百姓如何直面个人信用

　　借钱不还就会被拒贷

　　日前，芜湖市民张先生到当地建设银行申请住房贷款遭到银行拒绝。原来，张先生此前曾在招商银行办过一张信用卡。招行的信用记录显示，其信用卡存在恶意透支行为。建设银行通过联网的征信系统发现了张先生的这一个人信用“污点”，遂拒绝向其放贷。

　　随着网络技术的发展，一张无形的信息网将覆盖人们的经济生活的每一个角落。在个人信用领域，假如欠债不还，且屡屡恶意透支，不仅要受到处罚，而且这些不良行为都将作为个人信用“污点”记录在银行系统的评估资料上，这将为你的个人信用消费带来不小的麻烦。

　　“以前由于银行间信用信息不共享，在这家银行有了‘污点’，则可以到其他银行继续贷款，这种几乎没有违约成本的行为，客观上助长了失信行为频频发生。”建行安徽省分行个人理财中心副主任张乐天告诉记者，“个人信用系统启动后，通过个人唯一识别的身份证查询唯一的信用记录库，不管你在哪家银行的哪一笔贷款违约，都一目了然。今后，个人失信的成本将十分高昂。比如你因为信用卡透支而逾期不交，那就会影响到今后正常贷款，严重一点说，即使要办企业，同样也影响企业的贷款。”

　　如何积累信用财富

　　“个人信用记录就是个人的‘第二身份证’，它是商业银行信贷决策的重要参考依据”，张乐天认为，积累信用财富要从现在做起。

　　首先，应当尽早建立个人的信用记录。没有借贷记录并不意味着没有信用评分，但信用分数肯定不高。因为别人无法通过以前的数据来了解该你信用到底怎么样。因此没有信用记录时应该尽快与银行发生借贷关系，如申请信用卡或向银行贷款。

　　其次，要保持良好的信用记录。一旦建立记录，就要按时还本付息，拖欠和借款不还都会如实地反映到信用记录中，对个人信用产生不良影响。在使用信用卡透支时，个人信用报告中有详细的记录，想要获得信用分值的消费者一定要记得及时还款，恶意透支或逾期不还都会影响信用评估。

　　第三，要定期查询和检查自己信用记录中的内容，如发现个人信用记录内容有错误，应向人民银行征信服务中心或人民银行当地分支行提出异议申请，以便及时核对和纠正错误。

　　张乐天说，有了信用积累，银行部门在批贷时，可以根据个人在银行发生的一切信用记录给予贷款支持，随着信用的积累，还可逐渐提高贷款额。时下最为现实的便是，住房按揭或汽车贷款时，可以享受最低利率政策。

　　据了解，目前建行已开始推行差别化利率，对部分风险较高或信用记录不好的客户执行较高的个人住房贷款利率，如部分风险较高的第二套住房贷款、高档别墅贷款等。而对风险低、信用状况好、综合贡献高的客户执行优惠利率。

　　信用污点不会跟人一辈子

　　在我们生活中，经常会因为疏忽，或者出差在外等原因，延误了还款日期，造成了个人信用上的污点，很多市民害怕因此影响到自己的贷款。

　　人行合肥中心支行征信管理处徐德绵处长介绍说：“信用污点不会跟人一辈子”。在国外，一般的负面信息记录保存7年，目前央行正在研究国内的规定并尽快出台。

　　央行将会对个人信用实行打分制度，逾期不还贷款固然要扣分，但是，个人可以通过以后及时还款来逐步提高自己的信用分数；同时，客户如果加大与银行之间的借贷往来，如采取信用卡频繁透支且额度较大，并及时还款，银行将视你为优质客户，并为你的信用加分，同样可以帮助提高自己的信用等级。

　　中国的征信系统刚刚起步，个人信用记录目前只能是作为银行发放贷款的一个参考标准。省城一家商业银行个人信贷部周经理告诉记者：“我们肯定不会因为某个优良客户一次信用卡晚还几天就不放贷款给他。但未来的发展趋势可能是，客户确实要因为个人信用问题而付出一定的代价，例如享受不到优质客户的优惠措施，或减少贷款额度，但只要坚持按时还款，加大与银行间的往来，污点完全可以抹得掉”。

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　　●信用记录包括的内容

　　根据央行发布的信息，目前个人征信系统收集的个人信用信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的信用状况。

　　●数据库中信息不能随便查

　　不少人担心，包括这么多个人信息的纪录会不会泄露出去，从而给当事人带来不必要的麻烦？人民银行有关人士表示，个人信用信息并非可以随便公诸于众的资信，它属于个人的隐私。银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用信息基础数据库。

　　●建立数据库对个人的好处

　　建立个人信用信息基础数据库对个人最大的好处是为个人积累信誉财富。目前，个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，需要花费较长时间，同时还需要提供很多材料、办理很多证明，以证明自身的信用状况，费时费力，很多情况下，还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后，为以后获得银行贷款提供方便。