自律公约能否规范“建工险”？

　　18家保险公司最近签订了建筑工程意外伤害保险承保自律公约

　　自律公约能否规范“建工险”？

　　本报记者廖奕文

　　从“冷遇”到“热捧”，建筑工程意外伤害险在过去两年间经历了这种转变。与此同时，巨大的市场利益也引发了不少保险公司之间的恶性竞争。在这一背景下，由18家保险公司签订的《东莞市建筑工程意外保险承保自律公约》被寄予厚望。

　　协会推动出台公约

　　“年前才刚刚推出公约，各方面工作目前正在实施当中。由于时间不长，还很难统计具体实施情况。”2月16日，在中国人寿保险公司东莞分公司6楼办公室，东莞市保险行业协会秘书长叶汝全对记者说，“不过就我们预测的形势来看，这是一件利民利己的事情，应该会有不错的效果。”

　　该协会是去年3月成立的，是此次自律公约的主要发起者，参与签订的18家保险公司均是协会会员。

　　建工险所对应的对象是建筑工人，而且多数是农民工，而东莞目前正处于基础设施建设的高峰期，因此，自律公约从一出台便受到各界瞩目。

　　这一切的变化，源于东莞市建设局2005年的第27号文件，在这纸《关于加强建筑意外伤害保险工作的通知》中规定，从当年7月1日起，强制建筑工程必须为建筑工人购买意外伤害团体险，为了更好地实施这一制度及最大程度保障建筑工人们的利益，所有建筑公司均被要求必须在报建前购买保险，而未投保的工程项目，则不予颁发施工许可证。

　　在接受记者采访时，叶汝全多次强调，要求每一个工程在报建前必须为工人购买意外伤害险，是为了保障工人的权益，“如果出了事，工头跑了，工人怎么办？在没有规定以前，这是许多受伤工人经常不得不面对的问题。”

　　公约实施情况尚待验证

　　令人意外的是，随着这一制度的逐步推进，一些不良现象也逐步被暴露出来，比如施工企业用假保单蒙混过关，工人出事处理善后时老板却跑了，老板缺乏保险知识购买险种不合理导致保险公司不予理赔等等。更引起业界关注的是，由于规模不一，实力不均，保险公司之间的竞争逐渐恶性化：互相压价、不负责任地推销。建筑工人的利益保障也不同程度地降低。

　　在谈及造成这一现象的原因时，叶汝全分析，“目前在建工险业务方面，中国人寿和太平洋两家做得比较好。这两家进入东莞比较早，业务开展得也比较好，比较受欢迎。”

　　叶汝全解释说，有一些小公司竞争力弱，为了扩大业务量，不得不降低收费或者变相扩大自己的优惠，行业费率下调得非常厉害，久而久之就产生了恶性竞争，造成公司与公司之间出现矛盾分歧，特别是在理赔方面不统一，各有各理，大大降低了保险业的公信力和信誉度。

　　比如，原来的一块钱费率下降到几毛钱，这对保险公司，对建设部门，对工人们来说都没有好处，“一次做成了，没问题，但长久做下来，保险公司承受不了，对工人利益造成伤害，而保险公司最后也经营不下去，工头们买不到险，工人不是损失了？成立自律公约，就是要规范这一现象，把保险公司拉回来，这样才有利于行业的规范发展。”

　　在叶秘书长看来，保险公司变相调低费率是想把业务做大，结果是做得越大，亏得越多。

　　眼下，进驻东莞的寿险公司有20多家，中介公司也有17家，连外资保险公司也有4家之多，“和同级别城市比，东莞保险业的市场竞争要激烈得多，也要残酷得多。”

　　谈到公约的实施情况时，叶汝全认为，要到5月吧，看看经过半年的实践，协会收到相关投诉的情况怎么样，如果有违反公约的，等调查取证后才能作出具体的处罚。

　　即便如此，这位秘书长对于公约的执行不无担忧，“小公司本身规模小，竞争不过大公司，如果不下调费率，要他们跟着大公司走，肯定是困难重重。”

　　业内并不看好

　　在业内人士看来，公约没有对理赔制度根本性的改进，是使得公约效果可能大打折扣的关键原因。

　　该位区域经理同时认为，按照规定，各种各样的条款，代理人应该在办理时清晰地告知客户，并具体解释相关细节。但由于竞争激烈且保险公司业务员本身的生存压力和素质使然，使得他们不得不主动告知，反而变相承诺客户，“因此，这就造成了发生事故理赔时，客户总是要吃上哑巴亏，使得客户久之久之对保险公司敬而远之了。”

　　也有业内人士指出，公约只是对价格竞争的一个制约，对于保障农民工的直接利益作用并不大，从长远来看，它仍然无法对保险业最关键的知情权有任何改进。

　　更重要的是，在保险公司、建筑公司、代理人及工人组成的整个链条当中，公约对保险公司有了某种程度的约束，但对于给予建筑商理赔之后的监督，比如是否将所有的赔偿给予伤害者建筑工人等等，却未有规范。

　　业内人士认为，如果是小额的医药费用，一般都会直接由公司发放，建筑商一般都会如实支付给工人；而在涉及到大额赔付的人身伤害赔偿时，建筑商是否会如实及时地支付，的确存在着许多不可预知的因素。更重要的是，“按照惯例，只要出具必要的凭证，保险公司不会过多把关和核准，更别说是赔付之后对建筑商的监督了。”

　　调查

　　多数工人不知“建工险”

　　下半身完全瘫痪的建筑工人陈强在交齐出险资料后的第3天，拿到了投保公司送来的11万元赔偿金。此前，他在工地施工时被从天而降重达40多公斤的模板砸倒在地，造成胸12椎体爆裂性骨折。幸运的是，陈强所在的建筑公司投保了建筑工人意外伤害团体险，使困境中的他看到一丝希望。

　　但是并非所有的建筑工人都有一丝希望。一位工程拆除工人正作业时，脚手架突然坍塌当场死亡。但是由于老板假投保，既没有办法由保险公司来承担善后赔款，自己又无力赔偿，施工负责人只好出逃。

　　再比如，在某建筑工地当搬运工的四川籍工人童某，不幸踩上生锈铁钉，由于没有及时消毒处理，伤口严重感染。等到报销医药费时童某才意识到建筑公司并没有帮自己买保险。

　　而在两年前，由于种种原因，本是为减少、转移因工程意外而造成损失的工程保险在东莞却遭到冷遇。其时，中国人寿保险股份有限公司东莞分公司有关负责人接受采访时表示，东莞对这方面的宣传不够，建筑行业给工人购买建筑意外伤害保险的大气候还没有形成，主要原因是人们的认识不足，一些企业负责人抱有侥幸心理，认为只要能赚钱就行，别的管不了那么多；有的则认为，交了保险费，如果没出事，那钱就白交了。而一些企业尽管给工人买了建筑意外伤害保险，但那只是为了拿到施工许可证而进行的一种应付式的购买。

　　对此，多家保险公司负责人在采访中也向记者表示了相同的看法，他们举例说，某工地明明有800人，但购买保险时只买200人，剩下的600人成了保险“黑户”。

　　而根据记者的调查，工人们对施工企业是否为他们购买了意外伤害保险并不完全知情。

　　一位建筑商向记者承认，没要求必须为工人购买意外伤害保险前，从来不会主动为工人购买，也不会告知工人，现在有了这个规定之后，由于种种因素也没有主动向工人提及，除非工人主动询问。

　　在胜和商业广场工地，一位建筑工人被记者问到意外伤害险时一脸茫然。据他表示，他在这个工地已经干了近半年，现在大部分工人已经转移到其他工地，留下他和几个老乡正在进行最后的收尾工作，对于工地是否为他们购买了保险这个问题，他说，“听说现在要买保险才能开建，但工地有没有买具体不清楚，工地也从来没有人告诉我们这个事情。”

　　记者又接连走访了附近几个工地，工人们对工地是否为他们购买了意外伤害险均是一问三不知。

　　有业内人士建议，建筑公司应该在为工人购买保险之后，将相关情况公之于众，这样才能最大限度地保障建筑工人的利益。

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　　建筑工人属高危行业，“建工险”给他们带来了一定保障。杨凯摄