保险理财四点注意

　　近来各大保险公司先后推出了理财型保险产品，在拥有保障功能的同时，还具备投资功能。业内专家提醒说，利用保险产品进行投资理财应注意四点事项:

　　购买时量力而行

　　资产评估是保险理财的第一步，主要是针对自己的可流动货币资产及拥有的各种金

　　一般来说，银行储蓄产品在个人货币资产中应占约50％的比例，股票等高风险产品约占10％，投资类保险理财产品约占40％。消费者可以根据这种比例，大致确定投资类保险的购买额度。

　　选择理想的公司

　　保险理财产品与一般理财产品不同，具有合同时间长、约束性强的特点，一般要等三至五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益，这种特点决定了投资者在购买时必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。如果一家保险公司财务状况不好，等保险合约到期时，这家公司都已经破产了，投资者的权益何以保证？

　　选择合适的产品

　　一般来说，保险理财产品主要分为三类:一是传统的分红保险，这是指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品；二是万能保险，它是一种可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险；三是投资连接保险(简称投连险)，实际上就是一种“变额寿险”，即投连险的身故保险金和现金价值是可变的。这三类保险各有特色，消费者应选择适合自己的种类。

　　切莫陷入误区

　　中国保监会日前公布《保险营销员管理规定(草案)》说，保险营销应当提醒客户购买理财保险的投资风险，不得对保险产品的红利、盈余分配或者未来不确定收益做出超出合同保证的承诺。

　　专家提醒，在购买保险理财产品时，首先不要简单地将保险理财产品与其他银行类理财产品进行比较，因为这些产品本身就不具备可比性；其次“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”，保险产品只是理财工具的一种，要学会实现资产的合理配置；最后，不要过于看重短期收益，保险理财产品大多为长期产品，其投资收益也是一个长期的变动过程，有高有低，与经济发展整体环境和投资环境紧密相关。④4□王斌