新生命表敲开费率市场化大门

　　昨天，中国保监会公布，新生命表明年1月1日起开始生效。保监会人身寿险部主任陈文辉称，新生命表的启用是产品定价市场化的前奏，随着新生命表启用，最先放开的是“死亡差”费率。费率市场化在中国保险业将要逐步实现。

　　背景新生命表数据参照1亿条保单

　　1995年我国发布的“中国人寿保险业经验生命表（1990至1993）”是我国第一张经验生命表。但随着人民生活水平提高，原生命表已经不能适应行业发展的要求。这也是新生命表———《中国人寿保险业经验生命表（2000至2003）》出台的原因。

　　新生命表数据来源于国内经营时间较长、数据量较大的六家寿险公司。六家公司共提交了1亿多条保单记录，占全行业同期保单数量的98%以上。这张生命表理论上将使用到2016年。

　　变化新生命表平均提高3.1岁

　　新生命表包括非养老金业务男女表和养老金业务男女表共两套四张表，其结构与原生命表相同，但取消了混合表。之所以非养老金业务与养老金业务用表不同，是因为整体而言，投保养老金的人群死亡的概率比投保非养老金的人群要小。

　　影响1保险价格将涨跌互现

　　保监会昨天再次重申，定价是一个市场化的趋势，不同的公司、不同的地域、不同的受保人群、不同的产品受到的影响都不一样。因此，新生命表对于寿险产品价格的影响，不能一概而论。相对定期寿险为代表的保障类产品而言，新生命表比原生命表的寿命延长了，死亡率降低了。如果寿险公司的定价遵循这一趋势，保障类产品的价格应该下降。但是，对于保险公司认为死亡风险较高的人群，价格反而可能上涨。相对死亡率不敏感的储蓄类产品对死亡率不敏感的储蓄类产品现在市场上很多储蓄类产品，价格对死亡率不敏感。这些产品的价格的变化将很小。

　　影响2终身年金也未必涨价

　　新生命表比原生命表的寿命延长了。对于年金类产品而言，意味着保单进入给付期之后，保险公司需要支付年金的时间更长了，支付的金额也更多了。

　　如果寿险公司的定价遵循这一趋势，年金类的产品应该涨价。但是，要注意两个因素：一是定价生命表是可以自由选择的，保险公司可以选择涨价，也可以选择不涨价，市场竞争的压力将至少压缩涨价的空间；二是在新生命表发布之前，保险公司早已意识到寿命延长的因素，在定价中实际上已经加了安全系数。另外，对于死亡风险不同的人群，情况也会有所不同。

　　提醒盲目囤积保单不可取

　　保监会有关负责人告诉记者，虽然明年1月1日开始启用新生命表，但是新生命表的市场效果要在2007年才开始体现，这一年都是各保险公司的试行期，究竟价钱涨跌多少目前都无法估算。

　　年底这些日子关于长期寿险产品涨价的传言一直纷纷扰扰，几天前甚至出现排队抢购将要停售的保单现象，许多人在一些代理人的游说下像囤积大白菜一样囤积保单。

　　对于年底疯狂抢购保单现象，保监会提醒投保人，第一不要轻信市场涨价传言，抢在新生命表实施之前，买了自己不需要的产品，第二在新生命表实施之后，购买保险产品时，要货比三家，要综合考虑公司信誉、服务和价格。本报记者傅洋