丁克一族如何理好明天的财(图)

　　两个人一只猫，这是人们关于现代丁克家庭常有的印象。但在“背靠着背坐在地毯上”的浪漫表面下，很多丁克族心里也清楚，虽然今天过得潇洒，但明天同样也要面临许多现实问题。

　　李先生的家庭就是这种情况，两人不打算要小孩。李先生计划在55岁时退休，每年约有4万元的退休金收入，但他想退休后过不低于目前每年5万元水平的生活。那么像他这样

　　■专题策划/关雅文文/图/表本报记者胡巧娟

　　记者：李先生现年30岁，妻子25岁，两人不打算要小孩，是摩登的丁克一族的代表。李先生计划在55岁时退休，按公司实行的年金计划两人退休后每年约有4万元的退休金收入，但他希望过不低于目前每年5万元水平的生活。丁克族家庭到底应该怎样理财呢？

　　养老规划应提前做好

　　何晶：据有关统计，国内大中型城市可能已出现60万个丁克家庭，养儿未必为防老，但得考虑实际，提前储备养老金、收入高峰期制定完善的养老和保障规划尤为重要。

　　廖伟华：很多丁克收入不错，理财方面比较超前，但这种潇洒带来的风险也较大，一旦工作不稳定、资金短缺就麻烦了。基本生活支出、偿债支出必须控制在家庭总收入的50%以内。李先生是个典型的例子，按照他的退休计划，到他55岁时需准备退休金1574117.99元，目前应进行的财务规划退休前每年需为退休进行投资储蓄32981.64元，目前每年为退休规划至少需支出55481.64元（见表一）。

　　记者：到底怎样做这方面的规划呢？

　　何晶：建议可用家庭年收入的15％左右来购买养老保险和健康保险。对一个年均收入10万元的普通家庭，夫妇双方可各自买一份意外险。先生可买一份20万元的重大疾病保险；太太可购买女性疾病保险。还可购买传统的每日住院补贴和医疗费用的补偿性保险。两人每年在健康方面的保费支出约2000元。养老规划方面可购买年金保险和分红两全保险：如市面上提供的一种养老年金保险是集合养老和投资分红的“双全”保险；分红两全保险市面上有一种险种可在选择20年的交费期满后，即每3年可领一次9000元生存保险金，直至身故还可领10万元身故金；还可每年分红。满足上述保障的话，每年保费支出约10000元。

　　按李先生的标准将来每年都有1万元的资金缺口，建议夫妻都购买合适的年金保险，再适当选择附加定期寿险、重大疾病险等。有位朋友30岁时购买了某分红型年金保险产品，每年缴3557元，20年缴清，55岁时每月可领取年金500元，正好弥补了1万元缺口。但这种方式可能会受通胀影响，建议资金足够时可选择性购置房产用于出租长期投资补充养老金。

　　丁克多久决定理财方式

　　何雁飞：退休后要面对锐减的收入，可能不断上升的医疗费，建议丁克族除日常开支和日常备用金外，将家庭10％左右的年收入用于购买养老保险和健康保险；将家庭10％左右的年收入以定期方式存入银行作为备用金。

　　何晶：计划总是赶不上变化，还有一种丁克家庭中途养育子女，戏称“白丁”，压力便是如何为子女准备足够的抚养、教育费用，采用定期定额的基金投资计划是一种较好手段，如果丁克到底，这部分也可提高晚年生活质量。

　　廖伟华：丁克多久也是决定丁克家庭理财方式的一个重要环节，30~35岁往往是个坎，这时工作和收入日趋稳定，继续过丁克生活就要侧重养老方面。假如要小孩，就应为生育支出做好储备（见表二）。另外，财务规划要根据未来的实际通胀系数和投资收益率的信息反馈不断调整，每六个月一次微调，二三年作一次较大的调整。

　　当心因继承引起的风险

　　记者：除了这些还有什么风险吗？

　　何雁飞：丁克家庭的继承问题容易引起纠纷。一般遗产按照下列顺序继承，第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

　　有子女的家庭继承关系简单，多由子女继承，但丁克家庭遗产则多由兄弟姐妹等继承，关系复杂易引起纠纷。

　　记者：那么应该怎样避免这些风险呢？

　　何雁飞：生孩子要慎重，不生孩子更要慎重。丁克族在遗产继承上最好能预先订立遗嘱处理个人财产避免今后纠纷。

　　何晶（农行广东省分行营业部理财规划师）：对丁克家庭来说，提前储备养老金、在收入高峰期制定养老和保障规划尤为重要。

　　何雁飞（广东合众拓展律师事务所律师）：丁克族切忌在理财上大手大脚，要积谷防饥。

　　廖伟华（中行广东省分行理财规划师）：很多丁克族往往收入不错，理财也比较超前，但这种潇洒带来的风险也大。