如果不买房，这个钱咋用

　　市民购房，十有八九要贷款办按揭。有公积金帐户的，则会想到办理公积金贷款。公积金到底是啥钱？是公家的钱还是户主的钱？这个钱怎样支取？如果不买房，这个钱咋用？公积金贷款有啥好处？办了商业贷款，还能转成公积金贷款吗？最近，很多准备春天买房的读者就我市住房公积金现行制度向本报反映问题并咨询相关政策。为帮助读者解疑释惑，记者向济南住房公积金管理中心相关负责人求解。

　　住房公积金

　　能否支取还“商贷”

　　市民王先生说，他买了套30多万元的住房，首付20%后，因为时间紧，便选择商业贷款而没有采取公积金贷款。考虑单位效益不错，每月有1000元进入公积金账户，因此想取出每年的公积金，缓解商业贷款还款压力。国家公积金提取政策明确规定，缴存户可以用住房公积金偿还住房贷款本息。然而，他在济南住房公积金管理中心咨询时，被告知住房公积金可偿还公积金贷款购房本息，却不可偿还商业贷款本息，这是为什么？

　　市民李女士反映，她1月份在济南住房公积金管理中心审批处得到答复，不能用公积金还商业贷款，但可以提取公积金购房，这是为什么？

　　市民薛小姐说，上海允许每个季度支取公积金还商业贷款，武汉更是允许商业贷款转公积金贷款，济南为啥就不行？

　　针对上述问题，济南住房公积金管理中心业务处一位负责人说，读者所反映的皆为支取业务问题，归纳起来主要是：偿还个人住房公积金贷款本息，公积金每年可以提出一次，而偿还商业购房贷款本息，作了限制性规定。之所以这样规定，一是使用商业购房贷款的职工已凭产权证或正式发票一次性提取了个人帐户的住房公积金。二是为了促使符合公积金贷款条件的职工能使用住房公积金低息贷款，真正享受到住房公积金政策的实惠。同时，促使受委托银行积极推介住房公积金贷款。以贷款20万元、期限15年为例，公积金贷款可比商业银行贷款至少节省利息2万余元，加上保险自愿，又可节省保费2000元。从执行情况看，该政策为推动济南住房公积金业务的发展，发挥了重要作用。三是对已使用商业贷款购房的职工，符合公积金贷款条件的，管理中心允许和支持职工转为住房公积金贷款(已有银行办理过此种情况)，不是不允许。四是对住房公积金贷款和商业贷款组合贷款的缴存户，在支取公积金时，提取额度是合并计算的，商业贷款部分不受影响。五是建设部、财政部、中国人民银行在《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见》中提出，住房公积金可以用来偿还购房贷款本息(含商业贷款和公积金贷款)。但该“指导意见”同时又明确指出，各地可以结合实际制定具体办法。从济南行政区域内住房公积金制度的现实情况看，住房公积金贷款的规模远赶不上北京、上海等大城市，所以管理中心结合济南实际制定了这一具体办法。

　　这位负责人说，这样做的目的在于明确缴存住房公积金职工的权利，确保缴存职工合理使用公积金，增强职工督促单位按期足额缴存住房公积金、维护自身权益的积极性。应该说，由于公积金管理中心改进了服务，提高了效率，为越来越多的职工解决了很大一部分资金需求，政策作用是比较明显的。

　　让归集额“吃饱”

　　单位该积极缴存

　　不少读者反映，由于对住房公积金制度不了解，导致不少单位不及时办理住房公积金缴存登记手续，对新参加工作的职工不及时设立住房公积金帐户，有的单位欠缴职工住房公积金数额比较大；此外，个别单位存在挪用住房公积金以及以住房公积金名义乱收费等问题。

　　济南住房公积金管理中心副主任李侃告诉记者，为维护广大职工利益，规范住房公积金行政执法工作，管理中心从去年开始正式实施了《济南市住房公积金行政处罚程序暂行规定》。据此，济南住房公积金管理中心负责对济南市行政区域内的国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、社会团体等单位住房公积金违法案件的查处工作。将对不办理住房公积金缴存登记手续、不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续、逾期不缴住房公积金或少缴住房公积金、挪用住房公积金的单位进行立案查处。

　　李侃表示，“暂行规定”出台后，在社会上引起了强烈反响。100多户未建立住房公积金制度的单位主动开设了公积金帐户，部分欠缴公积金的单位在经营状况稍有好转后，也相继补缴了欠缴额。但另一方面，济南市还有不少单位仍然没有建立公积金制度，同时也存在部分没有办理合规缓缴手续就欠缴公积金的单位。这些单位的做法侵犯了职工合法权益和切身利益，管理中心将根据市民反映进行查处。

　　住房公积金

　　不买房的可用来养老

　　读者薛女士向本报咨询，贷款期内如遇中国人民银行进行利率调整，借款人的住房公积金贷款利率如何调整？如果不买房，公积金怎么使用？

　　济南住房公积金管理中心审贷处一位负责人说，管理中心以前委托济南市11家商业银行来办理公积金贷款业务，今年1月份又增加了4家，现在达到了15家，业务办理可到遍布全市建行、工行、农行、中行等100多个营业网点。因为住房公积金贷款是一种政策性的优惠贷款，一般来讲，如果个人有住房公积金，申请住房公积金贷款对个人来讲比较合适。拿公积金贷款和商贷做一个简单比较，住房公积金贷款利率是比较低的，目前和商贷大约是一个多百分点的利差。而且工作单位代存一部分，这就等于用少量的投入，得到翻倍的回报。如果不买房，个人帐户的公积金可长期存储，并定期计息，免缴利息税；离退休时，这笔钱还可以取出来当养老金用。

　　对于薛女士的问题，这位负责人说，目前，我国住房贷款利率政策实行的主要是“浮动利率”，即贷款利率在贷款期内随着存贷款利率的调整而调整。按照中国人民银行的规定，个人住房贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。(本报记者 曹雷)