评论：银行违规储户被耍责任谁负

　　本报记者 郭毅

　　过完正月十五，肖丹丹等人开始打听二审结果。16年前给他们带来无限遐想和希望的“智力投资定期储蓄”，如今却成了他们烦恼之根。

　　1989年在全国各地出现了一种“智力投资定期储蓄”，并火爆一时。在黑龙江省，中国建设银行方正县支行宣传：假如存了1000元，存15年可得19138.34元。

　　在湖北省，赤壁建行说：存500元钱15年后可支取1万元；在吉林省，工商银行延边分行承诺：存1000元，存期30年可获本息约36万元。

　　在宁夏自治区，中国农业银行灵武市支行……

　　“智力投资定期储蓄”是个啥？

　　这是建设银行黑龙江省方正县支行在1989年8月15日发布的一份名为《敬告储户》的宣传单的内容：

　　根据上级行指示精神，经人民银行批准，建设银行从即日起开办“智力投资储蓄”。此种储蓄设六年、九年、十二年、十五年四个档次，最低限额200元起存，利息按三年定期利率加保值贴补率进行计算，进入本金计复利，公式如下：

　　本金〔1+(13.14%+13.68%)×3〕(记者注：13.14%为利率；13.68%为贴补率)

　　宣传单上面还非常形象地写出具体的数额：假如存了1000元，按当时的利率和保值贴补率计算，存6年可得本息3256.58元、存9年可得本息5876.82元、存12年可得10605.31元、存15年可得19138.34元。

　　这份宣传单说，此种储蓄的利率和保值贴补率随国家浮动而浮动，并称此种储蓄可以有计划地为您安排家庭收入，为孩子读书、结婚、住房积蓄后劲，解除您的后顾之忧。如果您认为时间长，存折不好保管，建行开办存折代保管业务。

　　1989年8月20日，在另一份名为《致孩子爸爸妈妈的一封公开信》中，建设银行方正县支行还把参加“智力投资储蓄”的好处归结为：“一是可以发扬艰苦奋斗的社会风尚，支援国家建设，为后代创造更好的生活环境；二是可以使您的子女能够有可观的资金更好地安排他们学习和生活。”并称，该储蓄自开办以来，“每天投资参储人员应接不暇”，还“特此”向关心孩子成长、支援国家建设的爸爸妈妈们表示“衷心谢意”。

　　业内人士说：高额的利率是靠“计复利”获得的。所谓的“计复利”就是民间所说的“利滚利”。

　　起诉银行不兑现承诺被驳回

　　第一个起诉建设银行方正县支行的储户叫肖丹丹。1989年8月，肖丹丹的母亲王淑芝在看到了建设银行方正县支行开展的“智力投资定期储蓄”宣传单后，她用女儿肖丹丹的名字存了1000元。

　　2004年9月，忙着为女儿置办嫁妆的王淑芝取出了15年前的那张存单。可当她来到建设银行方正县支行储蓄网点兑现存款时，银行以利率下调为由，原应支付给她的近两万元钱变成了本息合计3810.10元(税后)。

　　肖丹丹不是第一个对此提出异议的储户，可她第一个起诉了建设银行方正县支行。她申请方正县人民法院责令建设银行方正县支行足额兑现15年前的存单。

　　方正县人民法院审理认为，银行方面虽然在宣传单上假设了预期价值，但那仅仅是按照当时的利率计算的。在肖丹丹存款之后，国家利率已经下调，银行就只能随国家的利率支付利息。所以法院驳回了王淑芝母女的诉讼请求。

　　在湖北省，500元钱在银行存15年后，期满就可支取1万元。赤壁法院判：定期储蓄存单有效，但按中国人民银行关于定期储蓄保值存款期限不超过8年以及保值年利率不超过17.64%的规定，其超过部分不受法律保护。据此推算，银行应支付储户存款本金及利息合计2906.94元。

　　众多储户希望落空

　　肖丹丹在诉求被驳回后，向哈尔滨市中级人民法院提起上诉。2005年9月28日，二审庭审中，该银行诉讼代理人提出：国家不允许15年期的定期存款行为，之前的约定应该都属于无效。由于受法律规定的约束，银行不能够按照宣传单上储蓄计算方式兑现承诺。

　　像肖丹丹一样希望落空的储户还有很多。在吉林省有媒体报道：2004年9月20日上午，延吉市的历先生拿着一张已经到期的定期存款单，兴高采烈地到工商银行延边分行河南储蓄所要求承兑。按照15年前工商银行承诺的计息办法，他可以取到本息共计约19000元。但是，银行的储蓄员却拿出了一份文件让历先生看。这是工商银行延边中心支行1993年5月30日下发的一份题为《关于“智力投资储蓄、定活两便储蓄、定期提前支取分段计息”的有关规定的通知》。根据通知规定，历先生定期15年的1000元存款只能按8年定期7年活期计息，到期本息合计为1500元。预期的收入从19000余元一下子减为1500元。

　　工商银行法律服务处的负责人安处长解释说，工行当年开办的“智力投资定期储蓄”是违规行为，后来根据人民银行总行的规定停止了这项业务。

　　对于这一情况，工行曾在1993年做出公告，通知储户。

　　安处长说：“这件事情工行有错，我们为给储户带来的麻烦表示歉意。但‘智力投资定期储蓄’业务损害了国家的利益，属于无效合同。根据民法通则中的有关规定，无效合同自始无效。因此工行不会按原来的错误承诺向储户兑现本息。”

　　在宁夏，1989年9月12日，49岁的王生中揣着1000元来到中国农业银行灵武市支行，为自己的两个孩子选择了“智力投资定期储蓄”。15年后王生中取款时，银行说在这项业务推出后的第21天，也就是在1989年9月26日，原灵武县人民银行转发总行的“44号文件”到了原灵武县支行，文件的大概意思是：各

　　王生中的希望也落空了。

　　编辑手记

　　“智力投资定期储蓄”让多少储户希望落空这不得而知，但让我们不解的是，银行在知道自己的做法不符合国家法律法规时，为何不及早通知储户以便减少储户的损失，却要让储户在苦等16年后承受希望破灭无处说理的痛苦？

　　如果根据相关法律法规，银行确实无法兑现当年的承诺，那么银行对自己的违规行为就不该负什么责任吗？

　　看来，中国