这个问题，孙国强说：“‘人禽流感险’究竟能有多大的市场，我们自己也不清楚。如果购买量很小，万一有投保者感染，公司肯定赔的多。保险本身就是大数法则，投保的人越多，风险才越小。”

　　对于民生人寿推出“人禽流感险”之举，业内人士也是褒贬不一。

　　平安人寿的业务员叶敏认为，一个人如果得了人禽流感住院治疗，如果治好了保险公司就不赔，治不好保险公司才会赔，对于投保人来说，这不划算。太保人寿的一位业务经理也认为，由于没有历史数据做参照，这个险种的费率计算可能存在问题，而且一旦人禽流感大规模暴发，对于公司来说，如何赔付恐要及早研究。