财险费率新规不会引发价格战　设定30％波幅将限制恶性竞争

　　中国保监会上周颁布《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，明确了新的财险产品开发和管理制度，大大增加财险公司产品自主管理权。新管理办法将从明年开始实施。

　　市场舆论几乎一边倒地认为，明年起财险费率定价体系将进一步放开，甚至有财险市场将引发新一轮价格战的担忧。

　　然而，在众说纷纭中，财险公司内部人士似乎对新管理办法给予的自由空间热情不高。“财险费率目前已经够开放了，新管理办法对我们触动不大，与以前相比市场化程度反而收窄了。”一位不愿公开身份的财险公司高层说，他的这种认识也得到数位财险公司人士的赞同。

　　这位高层解释，新管理办法让某些财险产品可以完全自主定价，监管确实变宽松了，但财险公司主要几类产品仍然是要行政审批的，且批准后的费率波动范围第一次有了规定，即上下浮动不超过30％。

　　四大产品费率仍实行审批制

　　新管理办法将财险产品的管理方式分为审批和备案两种，其中需要行政审批的产品有强制保险、机动车辆保险、投资性保险、保险期超过1年的保证保险和信用保险，其他类型的财险产品无论保险条款还是费率都不设任何限制，推出市场后再向保监会备案以便查询就可以了。对于四种审批类产品，财险公司各地分公司可以在保监会审批费率上下浮动30％的范围内调整保险费率。

　　中国人民保险公司一位人士分析，备案类的财险产品，主要是针对个人的分散性业务，例如家庭财产保险，这些险种完全可以由财险公司自主定价，不过，占财险市场业务量半壁江山的车险不仅须要行政审批，还要将费率调整幅度控制在30％之内。

　　设定30％价格波幅将限制车险恶性竞争

　　我国自2001年在深圳试点车险费率市场化，2003年开始在全国放开车险费率以后，各财险公司经历了一场为争夺客户竞相杀价的战争。有业内人士透露，当时有部分财险公司处于竞争所迫，将自行制订的车险费率上报保监会审批通过后，其实际执行的车险费率会比审批费率低70％－80％。如今，保监会对审批类产品费率浮动范围进行规范，实际上抑制了车险费率的恶性竞争。

　　数位财险公司人士预期，明年在新管理办法的限制下，主要的财险产品价格不会有震荡，反而会趋于稳定。

　　设立公司精算责任人从内部控制风险

　　不仅如此，新管理办法还着手巩固财险公司的两个薄弱环节，一个是精算，一个是法律。新规用了整整一个章节，要求财险公司必须聘用或者委托一名精算责任人和一名法律责任人，由保监会核准资质。

　　太平财险广东分公司市场部饶经理介绍，与寿险公司不同，我国多数财险公司原先没有设置精算师岗位，一方面因为财险精算学本身发展落后于寿险，另一方面是过去财险费率管制严格，使擅长计算费率和准备金的精算师似乎派不上用场。但如今，财险公司对产品定价权越来越大，监管机构的思路也从“严格事前审批”转向“加强事后监管”，政策环境的宽松其实使财险公司置身于日益不确定的市场中，要在市场中赢得客户又持续健康生存，就要提升财险公司对风险的控制水平。保监会此次要求财险公司设立精算责任人，就是引导财险公司建立精算制度、培养精算人才，从公司内部控制费率风险。

　　而法律责任人的设置，则是强调财险公司要精通相关法律法规，在产品开发和管理上遵纪守法。新管理办法规定，对于财险公司部分违法违规的情形，财险公司高级管理人、法律责任人和精算人将承担相应责任。

　　《办法》在赋予财产保险公司更大的自主管理权的同时，相应强化了保险公司的法律责任。《办法》实施后，保监会及各地保监局将依法对保险产品的开发加强管理与监督，对有关违规行为严肃处罚。一经发现产品因设计定价缺陷侵害公众权益，则具有责令保险公司停止销售的权力。

　　本报记者夏倩

　　图:

　　财险费率新规设定30％波幅限制价格战。绘图:喻焰