上海房贷险开始取消强制 中间环节成本高达保费的30%

　　在银行和消费者双重挤压的作用下，上海的房贷险正在走向一个十字路口。昨天，银行和中介公司有关人士向记者表示，随着房贷业务量下滑，以及房贷风险的增加，工商银行等已经取消了强制房贷险业务，另一些银行开始以住房置业担保代替房贷险。

　　沪上银行

　　 偏向选择置业担保

　　由于大量利润在中间环节流失，推行了近十年的强制房贷险正被一些银行抛弃。昨天，信义房产、中原地产有关人士向记者透露，春节后，二手房贷款保险方面发生了一些变化，中国银行提出住房置业担保和房贷险两种选择，并在多家中介公司强制推荐住房置业担保以取代保险公司的房贷险。而工商银行、招商银行等银行对房贷险降低了门槛，有的消费者可以享受到低至五折的房贷险，有的房贷客户甚至可以不参加保险。强制房贷险的取消和费率的降低，主要是银行出于争夺房贷业务的考虑。

　　银行方面证实了目前房产市场上房贷险的颓势，部分沪上银行的支行反映，目前，他们对指定保险公司的房贷险已大为松动。工行上海分行有关人士昨天表示，目前工行已经取消了强制房贷险。但中行上海分行否认了该行已经取消强制房贷险。不过，有关业务操作人员表示，如今，支行层面享有相当大的房贷审核权，相关的信贷经理可能为部分优质客户申请房贷险减免的优惠。沪上另外一家国有大行——农行也于近日修改了原有政策。根据农行与有关保险公司的协议，凡到农行上海分行办理个人住房贷款业务，并向签约保险公司购买房贷保险的客户，均可按年缴纳房贷险保费。另外，客户还有两种选择：一次性缴纳房贷险；或取消房贷险、转而申请置业担保。据该行介绍，置业担保的费率相对保险要少一些，还会帮助银行催讨逾期贷款，同时可以节省房贷客户的购房支出。

　　保险公司

　　“一肚子苦水”

　　据悉，银行、保险公司或者购房者都很难从房贷险中获益，中间环节蚕食了房贷险的利润。昨天，一业内人士向记者透露，沪上保险公司和银行近期在房贷险保单内发现了不少问题，尤其是“鸳鸯保单”和保费滞后上交的问题。消费者的房贷险合同常常与保险公司拿到的合同在价格上不同，前者较高，后者较低。通过这一手法，中间人蚕食了大量的利润。另外，一些中间人利用收取房贷险保费和上交之间的时间差动用资金。而一旦房贷出现坏账，保险公司在大部分情况下，可以免则。

　　沪上某保险公司负责人表示，现在保险公司面临两难，一方面是保费收入锐减，开给银行和中介的手续费太高，“出厂价”五到六折的房贷险，真正到了消费者手中可能已经是八折，中间环节的成本高达30%。另一方面，退保大量增加，虽然趸缴型房贷险退保时，可以收回5％左右的手续费，但相对于已缴纳给银行的费用，仍然是小巫见大巫。此外，由于大部分银行都同时开展房贷险和担保业务，出于全面转嫁风险的考虑，银行往往更“偏心”担保，这进一步减少了保险公司的收入。

　　“我们也听说，部分银行可能要取消强制房贷险，因此已经出台预案，调整产品定位。”沪上某保险公司房贷险负责人表示，他们计划把个人房贷业务向商务楼和消费贷款转移。与此相对应，产品转型后房贷险的两个子险种将“有取有舍”，“财产险”部分将保留，而考虑到风险问题，“还贷责任险”可能会取消。

　　[专家看法]

　　房贷市场缺乏好的保险产品

　　不再强制房贷客户投保房贷险的作法很受市场欢迎，目前各家银行房贷险的年费率大多在0.004%至0.006%之间，在此费率标准下，按揭购房者不购房贷险，就能省下少则1千元多则上万元的购房费用。据知情人士透露，部分其他银行正酝酿对资信较好的楼盘，不再强制购买房贷险。一些银行则在等待总行消息，浦发行等也有出台类似松绑规定的打算。

　　有关专家表示，在当前房贷业务不景气的情况下，通过取消强制房贷险是增加贷款人气的措施之一。今后，买保险从强制到自愿将是趋势，但这并不意味着房贷险失去了市场价值。实际上，房贷险应该有所改进，保险公司应该提高保险本身对消费者和银行的保障，帮助银行催讨欠款，推出扩大承保范围的产品等。另外，保险公司也应改革房贷险购买的办法，简化中间程序，切实保障银行、保险公司以及购房者的利益。