担保业遭遇“成长烦恼”（财经视点）

　　●中小企业信用担保业有良好的社会经济效益，但在发展中也面临不少问题，比如运作不规范、机构规模小、缺乏风险分散机制等

　　●担保行业必须依据市场特点，建立自己的风险控制标准及业务流程，才可能获得持续发展的空间

　　解决中小企业融资难，信用担保行业如何发挥更大作用？又如何规避自身风险做大做强？在近日举行的“2005中国信用·融资·担保高峰论坛”上，来自政府、学界和业内的专家就此展开了深层次讨论。

　　社会经济效益明显

　　中小企业信用担保是为缓解中小企业融资难而产生的新兴行业。1998年，国家有关部门组织试点全国中小企业信用担保体系建设。此后，国家相继出台一系列政策，鼓励这个新兴行业加快发展。国家税务总局出台优惠政策，对试点机构免征3年营业税。

　　国家发改委中小企业司副司长狄娜在此次论坛上用“多、好、大”来概括中小企业信用担保业的发展现状。多，即机构数量多、担保品种多、组织形式多。目前，全国中小企业信用担保机构达2188家，年均增长215％，业务品种涉及贷款担保、票据担保、履约担保、农业担保、下岗职工小额担保。这2188家机构既有政府出资设立的政策性担保机构，也有民间出资设立的商业性担保机构，以及企业互助型担保机构及担保基金。好，即经济效益好。担保机构累计实现收入46.2亿元，其中保费收入32.2亿元，投资收入9.5亿元，其他收入4.7亿元。良好的社会经济效益使担保机构不断增资扩股，目前户均注册资金已达3003万元。大，即社会贡献大。2004年，通过开展担保业务，受保企业新增销售额1905亿元，新增利税150亿元，新增就业103.6万人。

　　发展问题不少

　　作为一个只有7年历史的新兴行业，中小企业信用担保业也遇到诸多“成长的烦恼”。民建中央在其《加快信用担保体系建设，促进中小企业发展》的专题调研中指出了中小企业信用担保目前存的主要问题和困难。

　　担保机构运作不规范，地区发展不平衡。过低的准入门槛使担保机构数量迅速膨胀，仅2004年，新注册的担保机构就超过了1000家。部分担保企业运作不规范，业务空置率较高，比如上海的担保机构中有近一半自身信用不够，未开展担保业务。一些由政府出资设立的担保机构法人治理结构不完善，存在一定的“行政指令担保”、“人情担保”和“拍脑袋担保”现象。

　　担保机构规模小，担保放大倍率低。全国担保机构的户均资本金不到3000万元。浙江杭州萧山区17家担保机构的户均资本金仅为305万元，规模明显太小，缺乏应有的担保能力。全国担保机构总体放大倍率不足2倍，上海市仅为1倍，远未达到5─10的政策许可范围，而发达国家担保机构的平均放大倍数在10倍以上，日本为60倍，美国为50倍。担保机构的信用杠杆作用不能得到有效发挥，造成担保资源浪费。

　　缺乏风险分散机制，未形成全国性风险分担体系。一方面，由于缺少明确的制度规范，一般的担保机构很难得到银行的认同，不能与银行建立利益共享、风险共担的风险分担机制。尤其是商业担保机构被迫承担100％的信贷风险，不利于担保行业的风险管理与控制。另一方面，缺乏应有的再担保体系，致使各地担保机构自身的风险防范能力较弱。此外，担保机构之间、担保机构与银行之间，均无法实现有效的数据交换与信息资源共享，导致经常对同一客户重复进行信用调查与分析，增加了担保业运营成本。

　　政策市场双管齐下

　　在发展过程中，一些担保企业积累的成功经验和做法有助于整个行业的健康成长。

　　此次论坛的主要组织者中国中科智担保集团股份有限公司，是中国第一家民营商业担保机构，也是商务部批准设立的第一家中外合资担保公司，其在过去5年累计的150多亿元人民币的担保额中，累积代偿金仅1亿元人民币，代偿率不到1％。公司董事局主席张锴雍说，公司成功的关键在于建立了一套适合中小企业的信用评级体系和风险管理流程。与一般银行贷款看重企业不动产不同，中科智更看重企业的发展与成长，同时，允许、接受中小企业以“无形资产”作为信用担保反担保手段，由此，大大提升了信用担保的业务领域。

　　对此，全国政协常委、中国科大教授方兆本表示高度赞同。他强调，银行的信用体系处理的是标准风险，而担保行业面临的是非标准风险。因此，担保行业必须依据市场特点，建立自己的风险控制标准及业务流程，才可能获得持续发展的空间。

　　方兆本建议，国家应该制定有关政策，帮助建立担保机构的资金补偿机制。可将国家支持企业的政策性资金，如创业风险投资基金、中小企业科技创新专项资金等通过转移支付、贴息入股等方式划归政策性担保机构运作。对于商业性担保机构，应科学利用财政杠杆给予优惠，如减免营业税、建立担保补偿风险基金等，扶持该行业的发展。同时，应尽快建立全国的中小企业担保行业协会或商业担保协会，在加强行业自律监管的同时，促进担保行业内资源、人才、信息的流动。

　　另外，中国中科智担保股份有限公司还在此次论坛上向业界提出了“中小企业融资一体化服务商”的运作构架，指出了中国商业担保的未来发展方向。张锴雍认为，“一体化融资服务提供商”将为企业不同发展阶段的不同融资需求提供全方位、全过程的一体化融资服务。由此，中科智集团将由原先的“中小企业信用服务商”转变为能满足中小企业不同发展阶段、不同融资需求的“一体化融资服务提供商”。

　　《华东新闻》(2005年12月19日第三版)