个贷利率高或低看你信用有几级

　　个贷利率高或低看你信用有几级

　　公民个人信用系统已在广州各银行间运行，不同信誉者适用利率差别将达20％

　　钱程指引

　　谚语

　　天行信四时分

　　地行信草木生

　　人行信天地宽

　　本报讯(记者杨晓红)如果有恶意欠供或其他拖欠贷款等不良信誉行为，一份由银行出具的个人信用报告，可能就会将你拒之门外，不同信用等级者获得利率不同，最高差别可达20％。目前，由人民银行统一开发使用的公民个人信用信息基础数据库系统，已在广州各大银行间运行生效。

　　银行联网记录不良信用者

　　公民个人信用，一向被形容为“第二张身份证”。近日起，随着人民银行全国个人信用信息数据库系统在新年里的统一开放使用，广州各大银行已普遍采用了这一系统。

　　农行、建行、中行、浦发行、招行等各大银行甚至早在去年底，就已经开始在个贷业务中使用这一信用系统。省农行个贷处反映，个人诚信系统目前运转良好，而且已成为市民申请贷款审核的必要件之一。

　　据了解，这套个人信用信息数据库系统由人行免费提供给各大银行使用，该系统已在全国30多个主要大中城市实现了联网。即如果市民在一个城市有严重欠贷或欠供行为，在另外一个城市也不可能重新获得贷款。

　　银行人士介绍，该信用系统有严格的安全措施，一般只能在客户授权情形下，银行才可能进入该系统查询；且查询记录都会登记在案。而如果客户在某银行已发生贷款行为，则该银行可以随机根据需要查阅个人信用记录。

　　目前，这套信用系统主要录入了个人客户在国内银行的贷款偿还情况，以及是否存在逾期欠息或断供等行为。据此，银行可以清楚了解当前客户在国内各银行的信用卡透支、各类个人贷款的具体情况。

　　信誉优良可享下浮10％利率

　　因为有了全国联网的个人信用信息基础数据库系统作支撑，客户信誉的好坏变得一目了然。对此，广州各主要银行已对信誉不同的客户实行了不同待遇的个贷利率。

　　省农行表示，在个贷方面，对一直按期还款付息、从未出现恶意断供或欠款等情形的优质客户，农行将在下一次个贷还款中，对其还款利率在基准利率的基础上，执行下浮10％的优惠利率。反之，则上调贷款利率，或者取消客户原有的优惠利率，执行基准利率。“一上一下，利率相差达20％”，农行相关人士称，这个信誉差还是挺大的。

　　在中行、招行等单位，也都明确规定了不同信誉的客户，在个贷利率方面实行差别对待，基本上围绕基准利率，作上下10％浮动。浦发行介绍，该行对不同信用程度的个人贷款客户，也执行不同的业务政策，主要体现在两个方面，一是对客户贷款申请的审批尺度方面，该行将根据客户的信用状况及其个人情况，来确定其贷款的成数、期限，以及是否执行优惠利率等；二是对信用状况良好的客户，对其申请的第一套个人购房贷款给予基准利率下浮10％的利率优惠。

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　　小额个贷难红火

　　除了房车，广州人对其他消费并不太缺钱

　　有了相对透明的个人信用系统，会不会刺激前段时间大多沉寂无声的部分小额个贷业务复苏呢？

　　“个人信用系统只是一个辅助规避银行风险的金融工具，相关银行业务的开展或取消，除了考虑风险，更主要也会看市场和尊重当地的消费习惯，”省农行相关负责人称，个人信用系统的投入运行，并不会直接促使小额个人贷款业务，如家庭耐用消费品贷款、旅游贷款、个人出国留学贷款、家居装修贷款等业务重新红火。

　　目前，农行在去年下半年停掉的家庭消费耐用品贷款和旅游贷款业务，并没有恢复意向，“房贷和车贷依然是个贷中的大头，业务量占到98％以上”。浦发行则认为，个人信用系统虽然能大大提高银行贷款业务的审理效率，降低调查成本，增强风险防范，但短期内并不能直接促进个人信贷业务的大幅增长，因此，该行目前还未开展旅游、耐用消费品和家电等个贷业务。中行也表示，个人信用系统会促进各项银行工作，但对小额个贷业务的复苏并不特别突出，“广东人对旅游、大宗家庭消费品、电子产品等，贷款的实际需求量并不大。”

　　但也有银行看好个人信用系统启用后带来的个贷机会，省建行已在试行尝试个人授信业务，部分优质客户不用抵押、也无需担保，仅凭个人信用就可获得百万元贷款。省工行和深圳市级直属工行也将同期开放个人信用贷款业务，贷款额度最高达30万元，期限一般为一年，利率多采用基准利率。

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　　漫画／吴山