年底莫忘“梳理”家中保单(图)

　　又值岁末，市民在忙着大扫除时，不妨将搁置在箱底的保单拿出来梳理一翻。因为随着保险市场的变化和自身保障的需求，往年所购买的一些保单难免会在某些方面略显不足，市民不妨考虑一下及时调整自己的险种组合，补充保险保障。

　　问题一：保单“过气”

　　人身保险在我国已有十多个年头，从保额固定到保额递增的、从固定利率到附带分红的、“投连险”发展到了第三代，第二代万能险也纷纷现身，功能越增越强，卖点愈来愈多。保户几年前投保的险种难免会在某些方面略显不足。

　　就像较早投保了“投连险”的保户，如今，看看市面上不断推出的新投资型险种，一定会觉得自己的老保单收取的费用实在不低。最早的一款“投连险”从第三年起每年都要扣除保费的12%作为初始费用。如果年交保费1万元，连续交费20年，光初始费用就要交掉2万元左右。而投保同一间公司去年推的万能险，总保费20万元，累计扣除的初始费用仅为13550元。

　　支招：或考虑变更保额

　　对感觉颇有“不足”的老保单，退保多数并不合算。保户可向保险公司咨询能否转换险种，或是变更保险金额。

　　如今市面上相当多的保险产品都有减额缴清条款，保户可以考虑行使这一功能，在不变更原来保险期限与条件但降低保险金额的原则下，就当时契约所积存的现金价值扣除营业费用及保单贷款本息、欠缴保费、垫缴保费本息后之余额为准计算，以趸缴的方式，购买所能保障的金额。如一份保额为10万元、缴费10年的保险，假设保户第5年行使减额缴清功能会使5年累积的所缴保费分摊到10年中，保单合同自动期满，但赔付金自然相应减少。

　　问题二：保障不足

　　随着步入不同的年龄段，保户的保险保障也应该随时调整。同样，随着家庭经济收入的变化，投保应有不同侧重。

　　如前两年，李先生和李太太收入较低时，所选保险的保障重点在子女教育储蓄上。如今，两夫妻下海从商，收入增了一倍，家庭理财则应转而侧重稳健，以前所购买的险种已远远不够，应将保险的重点转移到重大疾病保险和子女教育储蓄上。

　　支招：把握原则灵活调整

　　无论任何时候，市民在投保时，都应坚持一些基本原则，保费支出应占家庭收入10％左右；保险保障应该是寿险、医疗及意外伤害三面俱到，寿险着重身后照料家人，医疗主要在支撑额外医疗支出，意外则辅助寿险保障，降低意外造成的经济威胁。

　　然后，再根据自己的情况灵活处理。保险的选择既取决于家庭结构也取决于家庭收入。如今，主要的社会家庭结构有“三口之家”、“丁克族”及“单身贵族”三种。专家分析指出，对于单身族群来说，应重视医疗保险规划。对于“丁克族”来说，除加强寿险及意外险保障、照顾配偶外，不妨朝向提升医疗质量，来规划家庭保单。而“三口之家”的家庭应着重寿险保障，且保额要能支付二年内生活金额，医疗险则以补足住院病房差额为主。