光大银行固定利率房贷迎来上海“吃螃蟹”者

　　中新网1月19日电据《国际金融报》报道，18日上午，光大银行上海分行，刘先生郑重地在固定利率房贷合约上签下了自己的名字，成为上海地区第一个“吃螃蟹”的人。

　　刘先生办理的是第一套住房5年期贷款，共贷55万元，固定利率为5.94%，月供约1.2万元。“我是做生意的，对于风险比较敏感，从媒体上了解到光大银行有这个产品，可以锁定利率波动风险，就决定办理了。”刘先生的眼睛里透露出生意人特有的精明。

　　刘先生表示，他个人判断未来5到10年内，结合通货膨胀和GDP增长等因素，房贷利率将处于上升通道，所以尽管现在签的这个固定利率要比浮动利率高出0.675%(浮动利率房贷5年期基准利率为5.85%，下浮10%后为5.265%)，若以等额本息的还款方式计，刘先生将需要多支付利息1.86万元。成本与风险相比较而言，他觉得还是合算的。

　　据了解，光大银行原先设计了5年(含)以下、5-10年、10-30年三种固定利率房贷产品，不过此次在上海、北京两地试点只推出前两种，利率分别为5.94%和6.18%，贷款总额控制在各5亿元。一年以内提前还款，将收取提前还款额的3%作为违约金，一年之后提前还款不用支付违约金。

　　固定利率房贷对于中国刚形成不久的个人房贷市场来说是个新鲜事物，它的诞生伴随着各方不同的甚至是互相矛盾的观点。

　　光大银行上海分行私人业务部总经理陈鸣忠表示，固定利率房贷产品的推出为未来个贷产品理财化提供了丰富的想象和实践空间，其未来的市场空间不可估量，同时，这也为今后房贷市场的金融创新埋下了伏笔。光大将在试点成功的基础上推出10-30年产品，并会考虑扩大至二手房、商业用房领域。

　　与陈鸣忠观点类似的部分业内人士认为，由于个人房贷通常是中长期贷款，固定利率贷款方式对于客户来说风险更小，收益明显，美国、日本等西方发达国家的房贷市场固定利率房贷占到70%-80%，据此他们判断中国未来固定利率房贷市场巨大，会成为主流贷款方式。

　　而另一部分人却认为，固定利率房贷不过是权宜之计，将来会随着市场情况的变化而调整，现阶段只是浮动利率房贷的一种补充。

　　一位资深业内人士表示，目前房地产市场处于调整阶段，在国家宏观调控的影响下，公众普遍对利率上涨的预期较大。但是未来几年利率到底升、降还是保持平稳，监管机构对于这样敏感的货币政策是不会轻易发表看法的，因此这实际上是市场与货币政策发布者之间的一个博弈。

　　该人士认为，由于现在房地产市场上持币观望者较多，沪上各家银行的房贷业务都出现了增长趋缓的情况，此时银行推出固定利率房贷，是想利用大家对于利率上涨的预期来刺激市场。媒体所报道的美、日固定利率房贷占70%的数据，并不是什么权威机构的调查结果，而西欧的一些国家，居民购买住房主要通过互助基金等形式，以个人名义向银行贷款的很少，因此根据这个数据判断中国未来固定利率房贷市场空间较大，不过是一些银行为了营销产品而抛出的“炒作”之言。

　　不管业界对于固定利率房贷作何预期，买房对咱老百姓来说可是件大事，哪种贷款方式合算就选哪种。办理了建行20年期房贷的陈小姐对记者说，本来对固定利率房贷抱有期待的，但现在推出的最长期限只有10年，而且比浮动利率高出那么多，换的话每月月供太高，吃不消，所以不会考虑。

　　而从美国回沪定居的林先生却表示，在美国，住房贷款如果合同中不特别说明的话都是固定利率，他回国后买了房，当银行通知他利率“随行就市”时大吃一惊，才知道在国内如果合同中未注明就表示是浮动利率。他认为未来固定利率房贷会是大势所趋，并表示会在市场上有合适固定利率水平的房贷产品时考虑更换。

　　上海交通大学经济与金融系副教授秦向东表示，在美国，长期贷款(主要是个人房贷)固定利率是主流形式，当利率持续上涨时，银行不能随之上调房贷利率，当利率持续走低时，银行也不能阻止客户提前还款后再贷款，从而享受更低的固定利率。这样银行承担了利率波动的大部分风险，对于客户而言是有利的。银行之所以愿意这么做，是因为房贷业务属于优质资产，同时，银行也能够对未来利率做出较准确的预测，并且有成熟的技术手段将风险转移给第三方。

　　在目前中国固定利率房贷刚刚推出、市场还不够成熟的情况下，如果固定利率明显高于浮动利率，建议消费者还是选择浮动利率更为稳妥。但是随着中国的银行业从卖方市场转向买方市场，应该会有越来越多的银行从消费者需求出发，推出固定利率房贷以及其他满足客户需求的产品。（徐海慧）