新生命表未必导致寿险产品降价

　　新生命表未必导致寿险产品降价

　　专家提示:价格与新生命表不宜直接挂钩

　　寿险新生命表正式启用的第一天，就有寿险公司给出明确的回应。新年伊始，上海国泰人寿公司推出两款保障类产品，价格较之前有3％—7％左右的下浮。该公司客户服务热

　　假如每家寿险公司都按照新生命表定价，保障类产品整体上应该有明显幅度的下降，消费者当然乐观其成。不过，多家公司精算和销售人士表示，由于种种原因，他们并不打算降价，也并不准备更新生命表。令人迷惑的是，这些人士同时强调，表象上的降价并不可靠，调价的动因远比新生命表延长人的寿命来得复杂和微妙。

　　首个降价产品面世

　　去年12月下旬，中国保监会公布新制订的寿险生命表。相对于旧表，新表体现出被保险人的平均寿命延长了3—5年，死亡率降低了。保监会解释，这个变化从理论上意味着，被保险人死去才赔付的保障类产品价格会降低，例如定期寿险、终身寿险，而被保险人生存就要给付的年金类产品价格会上涨。

　　保监会再三强调，新生命表已经不作为强制寿险公司使用的产品定价依据，各公司可根据自己的经验生命表来确定死亡率。所以，寿险公司可以用新表也可以不用，产品的价格可以调也可以不调。

　　获得了死亡率使用自由权的寿险公司，在去年年底普遍声称，由于给寿险产品定价的因素复杂，至少三大因素——预定利率、预定死亡率、预定费用率之中，利率目前受到严格管制，费用率也有上限规定；加之市场竞争的压力、客户群的细分、核保阶段的技术控制等，综合各种因素，寿险产品价格在2006年不会有大动作。

　　然而，开年第一天，上海国泰就打出降价牌。为了直观展现降价的程度，上海国泰人寿以一款终身寿险产品为例。比如，一位30岁男性，原来投保10万元的保额，20年交费，则每年需要交2840元，现在为2750元，降了3％。为了不让老客户吃亏，该公司开办保单转换业务，之前购买了老款产品的客户，可通过代理人按新的费率交纳以后的保费。

　　价格战不会爆发

　　上海国泰的率先降价会引发连锁反应吗？如果保障类寿险产品整体上会降价，消费者是不是应该等等再买更加划算的产品？反之，有必要趁早购买有涨价趋势的年金类产品？多数公司的精算和销售人士表示，他们把上海国泰的举动理解为新公司争取客户的一种推销策略，但各家公司在定价上的竞争策略不同，不一定效仿上海国泰直接降价。

　　中国人寿一位精算师称，死亡率给产品价格带来的变化只是微调，虽然保障类产品有一定降价空间，但寿险公司可以让产品本身价格不动，通过每年增加分红来调整总价。相反，选择降价的寿险公司可以在其他环节压低风险，例如选择风险小的客户群、改变保障范围，就可能平衡成本。

　　信诚人寿专业人士说，由于价格调整是非常敏感的事情，大公司普遍持观望的态度，如果这些大公司对保障类产品没有做明显的降价，今年的寿险产品价格战不会爆发。

　　购保提醒

　　“保障第一”的选购标准

　　假如购买一台25英寸的液晶彩色电视机，比较价格倒是好办，去一家大卖场，看看这种规格不同名牌产品的标价，自然会得出差价。但要比较出哪一家寿险公司的价格划算，则要困难得多。代理人介绍产品时会说，“虽然这部分的费用贵一点，但那部分是便宜的”；神秘的精算师也无望地表示，产品定价太复杂了，消费者搞不清楚实属正常。

　　在价格无法精确比较的情况下，在选购寿险产品的时候不妨换一个角度权衡。长城保险经纪公司负责人建议，消费者首先看寿险产品的保障范围。例如，都是重大疾病险，保25种疾病的价钱会贵，保15种疾病的价钱会便宜。此时，消费者需要回顾家族病史，如果15种疾病中已经包含了家族易患的病种，当然乐意选便宜的。

　　第二步就是看保险公司的服务。成立时间长、销售规模大、服务口碑好的寿险公司，当然是首选。简单来说，成立时间越长，寿险公司的费用率越低；销售规模越大，单位成本越低；保险公司的生存基于最大诚信原则，口碑好的公司才能长期经营。

　　再次，就是比较寿险合同里主要的条款，比如保障责任、范围、免赔额等。

　　平安人寿一人士提出，如果消费者实在拿不定购买主意，可以向维护客户利益的保险经纪公司求助。不过，目前国内保险经纪公司都是以企业客户为服务对象，服务个人的还很少见。

　　专题撰文本报记者夏倩

　　图:

　　绘图:喻焰