财、寿险公司承保存差异

　　财险公司2006年提速意外险，投保人须注意

　　财、寿险公司承保存差异

　　财险公司推出的意外险产品已经相当丰富、价格优惠，寿险公司虽然价格相对高，但人身保障的部分通常更为齐备。

　　人身意外险及短期健康险在财险保费收入中的占比呈现迅速上升势头，从2003年的2.65％上升到2005年的3.80％。业内人士预期，2006年人身意外险、短期健康险这两个险种将是财险公司发展最快的险种类别，将成为拉动财险业发展的重要动力。

　　意外险消费升温

　　意外险对于财险公司保费收入的重要性已经与寿险公司旗鼓相当。从2005年的广东省来看，目前第一大财险公司中国财险的意外险保费收入占总保费收入的3.4％，而第一大寿险公司中国人寿的上述比例为3.5％。在同时拥有财险和寿险公司的太平洋保险集团中，去年广东省分公司的意外险保费收入占总量的比例财险为6.1％，寿险为5.7％。

　　尽管从2003年才获准经营意外险的财险公司在该险种的销售量上还无法与寿险公司平分秋色，但看涨的势头让意外险被多数财险公司视作2006年的业务增长点。

　　意外险具有平均保费低、投保人数多、风险分散的特点，保险公司经营意外险很少会因为天灾人祸出现巨额亏损，加之意外险的精算模式与财险公司传统经营的车险相似，理赔方式一致，用较小的投入就可以提供比其他公司更优质的服务。

　　财、寿险公司各自诉求不同

　　从市场上看，财险出身的意外险在价格上相对便宜。一家外资财险公司专业人士解释，因为寿险销售渠道是个人，费率是统一的，而财险公司主要分销渠道为保险经纪公司，销售的多为团体险方式，在意外险报价上可以有弹性，所以价格有波动空间。有的低价格也来自某些财险公司为了激励意外险在初期的发展而让利的策略。

　　财、寿险公司在意外险销售上已开始直接比拼，财险公司不再囿于通过代理、经纪公司销售，还扩大了直销的队伍。美亚保险广州分公司总经理符杰权说，该公司意外健康险部专门设立直销营销分部，30多位部门员工中，有一半都在做直销，美亚的团体意外险和商务旅行险主要通过这个渠道销售。

　　目前，国内财险公司在销售意外险产品时集中突出其既保障人身安全又保障财产安全的特点，其诉求容易让投保人动心。有理财专家提示，虽然财险公司推出的意外险产品已经相当丰富、价格优惠，寿险公司虽然价格相对高，但人身保障的部分通常更为齐备。例如，同样为30万元的意外身故给付，某合资寿险公司的境外旅游意外医疗险比财险公司的同种产品价格贵一倍，但阅读具体条款比较发现，寿险公司在医药补偿给付上多出10万元保额，并多出紧急门诊医疗、紧急牙科门诊医疗的费用不菲给付项目，在保障上高出财险公司同类产品一筹。

　　多位保险业人士认为，“一分钱一分货”，投保人在选择意外险时，单纯比较保费价格还不够，鉴于意外险合同相对简明易懂，投保人仔细阅读保障利益详细说明后，再根据自身需要选择财险或是寿险公司的意外险为妥。

　　本报记者夏倩