理财产品瞬息万变市民“蒙查查”(图)

　　常羡慕母亲辈的人，理家真容易：除了日常的柴米油盐，最多也就是翻翻存折，查查利息。而现在，想当好家、理好财，难喽！单看银行利率越降越低，钱放在银行里只有缩水的份，就够愁的啦！

　　看到新生代主妇们的困惑，盯着老百姓12万亿元的本外币储蓄存款，各类金融机构伺机而动。股票、债券、信托、租赁、基金、保险各类理财产品遍地开花……怎样赚钱？怎样增值？怎样保障？在这个理财时代，市场瞬息万变，而老百姓最深刻的感觉就是“蒙查查”。

　　遍地撒网处处碰壁

　　面对“负利率时代”，家庭主妇小祝的第一要务就是为家中的近10万元存款找去处。在银行定睛一看，选择还真多。保险、基金、债券还有各式各样的银行理财产品。小祝用了3万元来炒股、2万元投资基金、2万元买了分红险、剩下的钱还换了1000美金进外汇市场尝尝鲜。

　　可是一年多下来，小祝却傻了眼，股市亏大了、美元也跌了、基金就跟着股市一起跌，只有保险公司分了点红，却又少之又少，还不如放银行。

　　面对纷繁芜杂的理财产品，出于“东方不亮西方亮”总会有个市场能赚到钱的想法，许多主妇难免像小祝一样遍地撒网，盲目地寻找储蓄替代物。可其实，对于初涉投资领域、资金量又小的家庭主妇来说，往往没有足够的精力去关注每个市场的动向，结果或许赚不到钱还不说，更可能会处处碰壁。

　　保险当存款美元“交学费”

　　小祝手中的分红险是在存款时购买的一款银保产品。银行人员告诉她这款产品收益比同期存款高，还可以免利息税。小祝认为，既然是银行卖出的产品，等于有银行信用作担保，毫不犹豫地买了2万元。如今小祝急着用钱，到银行一问才知道，虽然是在银行购买的产品，也有所谓的保底收入，但却不是银行开发的产品，与银行存款截然不同，并不是提前支取也可获得活期利息，退保不仅没了收益，而且还要加收手续费，连本金都不能全额拿回。

　　千把美元的投资带给小祝的则是一次“交学费”的经历。小祝听朋友说，外汇投资稳赚不赔：汇率涨了就抛，能赚差价；汇率跌了，把钱存起来的利息也能弥补损失。于是，小祝在8.28左右的价位买入美元，可是人民币汇改后，美元汇价开始下跌，一折算损失了近300元人民币。而且照目前两年期美元存款2.75%的利率水平来看，想用利息来弥补差价的损失，最少也得两三年。

　　小技不懂大势不通

　　走了一遭退保程序、经历了一把“汇海”浮沉，小祝深悔自己不懂最起码的投资、理财技巧：只知保险收益可能比存款高，却不知高收益将换来流动性的丧失；只知跟风炒汇，却没想过要及时止损。

　　与小祝不同，同样是初涉投资理财市场的家庭主妇小梁却败在“不通基本投资大势”。今年7月，久闻外汇理财产品“收益高又省心”的小梁将到期的美元存款购买了银行的一年期美元外汇理财产品。

　　这个产品的收益率与人民币汇率挂钩，如果到期时，人民币汇率高于8.2724，则收益率为4.0%；如人民币汇率低于或相当于8.2724，则收益率为0.5%。7月底，央行宣布汇改，人民币兑美元汇率水平直涨到8块钱就能换1美元，小梁才顿然醒悟，自己盯着“人民币进入升值周期”的预期，来了个逆市投资，只能眼睁睁地看着4%收益率成为镜花水月。