形成期家庭应每年调整规划

　　理财版编辑：

　　您好！我和先生今年都是27岁，育有一个快2岁的小孩（正上托儿所）。先生是长子，家有二老需要供养。我和先生在同一私人企业工作，都有社会保险（包括养老、医疗、生育、工伤、失业等各种保险），但都没有住房公积金。两人工薪一年合计约7.5万元，年支出约3万元。两人和小孩均没有购买任何商业保险。购有一套市值为10万元的职工住房，向亲

　　我们打算今年春节前归还借款3万元，还有5年后打算贷款购买在荔湾区的一手或二手的面积约75平方米的住房，现有的住房用于出租，可租600元/月。请问此方案可行吗，我应如何理财？一读者

　　理财顾问：美国注册财务策划师吴俊斌

　　情况分析：

　　一、您家庭现每年收支盈余四五万元，但夫妻均在同一私人企业工作，存在事业/雇佣风险，没有其他的收入来源，收入结构单一；有二老要供养，小孩5年后便须上小学，教育类消费水平逐年提高，有借款3万元，在家庭的生命周期中属于典型的“筑巢期”，家庭财务风险程度偏高。

　　二、您家庭现有的理财属于保守型单一投资，全为银行存款，定期2万元，收益较低。

　　三、已参加社保，有基本的保障，但抵御重大疾病和意外风险的保障不足。

　　理财建议：

　　一、投资理财：盘算手上资金，寻求收益较高、能保值的理财产品组合。通货膨胀率是影响货币时间价值的主要因素。中国国家统计局颁布的历年CPI(居民消费指数)数据显示，2000年居民消费指数为0.4%，2001年为0.7%，2002年为0.8%，2003年为1.2%，2004年为3.9%。专家预测未来的年均通胀率为2.6%左右。建议保留2万元的银行存款作为家庭紧急备用金。用收入盈余偿还借款。在选择理财产品时建议使用利息较高的5年期国债和万能寿险的组合。

　　二、教育基金：子女教育的早期投入理财。小孩现在快2岁，再过17年将进入大学读书。按目前大学生每年平均支出1.5万元计算（含学费、生活费和住宿费），若教育费用每年以5％的速度增加，则17年后需准备13.8万元作为大学4年的教育费用。为了储备该基金，建议用家庭收入的5%~10％购买少儿教育金保险，既具有储蓄功能，以积累将来孩子未来的教育费用，亦同时具备重疾及意外住院保障功能。教育金年支出约6000元。

　　三、夫妻二人作为家庭主要的经济支柱，只有社会保险是不够的，建议增加保额不低于10万元的消费型重疾险和意外保险。同时也应为二老购买医疗保险以规避意外及疾病风险，年支出保费约3000元。

　　四、如能确保在5~10年内家庭收入保持稳定，可以考虑5年后贷款购买30万元以下的住房。原住房装修后出租，所得租金可补贴供楼款。

　　您的家庭正处于形成中，将来肯定还会出现更多可喜的变化，所以伴随家庭的成长历程，还需每年根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行。