3690元变4090元(图)

　　岁末年初，重大疾病保险市场涨声响起。一寿险商旗下的两款主打终身重大疾病保险被停售，并由新险种取代。与旧产品相比，市民投保新产品价格上涨了10%左右。不少市民将之视为“重疾险涨价序幕”。

　　那么，市民是否应该赶在其他产品涨价前投保重疾险呢？对比已调整的产品，记者发现，价格上涨的同时也伴随着条款设计和保障范围的调整，涨声之下，市民不应一味求廉

　　以全额赔付替代按比例赔付

　　对比新旧产品的费率，两代重疾险产品费率调整的力度不小。以前30岁的男性投保10万元保额的重疾险产品，20年缴费，每年只需要支付保费3690元，而如今购买新的产品则要支付4090元，多支出了400元，保费上涨了10.8%。而30岁女性缴费20年投保新险种，保费大约上涨了8％。

　　不过，记者发现，在价格上涨的同时，新产品条款设计和保障范围也有了较大的调整。其中，最大的变化是，旧险种将疾病区分为两类：一类重大疾病按照保额的80%赔付，二类重大疾病按保额的20%赔付，而新险种则不再区分疾病种类，3岁以上的保户在等待期后患上所保重大疾病，均按保额的100％赔付。

　　此外，与旧险种相比，新险种所保大病的范围有所调整，女性所保疾病由28种增加到30种，但取消了对女性原位癌的保障，男性则由25种增加到28种。

　　其实，保户在投保时，不能纯粹根据报费决定取舍。一种保费每年2840元，一种却是每年只需交280元保费，同样是一家保险公司的重疾险产品，保费可以相差10倍。由于保险责任、保险期间、保障范围等存在差别，不同门类的重疾险产品，保费差异显著（见左表）。

　　不同类型产品保费差别大

　　其中，长期险种与纯消费型险种保费差别最大。如上述两种产品，前者是储蓄型长期险种，后者是纯消费型保险，30周岁男性，同样投保10万元，前者缴费20年，每年需缴保费2840元，保障27种重大疾病到88周岁，并享有身故给付和满期给付。而后者30周岁时仅需年缴保费280元，但只保16种重大疾病和4款手术一年。年年需续保，且保费每5年调整一次。

　　专家建议，应对之策是投保前对重疾险进行分类，再将各门类的产品作比较。首先，区分险种是否分红，其次，区分保险期间是一年消费型还是长期储蓄型险种，需要保定期还是保终身。（文/表吴倩）