银行创新方便生活

　　银行与百姓日常生活的关系是越来越密切了。从买房买车到水电费、物业管理费等日常生活费用的代收代缴，从购物、住酒店等消费直到炒股、买保险，这些日常生活中经常碰到的事都要通过银行方能方便快捷地办理。金融电子化日新月异，自助银行、网上银行、电话银行、手机银行、PC银行相继问世，可以让老百姓尽情体验高科技成果给金融生活带来的便捷。刚刚开幕的央行金融知识展，对与居民生活息息相关的银行业务进行了大篇幅的介绍。

　　存款可以“利滚利”

　　新的计息方法规定，个人活期存款每季度末月20日为结息日，次日付息。以2005年12月21日存入的1万元活期存款计算，该笔存款2006年12月20日支取，年利率为0.72%，按照积数计息法计算，扣除利息税后，按原结息规定得利息58.4元，新结息规定计得利息58.84元，两者相差0.44元。虽然增加的利息有限，但新规定赋予了活期存款利息利滚利的机会，为银行利率改革开了先河，今后其他一些储蓄品种也有可能采用按季或更短期限的结息方式，让储蓄存款实现利滚利。

　　计息新规改变了过去人民币个人存款利率大一统的格局，除活期存款、整存整取定期存款外，央行下放了通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取和整存零取等6个储蓄品种的“利息定价权”。从9月21日起，国内商业银行的通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取等存款种类，只要不超过央行同期限档次存款利率上限，计结息规则由各银行自己把握。这意味着对于同一存款种类，各家银行之间将会出现付息方式的差异，从而使储户的最终利息收入出现差异。也就是说，在这些存款种类上，储户应该注意通过货比三家来选择银行了。

　　个人征信制度开始“发威”

　　在一家外企工作的梁小姐怎么也没想到，一笔区区45元的信用卡欠费竟让她申请不到汽车贷款。现在，这样一条不良信用记录一旦被载入中国人民银行的个人信用数据库中，在全国127家商业银行申请贷款都会遇到麻烦。中国人民银行征信管理局局长戴根有日前表示，个人征信系统的全国联网，对避免不良个人消费信贷的发生作用明显。

　　梁小姐去年在朋友的劝说下申请了一张银行信用卡，不过开卡后就一直没有使用过。今年5月她第一次收到一张45元年费的欠缴通知单，梁小姐并没有理会。在随后的半年中，该银行每个月都要发短信提醒梁小姐缴款。在银行的一再催促下她于今年11月初还上了欠缴的年费、滞纳金和利息共计99元。本来事情到这里就结束了，但是一星期后梁小姐到另外一家银行申请汽车贷款时却被意外地拒绝了。律师告诉她，拒发的原因是有一条不良信用记录，系统显示“逾期严重”。

　　拒发梁小姐汽车贷款的这家银行，正是通过央行联网的个人信用数据库查到她的不良记录的。这个系统自去年12月在北京等七城市试运行后，目前已实现127家商业银行全国联网，其中包括4家国有独资商业银行，12家全国性股份制商业银行，111家城市商业银行。

　　一些企业的不良记录也将有据可查。同时，中国人民银行将扩大征信系统的覆盖面，搜集非银行信息，包括个人身份、住址，包括个人的房屋登记、汽车登记、欠费情况以及住房公积金、企业的财务报表等。全国金融机构个人消费贷款99%的信用记录已经入库。

　　目前京城参与个人征信联网的15家银行反馈的情况表明，各家银行办理的每笔新的个人房贷，都要先进入个人征信系统进行查询。一家股份制商业银行个人房贷部老总也曾表示，目前很难统计因“信用问题”而申请个人房贷遭拒绝的数量，但是根据实践经验，估计有10%左右的个人房贷因为“信用污点”而被银行拒之门外。

　　一般而言，个人信用报告的大部分负面记录将保存7年，破产记录保存10年，查询记录保持2年。由于此次个人征信系统是全国联网，只要在一家银行有“不良记录”，其他银行都可以查到。一些原本让银行十分头痛的事情变得容易了起来。比如如何界定第二套住房，现在只要通过个人征信系统，就能立刻查出申请贷款人的贷款情况。任何人无论在国内任何地方，也无论在哪一个商业银行留下的借款和还款记录，商业银行信贷审查人员均可在经当事人书面授权后进行相关信息查询。

　　记者从金融知识展上还了解到，个人征信系统随着数据库建设逐步完善，将来还要采集个人的学历、工作单位，缴纳电话、水、电、燃气等公用事业费用以及法院民事判决和个人欠税等公共信息。

　　房贷需具备六大条件

　　如果是从商业银行贷款的话，借款人必须同时具备下列条件:①有合法的身份;②有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;③有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件;④有所购(大修)住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款;⑤有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;⑥贷款行规定的其他条件。

　　看好手中的银行卡

　　也许没有人想到，小小的一张卡片，几乎改变了整个世界：它不仅改变了人们的生活方式和生活习惯，也改变了人们的价值观念和消费理念；它不仅左右着人们的今天，还将影响着人们的明天。这就是银行卡。在金融知识展上，专门辟出了一个银行卡专区，显示出对银行卡的重视程度。记者在金融展上看到关于银行卡的知识多种多样，既有如何选择适合你的银行卡，也有提示几种常见的银行卡欺诈手法，更有教你几招用卡秘笈：

　　（1）除非单位集体办卡，否则不要轻易相信上门推销银行卡的陌生人。

　　（2）增强自身信息安全保护意识，做到不随意泄露自己的卡号、密码、有效期、身份证、家庭住址、手机和电话号码等信息，妥善保管好取现密码和卡片。

　　（3）刷卡取现或消费时，尽量不要让卡片离开自己的控制范围；同时在输入密码时最好采取一定遮掩措施，避免密码外泄。

　　（4）一旦发生银行卡遗失、被盗等情况时，持卡人可先拨打发卡行客户服务电话，进行口头挂失，再携带有效证件至发卡行柜面办理挂失手续。

　　（5）遇到网络故障、通讯线路及其他异常情况，这时不要惊慌，因为你的钱不会丢失，它只是暂时存放在某家银行，银行对账后发现错账，会自动将款项退还给你。

　　（6）持卡人对于银行卡使用中不清楚的事项不要向陌生人或陌生电话咨询，应当向发卡机构的专门服务热线咨询，确保个人相关信息的保密性。

　　（7）不要将身份证和信用卡存放在一起，以免丢失时给窃贼可乘之机。

　　（8）持卡人不要随意丢弃交易流水单，因为部分交易流水单上有次卡的原始资料，不法分子就是从这张小纸条入手伪造信用卡的。本报记者熊焱

　　网络编辑：康琪雪