注意！警惕信用“黑锅”

　　记者日前专访广州人行征信管理处获悉，个人信用信息基础数据库正式运行后，一些个人不查不知道，一查吓一跳。原来自己竟然在毫不知情的情况下，被人通过冒用、盗用等手段在银行办理了贷款和信用卡，而且其中有的已经逾期多时。

　　广州人行方面特意透过本报提醒个人注意，定期到银行查询自己的信用报告，为自己的信用健康做详尽检查，以避免自己无辜成为他人不守信行为的“替罪羊”。

　　本专题撰文记者孔华

　　明明预付话费获赠手机，竟然变成了用户拖欠银行贷款；

　　从未借过别人一分钱，却查出在外地借了银行贷款逾期未还；

　　没开过信用卡，却拖欠信用卡年费多时。

　　信用陷阱一

　　预存话费获手机莫名其妙欠贷款

　　据广州人行方面透露，日前广州人行接到有查询人反映，从来没有向银行借过钱，但却在个人征信系统里查询到自己在某银行有逾期还款的不良信用记录，并因此导致自己在其他银行办理业务时受阻。

　　对此情况，后来经过调查发现，原来该查询人曾经参与过预付话费送手机的促销活动。而在该促销活动的背后，实际上有关主办方、担保公司和银行三方达成了一个协议。而根据该协议，该用户获赠的手机竟是通过以担保公司担保、分期付款的形式向银行借钱买的手机。

　　由于在有关借款方还款过程中，划款不及时，银行记录立即显示为逾期贷款，而这个逾期贷款的账，居然是记在了手机用户的头上，并立即被个人征信系统记录在案。而实际上，手机用户根本没有与该家银行签订任何的借款协议。

　　信用陷阱二

　　老板“借用”身份证下属成贷款担保人

　　某查询人最近向征信处反映，他从来没借过贷款，但通过查询个人信用信息数据库，却发现自己在外地某银行有一笔贷款，而其根本没去过这个地区。经过调查，发现原来是他以前的老板曾经借用其身份证，其实是用来为他人贷款做担保。

　　类似这样的个案不止一个。人行总行近期发布数个类似的典型案例。显示，2005年三季度，某客户向建行某分行申请办理个人贷款，该行查询个人征信系统发现此人在其他银行已经有10万元贷款，目前余额为6万元，但该客户矢口否认此项贷款，并对此提出异议。经人民银行征信管理部门调查协调，结论是他人利用该客户证件在其他银行办理了贷款。

　　信用陷阱三

　　帮“消化”信用卡欠下年费不知情

　　近年来商业银行提高发卡量，在促销活动中都会以免年费、赠送诱人的小礼品等方式吸引人们办卡。许多持卡人开完卡后很少使用，而银行对持卡人办卡后的管理也有缺位之处，导致信用卡拖欠还款、欠年费个案激增。

　　在杂志社工作的编辑小雪最近到银行办理房贷，银行通过个人征信系统查询，发现她在另一家银行拖欠了信用卡年费，因此要求她还清后再办理贷款。小雪记起一年前自己在银行工作的老同学曾找自己开卡，说是银行里每人都要完成一定量的发卡任务。

　　小雪答应开卡后，一直忘了领卡，以为只要信用卡没有激活就不会发生任何费用。然而，银行却规定开了卡就算不激活也要收年费。

　　对此，法律专家表示，银行在信用卡章程上已注明这一点，小雪在协议上签字等于已经认可了收费。“自己当初连看都没看信用卡章程的条款就草草签了字，白白给自己的信用记录留下了不光彩的一笔。”小雪为此后悔不已。

　　目前查询个人信用报告暂不收费

　　由于个人信用存在以上各种陷阱，为了避免自己替别人背信用“黑锅”广州人行方面特意透过本报提醒读者定期到银行查询自己的信用报告。

　　目前，只有去银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务的个人，信息才会通过银行自动报送给个人信用数据库。

　　个人如需查询自己的信用报告，除了个人到银行办理贷款或信用卡时，授权银行在信贷网点查到个人信用报告；也可到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。在有关信用报告查询收费的管理制度出台以前，征信服务中心向个人提供信用报告查询服务暂不收费。

　　信用误区

　　误区一：晚几天还贷不算恶意拖欠

　　本月初，本报曾报道过一位叫黄雨的房贷借款人，在15次的供款期中，有12次逾期还款。但黄雨认为，其逾期都只有一两天，因此这种拖欠还款行为是善意的。

　　广州人行表示，个人征信系统只是如实反映在银行的信用状况，商业银行只可以按照借款人还款的真实状况数据，收集齐传送到征信机构数据库中。由于在银行办理借贷和信用卡业务个人信息量很大，银行也不可能按所谓的善意或者恶意拖欠还款来区分，只要证明情况属实，就必须一律如实上报数据。这意味着，黄雨们无心之过所“沾染”上的信用“污点”，也将伴随他们一定年限（国际惯例不良信用记录一般保留7年），期间到银行贷款可能会被提高贷款成数和利率，申请信用卡则可能获批的信用额度比普通人要低，又或者干脆被银行的贷款和信用卡部门拒之门外。至于发生新业务的银行对借款人以往的不良信用记录如何处理，则取决各家各自把控风险的政策和市场策略，由各家银行各自来决定。

　　“善意还是恶意，本来就是一个道德概念，银行如果以此作为筛选借款人不良记录的标准，肯定会有道德风险，必然会有人利用这一点随意拖欠银行贷款。”银行人士如是说。

　　误区二：累积良好信用利于找工作

　　记者还了解到，时下社会流行一种说法，个人应该到银行多办贷款、信用卡业务，并按时还款，这样在个人征信系统中可以累积好记录，以后到别的银行办理业务也更容易获得银行的信任。更有甚者，某银行向在校生推销信用卡时，竟打出广告语说，学生办理信用卡并按时还款，发卡行可在其毕业后为其出具信用良好的报告，这样学生找工作就更易获取用人单位的信任。

　　对于上述看法，广州人行认为并不恰当。该处负责人表示，人们应按实际需要办理银行借贷、信用卡业务，量力而为，否则因为自己忘记了还款导致拖欠银行款项，可谓得不偿失。目前，个人向商业银行或征信机构查询个人信用报告暂时是免费的，个人到发生借贷、信用卡业务的银行都可以申请查询，而非只有办理了信用卡的人才能向银行申请出具信用报告。

　　提醒：定期给自己“信用体检”

　　有人认为，个人信用系统的建立，把许多“善意”的个人信用“污点”都暴露在银行眼皮底下，对个人不利。实际上，个人信用信息数据库可帮助个人清理被遗忘的一些信用角落，将自己的信用“污点”擦干净。

　　“我国现在很多人还不太重视自己的信用，相反外国人就非常珍惜自己的信用。”征信处人士告诉记者，个人信用信息数据库启动时间不算太长，每天大概有十几个人前往广州人行查询自己的信用报告，但其中还有外国人前来查询自己的信用状况。

　　广州人行建议，个人应定期到发生借贷关系、办理信用卡的商业银行查询自己的信用记录情况，并及时对自己的基本资料作出更改，就像定期为自己身体做检查一样，这样发现异常情况可以及时纠正。切勿贪图小便宜滥办信用卡，没用的卡也要及时取消，以免造成不必要的费用支出。

　　此外，不要轻易将自己身份证、签名给他人使用，以免被人盗用到银行办贷款、办卡，如果因此出现拖欠还款被记录在案，替人背了黑锅就非常不值。