定期存款到期不取超存期利息或当活期计

　　1993年《条例》正式实施后，不少银行仍沿用1993年之前也就是1980年《章程》规定的习惯做法，凡到期不取的存款均视同已事先约定。

　　同样的1万元，同一天在两家不同银行分别以三年定期存款存入，十四年后同一日支取，得到的利息竟然相差数千元，这是发生在普通储户王伯身上的“怪事”，令人奇怪的是，两家银行均无违反政策规定。令人更加吃惊的是，记者调查后发现，目前所有储户都面临

　　最近，王伯到两家银行分别取出已超过原定期存款3年期限11年的存款。一家银行连本带息付给他近2万元，而另一家银行却只付给了他不到1.5万元。

　　造成王伯在不同银行存款利息有如此大差别的原因，要追溯到1993年中国人民银行《储蓄管理条例》（以下简称《条例》）以及1980年的《中国人民银行储蓄存款章程》（以下简称《章程》）。据悉，针对定期存款过期不支取，如储户无事先约定的情形，目前仍然生效的《条例》和已废止的《章程》对超过原定存期部分，分别作出了截然不同的计息规定：前者按活期利率计息，而后者则按原定存期的定期利率计息。

　　利息付多付少都有依据

　　少付其利息的银行解释，这家银行是按照《条例》规定，《条例》施行前的定期存款，在原定存期内依照《章程》办法计息。而王伯原定存期是三年，三年存款到期后，王伯并没支取，也没约定继续转存定期存款，而当时《条例》已实施，银行将其超过原定存期部分以活期利率计息，符合人行规定。

　　多付给王伯利息的那家银行表示，虽然人行有新规定出台，但是基于对储户有利的原则，这家银行内部有规定，对于储户没有事先约定的定期存款到期不支取的情形，会视同储户已约定自动转存定期，超过原定存期的部分，同样按原存期连本带息按同档次定期存款利率计息。

　　多数银行沿用旧规定

　　一位银行从业人员表示，1993年《条例》正式实施，不少银行仍沿用1980年《章程》规定的习惯做法，凡到期不取的存款均视同已事先约定。只有个别银行按照《条例》操作，除非客户事先申请，否则超过原定存期的部分按活期计算。

　　不过，记者在调查时发现，储户定期存款如果过期不取，超过原定期部分，随时面临着定期变活期，利息损失一大截的风险。而这一点，鲜有储户知晓。

　　据了解，当储户到银行开立定期存款时，银行会有两种处理方法，一是在开立账户的存折或存单上有选择，客户可以选择“自动转存”，银行在存款到期后会为储户继续按原定期转存，或者“约定存期”，存款到期后按事先约定的期限转存；二是储户无须填单选择，凡是定期存款到期不取，都视同约定自动转存定期。最后一种是“约定转存”，是一项单独的业务，客户在开立定期存款时，必须同时申请这项业务，才能享受到期转存为定期的服务，否则到期后的部分按活期存款计息。

　　法律专家陈晓波律师表示，除非储户与银行有明文约定，定期存款到期后不支取，银行将以何种利率计息、转存期限和次数是多少、如何办理等具体的要素必须列明，否则，银行工作人员的口头承诺，甚至存单上仅提供自动转存的选项，这些都无法保障储户的利益。他表示，目前银行对没有事先约定存款到期可自动转存的做法，只是银行的内部规定，由于人行已出台新规定，银行就算随时变更习惯做法，改为按《条例》操作，事先没有约定的储户就会吃亏。

　　外资行做法值得借鉴

　　据悉，就算储户在开立定期存款账户时，已选择了自动转存，但由于没有约定自动转存的具体次数，一旦银行改为按《条例》操作，同样对储户不利。例如，储户2005年1月存入定期存款1万元，选择自动转存，到了2006年1月未到银行支取，银行为其办理自动转存，但到2007年1月，银行也可能会以已为客户办理过一次自动转存为由，从当年起开始存款按活期存款计息。

　　陈律师表示，长期以来，银行办理许多金融业务都是按照内部规定来做，大多数储户以为银行的规定都是差不多。其实，一样的存款业务，不同的银行在不同的时期计息方法有着许多不同，而对于这些，储户本来应有的知情权却被剥夺。

　　定期存款到期不取，外资银行又是怎样处理的呢？记者昨天拨通了渣打银行的电话，听完记者有关定期存款到期不支取如何处理的咨询后，工作人员表示，在渣打银行存定期，需要事先提出到期不取自动转存的服务。不过，她同时表示，定期存款即将到期，银行会以信件通知储户。