还贷逾期　悄悄罚你

　　银行版“杜宝良”

　　安徽进京务工人员杜宝良去年偶然得知，他在北京真武庙路同一地点违反禁行标志105次，均被“电子眼”拍摄记录在案，须交罚款10500元、交通违章记分210分。同一人在同一地点以同样方式违法105次，却没有及时从管理部门得到警示。此事经媒体披露后引起广泛关注，舆论称之为“杜宝良现象”。

　　无独有偶，广州近日也出现了一位银行版的女“杜宝良”，只不过，这位女士收到的高价“牛肉干”，不是来自交警部门的违章罚单，而是银行向其追收11次的逾期还款违约金。

　　文孟果

　　还款人：秋后算账罚得太冤

　　这位化名为黄雨的女白领，昨天向记者气愤地诉说着其在银行提前还贷的遭遇：“本来提前还款是很开心的事，没想到竟然查出我有11次逾期还款，每次要罚100元的违约金，一共1100元。有没有搞错？”自己供款期才15期，竟有80%的供款期是逾期。黄雨急忙让银行调出还款记录查清楚，查完后直叫“罚得太冤”。因为每次所谓的逾期，都只是晚了一两天时间还款，“有时候是因为太忙没时间去交还款，有时候是因为跨行转账晚了到账。心里想着平时交水电费都会有一段宽限期，以为银行应该也会通融几天。”

　　黄雨说，她一直都以为晚一点点还款问题应该不大，因为银行从来没有发出过任何催收通知或提示。没想到，银行竟然秋后算账，在自己提前还款时才被告知已被罚多达11次的逾期还款违约金。“如果银行提醒过我，或者在逾期还款当期立即扣100元的违约金，我肯定不会一而再、再而三地犯下这种错误，”黄雨说。

　　气愤之余，黄雨有些庆幸，幸亏自己提前还贷，知道了自己被罚的真相：“如果按照原来和银行约定的12年还款期、80%的供款期都逾期还款，累计违约金将达到1.142万元！银行还说，像我这样因为逾期还款一两天就被罚100元的例子太普遍了。”不过她现在还担心，银行会不会由于自己无心之过，把拖欠还款的记录放到个人信用信息基础数据库里，影响自己以后的信用记录。

　　银行：有合同无须另行通知

　　带着借款人关于银行对逾期还款的借款人不进行任何警示、没有宽限期、一次累计收取多次违约金三大质疑，记者联系了当事银行的有关工作人员。一位不愿透露姓名的人士答复说，逾期还款除了逾期部分执行惩罚性的高利率也就是罚息之外，借款人还要被收取100元的违约金，这一点，在银行与借款人签订的合同里约定得很明确。而根据双方约定，黄雨必须在约定的日期之前就将当期还款存入指定的账户内。“迟还款一分钟都是逾期，银行收取违约金完全是按照合同来办事，电脑系统操作也是按照预先设定的还款期来执行扣款。由于事先已有约定，银行无须另行再通知。”

　　针对借款人“为什么当期不扣违约金，而是在还款时一次扣罚”的疑问，银行人士说，一般情况下，借款人每期存入指定的还款账户的金额，都不会超过当期应供款的金额，通常多出的部分不会超过100元，因此为了便于计算和电脑操作，会先给借款人记上一笔账，然后等借款人到银行还清贷款时，一次性收取累加的逾期违约金。

　　银行惯例：善意拖欠不发通知

　　据悉，从法律角度来看，银行出于维护债权的需要，要定期对拖欠还款的借款人发出正式催收通知，并收回借款人确认的签收联，否则将被视为自动放弃债权的行为。

　　那为何黄雨却从来没有收到过催收通知书，难道银行就不怕黄雨恶意拖欠还款，不怕被视为放弃债权吗？

　　对于这一点，银行一位法律专家就表示，催收通知是确保诉讼有限期效的证明文件，只要在诉讼有效期内，银行可以自定发出催收通知的时间。个人贷款拖欠还款一个月，银行通常应该会进行电话催收，连续欠款达两个月就可能发出催收通知。像黄雨这种个人贷款逾期时间比较短的，还没有开催收通知的必要。

　　“一旦银行向借款人发出催收通知，就意味着准备进入法律诉讼追收还款程序了。”这位银行人士解释说，由于房贷借款人基本都是个人，数量太多，发生拖欠还款的情况又是时常发生的，比如出差在外不方便存入款项，借款人某月发生重大支出未能及时还款等，银行经过判断认为确属善意拖欠还款、而借款人又能保证在下一个还款期前还清当期供款，就先不会对借款人发出正式的催收通知。

　　这位人士补充说，不过作为银行贷后检查的工作程序，如果供款还款时间较长，银行工作人员还是会致电借款人确认还款时间，至于这个“时间较长”定的是多少，就要看各银行的操作规程，大概是一个星期到三个星期之间。

　　收违约金兼罚息

　　有违省高院规定

　　银行的答复并没能让黄雨满意：“既然银行认为我并非恶意拖欠还款，为什么还要重罚我呢？”她同时质疑银行，逾期还款一次无论时间长短，违约金都是按100元计算，这样收费是否合理？对此，记者采访了法律专家陈小波律师。陈律师表示，违约金是指对违反合同约定一方向合同另一方支付的具有惩罚性的款项，金额由合同签订双方商定的，无需经过物价部门来审批。

　　不过，法律专家同时告诉记者，黄雨应查询银行在收取其违约金的同时是否计收其罚息，如果两者同时计收，那么黄雨可以状告银行，要求撤销其中一项惩罚性收费。因为根据广东省高级人民法院去年9月30日发出的《关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十六条规定，借款合同约定逾期还款同时计付罚息和违约金的，金融机构可以选择主张适用罚息条款，或适用违约金条款。金融机构坚持主张同时适用的，不予支持。由金融机构选择一个条款处理。金融机构不予选择的，由法院决定。

　　黄雨告诉记者，银行确实同时计收其罚息和违约金。记者同时还从广州银行业获悉，借款合同规定借款人逾期还款既交罚息又交违约金的银行并不止这一家。而省高院这一指导意见去年实施后，大多银行同时计收其罚息和违约金的做法并没有改变。