规避利率变动风险 光大银行推出房贷固定利率

　　锁定一个利率5到10年，无论央行房贷利率是涨是跌借款人都不受影响，已经酝酿半年多的固定利率房贷终于浮出水面。首家向监管部门递交申请的光大银行将率先在全国推出名为“阳光生活”的固定利率房贷产品，在北京、上海等重点城市先行试点。

　　固定利率水平还是未知数

　　由于在元旦期间刚刚得到银监会的批复，光大银行日前没有过多透露固定利率房贷产品的细节内容，该行行长郭友仅进行了大致的描述：“固定利率房贷产品主要分为三个期限档次：1～5年、5～10年、10～20年，利率将参考目前的浮动利率水平。”央行目前规定的5年（含）以下贷款利率为5．85％，5年以上贷款利率为6．12％，而银行执行时对大多数借款人有10％的利率优惠，比如5年以上的贷款实际利率为5．508％。

　　根据海外市场经验，如果一段时期内市场普遍对利率看涨，银行制定的固定利率就会比现行同期利率高；反之，市场普遍看跌，银行制定的固定利率就会略低于现行利率。此前市场预期光大的固定利率会超过6．5％，但低于8％，如果再高就会失去吸引力。

　　光大银行资金部副总经理向前告诉记者，固定利率产品的推出将首先选择北京和上海两个城市作为试点，对于不同的区域，不同的贷款人的资质，相应的利率水平也会有所区别。

　　加息环境下固定利率很省钱

　　对于新购房者来说，选择固定利率是否划算？光大银行为记者算了笔账。通过计算，我们得知在升息通道中，贷款人采用固定利率偿还房贷比浮动利率更为划算。但如果进入降息期，选择固定利率房贷的市民就不能享受利息下降的“好处”。也就是说，是否选择房贷固定利率，必须根据当前的宏观发展形势，对预期升息空间作出合理判断，同时结合各家银行推出的该业务品种的具体利率水平，预测今后的升息空间有多大，然后作出决定。而如果短期贷款则浮动利率较合算。

　　固定利率房贷在海外市场早已有之。以住房按揭贷款见长的东亚银行很早就在香港市场上推出了固定利率房贷。“不过香港人签固定利率合同的人不多。”

　　东亚银行北京分行刘井平告诉记者，香港人的房贷期限都很长，签固定利率合同就需要借款人对利率的长期走势做出判断，这对并不具有金融专业知识的普通人来说就是赌一把，很多香港人怕输，不愿意冒这个险。

　　兴业银行北京分行个人业务部副总经理薛雷则认为，固定利率房贷推出后，一定会有人做这样的尝试，但是会不会有很多人，就要看银行制定的利率是否具有吸引力了。薛雷认为，从香港市场的反映来看，未来持观望态度的人可能较多。光大银行行长郭友称，固定利率房贷是给借款人多提供了一个选择，它是一种为购房者防范利率风险的工具，可规避今后利率变动时引发的利息支出的不确定性。

　　固定利率提前还贷要付违约金

　　酝酿半年多的固定利率房贷终于进入了实施阶段。首家向监管部门递交申请的光大银行将率先在全国推出名为“阳光生活”的固定利率房贷产品，北京、上海等重点城市将先行试点。由于市场对利率继续上调预期加大，固定利率房贷产品将会对贷款者形成一定吸引力。

　　不过，固定利率房贷也同样存在风险，一位商业银行的理财专家称，如果利率水平不变或者变动幅度很小，选择房贷固定利率还款，购房者会吃亏，只有当利率上调幅度很高，对于购房者才有利。此外，选择了固定利率房贷的购房者就不可提前还贷，因为需要支付高额的违约金。根据国外的惯例，这笔违约金是相当高的。本报综合《北京日报》、《北京娱乐信报》报道