蔡兵
最近的一项统计表明，美国居民的储蓄率仅为1.3%，而中国居民的储蓄率则高达37%。也就是说，收入是中国人几十倍的美国人，挣了钱后，除将微不足道的一部分储蓄外，绝大部分都被即时消费掉了———用在日常的吃穿住用，以及旅游、听音乐会、举行宴会等活动上；而收入只有美国人几十分之一的中国人却在挣钱后，除一部分用于日常柴米油盐的必
须开销外，又将相当部分存回到银行。
是中国人已经很富裕，挣来的钱花不完吗？当然不是，中国的人均收入远远落后于美国，许多人将花钱的数量控制在仅够维持基本生活需要的水平。是中国人有存钱癖好，以积累财富为人生快乐？当然也不是，大多数中国人对好的住房、出去旅游和参加有品位的社交活动相当渴望。但现实的确是，绝大多数中国人都在拼命存钱。究其原因，主要还是在于我国是一个社会保障水平很低的国家。为什么社会保障水平低人们就不敢消费呢？这需要从社会保障的作用谈起。在现代市场经济中，社会保障的主要作用是，帮助人们降低生活和工作中可能遇到的风险，保障社会成员的基本生活，增强其生活安全感。目前，我国的社会保障水平低、覆盖面小，对普通老百姓特别是农民的生活保障十分有限。为此，人们必须节制眼前消费，努力储蓄，靠自己的力量为今后生活提供保障。美国是一个市场经济高度发达的国家，社会保障体系相当完善，这为人们大胆消费消除了后顾之忧。绝大多数美国人退休后，可领取社会保险金和退休金，生病住院能享受医疗保险，失业了可以从政府那里领取一定数量的救济金；就是子女接受教育也可以依靠政府和社会：孩子小时可以免费就读公立中小学，上大学时可以通过贷款或勤工助学方式完成学业。因此，储蓄对于美国人来说没有多大的必要，政府和社会已经为他们的未来生活提供了保障。
社会保障是现代市场经济的稳定器和分配调节器。其主要内容包括社会救助、社会保险、社会福利和社会优抚四大部分，分别对丧失劳动能力的人、对遭遇疾病或失业的劳动者、对生活需要改善者以及对社会需要优待的群体提供生活保障或经济援助。其覆盖面越广、水平越高，人们的未来保障就越大，社会的稳定感和公平感越强。社会保障通过税收和保险金的征集，将个人和家庭收入中的相当一部分强制或自愿性地储蓄起来，这些资源中的相当部分又被转移到没有劳动能力或低劳动能力以及遭受各种意外的人群身上，从而实现同代人之间或代际之间的收入再分配和风险分摊。这比个人或家庭通过自己储蓄为将来提供保障更有效率、更可靠、也更公平。
当然，社会保障并不是“免费的午餐”，它以一个国家整体的经济发达水平为基础。二战后，欧洲一些国家在社会保障的水平和覆盖面上都超过美国，号称“福利国家”，但长期实施的结果却是，许多没有工作的人，靠失业救济金就能过上“躺在沙滩上，边晒太阳边喝啤酒”的生活，而辛勤工作的人却需要交纳沉重税负，于是社会上“懒汉”不断增多，愿意工作的人不断减少，最后，国家经济活动的效率和发展速度都变得又低又慢，不得不对高福利制度进行改革。后来的新兴工业化国家如新加坡等汲取了这些高福利国家的教训，成功建立了自己独特的社会保障体系。由此可见，如果将社会保障搞成了“免费的午餐”，则其所发挥的作用就会走向反面，即会制造出新的不公平，并导致社会经济活动的低效率。我国是一个发展中国家，经济发展水平还不高，目前所建立的社会保障体系主要以城镇居民为对象，还只是个雏形。今后，在建立和完善社会保障体系的工作中，应当多参考世界各国的成功做法，使其成为扩大内需、促进公平和提高效率、实现科学发展的有效手段。（作者是广东省委党校教授）
