保险 规划护航生活

　　保险是什么？金融知识展上一幅生动的漫画揭示了保险的作用：一个人背着降落伞从空中缓缓跳下。降落伞上写着“保险”两字。保险就是当遇到危险时，可以使人们安全“着陆”的降落伞。

　　“天有不测风云，人有旦夕祸福”、“未雨绸缪”、“积谷防饥”，保险业就是专门以风险为经营对象，为人们提供风险保障的特殊行业。但是，目前中国只有6%的消费者对

　　买保险不应临时抱佛脚

　　我们真的需要买保险吗？据不久前麦肯锡发布的一份报告显示，即使在已购买保险产品的消费者中仍有40%的人对保险产品和保险公司知之甚少。这证明大众对这个行业缺乏认识，这也是中国人口占世界总人口25%，但人寿保险市场只占全球市场总额1.6%的主要原因。而此次金融展告诉人们“风险无处不在”，许多市民并不知道的是，人的一生中发生各种事故的概率非常高，调查表明：

　　受伤：发生的概率是1/3难产：发生的概率是1/6车祸：发生的概率是1/12

　　癌症：发生的概率是1/7100高血压：发生的概率是1/12脑中风：发生的概率是1/140

　　糖尿病：发生的概率是1/35突发心脏病：发生的概率是1/77

　　死于心脏病：发生的概率是1/340在家中受伤：发生的概率是1/80

　　死于车祸、死于火灾、溺水死亡发生的概率都是1/5000

　　死于谋杀：发生的概率是1/11000

　　死于中毒：发生的概率是1/86000

　　死于飞机事故：1/250000

　　专家提示市民，买保险不是一项临时抱佛脚的事情，消费者不该把投保行为等同于应急反应，或看做是“亡羊补牢”的善后措施。买保险要未雨绸缪。

　　老中青幼投保各不同

　　市民如何为自己和自己的家人投保？金融知识展上的专家对市民提示，年龄不同的人投保的种类各不相同。如小孩子最需要的是健康和教育方面的保障。健康保险中，重大疾病保险可以在小孩发生重大疾病时给予经济补偿。两全保险有很强的储蓄功能，可以用于教育目的，也是小孩可以重点考虑。

　　年轻人买什么保险？年轻人应重点做好意外伤害保险、健康保险和人寿保险。如果经济上尚有余力，年轻人可以考虑生存和养老的保险。

　　中年人买什么保险？保持现有生活，做好养老储备，中年人关心对自己现在和退休的保障，重点要做好养老年金保险、健康保险和两全保险。除了人身保险，中年人还需要好好规划自己的财产保险。

　　一般到了老年买保险就没有太大的效果，老年人是适合享受保险的时间，适合老年人的保险品种也相对缺乏，所以专家提示，不要等到年老后才开始考虑保险。为了老年生活的稳定幸福，一定要未雨绸缪。

　　“地下保单”不能不防

　　地下保单是指境外非法保单和非法销售的境外保单。虽然对许多人来说还很陌生，但是“地下保单”的增长速度却极为惊人。金融展上，有关专家重点对“地下保单”的危害进行了揭秘。

　　随着人们收入水平明显提高，保险意识也明显增强。境外的一些保险机构开始把目光瞄向内地市场。它们假借香港、澳门的保险机构，疯狂从事地下保单经营活动，严重扰乱了国内的金融秩序，并给一些不法分子洗钱提供了便利条件，还引发了许多合同纠纷，给投保人的资金安全和生活保障带来隐患。据统计，北京地区每天至少有40张非法人寿保单产生，每张保额都在50万美元以上。购买“地下保单”的人士大都是白领、外企工作人员。

　　图便宜和多赚利润是人们购买“地下保单”的心理，于是这些“地下保单”就往往用高额回报招揽生意，如告诉购买者，在“投资分红险价格保障有优势”，“用人民币投保可用美元港币来返还”。但是专家提醒市民这些“地下保单”陷阱很多，由于内地法律对境外和港澳保险公司没有约束力，一旦发生纠纷，投保人无法得到内地法律的保障，索赔、诉讼成本高、难度大。此外，“地下保单”的后续服务难以跟上，客户一旦出险申请理赔时，理赔资料很难被境外和港澳保险公司认同。

　　去年底，中国保险监督管理委员会和公安部已经联合下发《关于严厉打击非法销售境外保单活动的通知》，明确要求各地保险监管机构和公安机关密切配合，严厉打击“地下保单”。

　　专家支招百姓投保防骗

　　投保说简单也简单，说不简单也是一门学问。一般没有保险常识的市民买保险经常会被保单“忽悠”晕了。金融展上专家为百姓列出一些投保防骗的有效提示：

　　一是了解保险公司的保费收入、投保人群是否达到一定规模。因为保险依据的是大数法则，只有投保达到一定规模，才可能有效化解风险。

　　二是看保险公司的风险控制能力，具体来说是了解保险公司的核保理赔情况，看是否有完善的机制，把关是否严密。

　　三是看保险公司现行销售的产品是否丰富，这可以从另一侧面反映出保险公司的实力。

　　四是看服务品质。服务品质直接反映出保险公司管理是否规范，这也是决定保险公司能否可持续发展的一个重要因素。

　　此外，现在经常上门推销保险的代理人中难免鱼龙混杂，专家提示，投保人可以通过代理人提供的名片、工作证对其身份进行确认，同时，投保人也可以拨打公司客户服务电话，对代理人姓名、工作编号进行核对。出于安全考虑，投保人最好前往保险公司购买保险产品。

　　本报记者傅洋

　　网络编辑：康琪雪