近几年来，农村信用社在基层乡镇的小额农贷得到大力推行，赢得了广大农民的欢迎，但在推行小额农贷过程中，农村信用社也面临不容忽视的难题。
一是面临自然风险和信用风险。小额农贷扶持的大多是农民，除了直接面对农村市场风险外，还要面对自然灾害，风险相对较大。同时，农村信用环境差，不少农民为取得核定额度以外的贷款，竟然互相借用贷款证贷款，形成了事实上的三角债务关系。
二是小额农贷额度与资金需求不相适应。目前，对农户发放小额农贷的额度一般控制在5000元以内。随着农户经济状况的改善，农村产业结构的快速调整，生产规模的快速扩大，这一额度只能满足农户一般的传统种植、养殖资金需求，难以满足不断扩大的生产规模的资金需求。小额农贷额度与资金需求的不相适应，已经制约了小额农贷的进一步拓展。
三是贷后管理难度大。一方面，小额农贷在支农过程中，不可避免会出现沉淀，另一方面，由于农村产业结构的不断调整，一些非传统产业生产周期大多在6个月以上，有的超过一年甚至更长。但是，信用社上级管理部门确定的支农再贷款期限一般不超过一年甚至更短，不论是否出现沉淀，到期必须无条件全额归还本息。因此，小额农贷风险的滞后与支农再贷款回笼形成矛盾。同时，随着现在农村人口流动性的增大，造成贷后管理工作难度大，增加了小额农贷的风险指数。
四是成本过高。当前，农村信用社一方面承担着国家的支农政策任务，另一方面又要解决自己的经营效益问题。但小额农贷从规划到发放，工作量大，金额小，笔数多。一笔小额农贷的发放管理成本，实际上远大于其他任何一个贷款品种。小额农贷利润与风险的不对称，不利于提升农信社的经营效益。
为此，建议农村信用社要积极加强与地方党政联系，及时汇报支农金融工作，取得地方党政对信用社工作的支持，共同研究农村信用环境建设中面临的问题。
改进金融服务，增加小额农贷授信额度。当前，农村经济模式已完全区别于传统的小农经济生产方式，各类密集型、高附加值的农业深加工项目日益增多，农村信用社管理部门要修订小额农贷管理办法，扩大支持对象和范围，提高授信额度。
同时，要实现从支持小农经济向支持新兴科技农业、规模农业发展的方向转变。不能一味强调小额农贷的规划、核定面，而要重点、合理地核定小额贷款额度，并根据小额农贷项目周期科学确定还贷时间。同时还要实行优惠政策，鼓励小额农贷发展壮大。(人行吉安市中心支行 蔡健 周振坤)
