信用不良 银行将拒绝贷款

　　央行宣布个人征信系统本月正式运行

　　晨报讯（记者李若愚）央行副行长苏宁在昨日的新闻通气会上宣布，经过1年的试运行，由中国人民银行建设的个人征信系统从今年1月开始在全国正式运行。今后，个人到全国任何一家银行申请信用卡或住房贷款时，银行将有权要求查询申请者的个人信用记录。如果申请者有借钱不还的记录，那么银行有可能要求其提供抵押、提高贷款利率或降低贷款额

　　据介绍，部分商业银行的反馈显示，在个人征信系统试运行期间，大概有10%的个人贷款申请者因为信用记录存在问题而被拒绝贷款。

　　新闻解读

　　信用报告不是“黑名单”

　　央行昨日明确表示，个人征信系统不是搞“黑名单”，只是像记事本一样如实地记录客户原始的信用信息，然后不加任何主观判断地汇总生成信用报告。任何一个自然人，只要在银行（今后还将包括农村信用社）办理了贷款和信用卡，其信用消息将由银行传递给央行征信部门，再由后者搭建统一的个人征信系统平台，供全国所有的银行联网查询。即使个人没有贷款或信用卡，只要其开立了工资卡等具备转账功能的结算账户，其基本信息也将纳入个人征信系统的数据库。

　　昨日，央行首次展示了一份篇幅为5页的个人信用报告样本，其内容涵盖姓名、身份证号码、住址、工作单位、手机号码、贷款、信用卡、为他人贷款的担保、结算账户和住房公积金以及配偶的信息等。央行称，信用数据库未来还将纳入个人的社会保障信息和电话、水、电、燃气费缴纳情况，以及法院民事判决、纳税情况等信息。

　　苏宁披露，目前个人信用信息基础数据库收录的自然人数已达到3.4亿，其中有信贷记录的人数约为3500万。截至2005年底，数据库收录个人信贷余额2.2万亿元，约占全国个人消费信贷余额的97.5%。数据库已在全国商业银行各分支机构开启了5.2万个查询用户终端，目前每天的查询量约为11万笔。

　　个人隐私不会泄露

　　“在央行征信中心，有权限查询最全面的个人信用报告的只有两个人，连我都不行。征信中心在地方的分支机构都没有查询的权限。”央行征信局局长戴根有笑着向记者如是说。目前，央行对银行查询的个人信用报告设置了一些限制，涉及非本行业务的部分信息被屏蔽了，只有央行征信中心才能查到最全面的个人信用信息，但查询的权限受到严格控制。

　　各家银行使用个人征信系统时也有严格的内部控制，只能由专人掌握。苏宁强调，个人征信系统的信息只在银行系统内部使用，不用于其他商业用途，即使是银行因为办理相关业务需要查询，也必须得到被查询者的书面授权。个人可以向央行在各地的征信管理部门或北京的征信中心申请查询自己的信用报告，但不能查询他人的信息。

　　央行指出，如果银行胆敢违规查询个人的信用报告并违规使用，将被处以1万元以上3万元以下的罚款；如果涉嫌犯罪，将依法移交司法机关处理。

　　重点防范“欠账老赖”

　　记者从北京一家股份制商业银行了解到，该行在试用个人征信系统后，凡是到该行申请信用卡的客户都必须过这一关。不久前，两名拥有处级职称的国家机关干部申请该行的信用卡，但该行通过征信系统，查到两人有拖欠其他银行房贷的不良信用记录，于是拒绝向其发放信用卡。

　　苏宁指出，个人征信系统将会对借钱不还的行为构成有效的约束。个人欠账的信息会一笔笔地记录在案，并被全国所有的银行查到，欠账者将难以再从银行借到钱。苏宁举例称，截至去年10月底，某省助学贷款的违约率约28.4%。以往，违约者在毕业后，银行往往难以找到他们。但是，个人征信系统启用后，只要违约者开立了银行卡等结算账户，银行就可以根据他们的开户信息追踪到他们。

　　不良记录不会跟一辈子

　　央行人士表示，一次失信可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响，但所谓的“信用污点”不会跟人一辈子。根据国际惯例，借钱不还等负面信息不会永远留在信用报告中，一般负面记录将保留7年，破产记录一般保留10年。我国也将尽快出台相关规定。

　　此外，记者还发现，现实中确实存在因为出差或工作忙而忘了按时归还房贷的情况，从而无意中形成不良信用记录。央行就此表示，如果确属事出有因，客户可以提出声明，央行会把声明记录在信用系统中。

　　晨报记者 李若愚

　　重点解答

　　●查询个人信用报告收费吗？

　　目前暂时不收费。

　　●个人信用报告出错了怎么办？

　　可以向所在地的央行征信管理部门或北京的征信中心反映，也可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。如果对最终处理结果有争议，可以申请在信用报告中加入个人声明。如果认为错误信息损害了个人利益，且向征信中心反映后得不到满意的解决，可以向央行征信管理局反映，或向法院提起诉讼。

　　●个人没向银行借过钱，也没办过信

　　用卡，是否意味着信用记录良好？

　　不是这样，不从银行借钱不等于信用就好，因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断个人信用状况的依据。央行提示，如果有可能，个人应该尽早建立信用记录，简单的方法就是与银行发生借贷关系，比如申请一张信用卡或者申请贷款，央行信用数据库将自动形成个人的信用报告。