提前还贷进入最后冲刺期

　　□金陵晚报记者石明舟

　　【金陵晚报报道】 按照个人住房贷款利率“逐年调整”的原则，2006年1月1日，老贷款客户的住房贷款利率将调整至5．51％（大部分人能享受到的优惠利率） 。

　　银行理财专家再次提醒市民，每年年底都是提前还贷的高峰期，今年也不例外，市

　　存足还贷款免被罚款

　　“提前还贷年年有，今年特别多。”昨天下午，一家银行房贷中心负责人说。就在这家银行房贷中心，前来提前还贷的市民络绎不绝。人行统计数据表明，截至9月末，南京市个人消费贷款余额为346亿元，而去年9月底，南京市个人消费贷款余额为383亿元，比今年9月高出37亿元。以今年1月－5月份为例，南京市个人房贷提前还了41．9亿元，平均每天全市有2700多万元资金被老百姓拿来提前还贷。

　　很多市民都是习惯每个月按照银行的还款额向还款账户内存钱，而从下个月开始，存的钱要多起来了。以一笔30万元个人商业性住房贷款计算，如果借款人贷款记录良好，房贷利率由5．31％调为5．51％（优惠利率），按等额本息法（每月还款额固定）计算，按揭10年，每月应多存29．66元；按揭20年，每月应多存33．76元；按揭30年，每月应多存37．47元。如果借款人贷款记录有问题，利率调整到6．12％，则30万元贷款10年、20年、30年按揭每月多还款额分别为121．11元、138．51元和154．08元。

　　浦发银行南京分行个人信贷中心负责人提醒市民，明年1月1日利率调整过后，市民每个月的还款金额肯定会有变动，市民最好提前到银行领取新的还款计划表或通过电话向银行咨询。如果实在太忙一时抽不出空来，那么最好在第一个月还款时多还个一两百元，避免银行扣款不足，造成罚息甚至被征信系统记录黑名单的情况。

　　提前还贷也有小窍门

　　有读者可能会问，提前还贷不就是给银行还钱吗？只要我把钱往银行一存，让银行划走就可以了，再简单不过了。这么想就错了，其实，在提前还贷的过程中，还是有小窍门的。

　　提前还贷的直接目的就是减少利息。在贷款的最先几年当中，因为本金基数大，利息相应也高。因此，在贷款的前几年中，争取能多还款，使总贷款中的本金基数下降，那么在剩余的贷款中，也许只有十几万元，这样一来偿还年限即使还要十几二十年，但利息负担却会小下来。

　　除了要努力赚钱，早日还款之外，选择合适的提前还贷方式也有讲究，目前南京银行提前还款一般有两种方式，一个是每月还款金额减少，但是还款年限不变；另外一种则是每月还款金额不变，但还款期限缩短。专家也指出，单纯从节省利息的角度，选择缩短贷款期限则是一个不错的选择，因为缩短了还款期限，但是每月还款数量不变，这就一定程度上加快了归还本金的速度，相应支出的利息也会更少。

　　而对于每月还款金额减少，但是还款年限不变这种方式来说，每个月的压力会减轻不少，对于一些被房贷压力“压”得有些吃不消或者每月支出有增加的家庭来说，这种方式则比较适合。

　　两类人不适合提前还贷

　　招商银行南京分行零售银行部的相关人士介绍，随着岁末的临近，很多消费者都在动提前还贷以减少总利息支出的念头。虽然提前还款在表面上能减少利息支出，但是有些人并不一定适合提前还贷，尤其是以下两类人：

　　第一类，每月还款固定且贷款快到期的客户。据介绍，这种还款方式是等额本息还款法，也是当前绝大多数消费者选择的还款方式。它的月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后面主要还本金。比如贷款十年，已经还到八九年了，那还的基本上是本金，提前还贷没有意义。

　　第二类，近期有投资计划的客户。不少消费者已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而碰上好的投资项目又贷款去投资或经营，但经营性贷款利率要比房贷高得多。因此，专家建议提前还贷前，消费者最好考虑清楚近期有无投资计划。

　　南京部分银行提前还贷政策

　　和上海等地相比，南京的贷款一族还是比较幸运的：因为南京目前还没有银行向借款人收取提前还贷违约金和手续费。不过市民在提前还贷的过程中也要注意，虽然没有费用，但是各家银行在手续上还是有不同的要求。

　　中国银行：省中行，要求一年之内不得超过3次，每次不得低于1万，在双休日以外的日子里随时可受理提前还贷业务（双休日除外）；

　　农业银行：对次数及金额都无限制，也不存在提前预约的说法，原则上1年以上才能提前还贷；工商银行：理论上一年不得超过3次，每次没有金额限定，最好提前告知银行；

　　建设银行：需正常还款6期以后方能提前还款，每次还款金额不少于5000元，需提前5个工作日与贷款行联系预约，每年同一客户提前还款原则上不超过两次；

　　招商银行：对次数及金额无限制，市民只要向账户内存钱再办理转账手续即可；

　　民生银行：对次数及金额都无限制；

　　浦发银行：对次数及金额都无限制。(编辑涵烁)