利息虽降年供增加 双周供省钱很有限

　　打着"减少利息负担，缩短还款期限"的卖点，深圳发展银行的"双周供"个人按揭贷款一经推出，立刻在沪上的房贷市场掀起波澜，不到一周，咨询者已经超过4000人。

　　然而，质疑的声音也随之而来。对于"双周供"是否能够真的省钱，存在着各种不同的看法。

　　利息降每年多还3000元

　　对于“双周供”最大的质疑来自于利息。按照深发展的算法，一笔50万元30年、基准利率6.12%的房贷，选择“双周供”比等额还款方式少支付115186元，且只需24年8个月就可以还清这笔贷款，缩短贷款期限64个月。

　　一些房贷专家提出，按传统的还款法，一年12个月还12次，而“双周供”每两周还一次，一年一般是52个星期，每年就要还26次，相当于按月还款13个月的钱，年供就要多负担一个月。以上面的这个例子，按传统方法每年还3.6万多元，按“双周供”每年要还3.9万多元，多还了3000多元，那么到后来利息自然就少了。所以，“双周供”只是换了个计算方法，相当于每年在部分提前还贷，并没有给贷款人带来很大的实惠。

　　“天上没有掉馅饼的事，”沪上一房贷专家不客气地指出，“按照贷款的实际天数来看，传统是按照一年360天算，‘双周供’是按一年365天算，贷款利息要多支出5天，贷款人应该是吃亏了才对。”

　　“这些说法有一定道理，”深圳发展银行房贷部有关负责人解释，“的确‘双周供’的年供要多于传统房贷。不过，算得再细一点，‘双周供’比传统方式一年多了30多天的还贷周期，如果还是以刚才的例子，30年下来就是600-700天，相当于2年，而双周供最后缩短的贷款期限是64个月，也就是5年多，所以贷款期限无论怎么算，‘双周供’还是短的。”“由于本金减少得快，利息占用减少得自然也快。”该人士进一步指出。

　　转按揭首先考虑成本支出

　　对于“双周供”的另一大质疑，来自于转按揭。深发展规定，一手房和二手房的商贷申请者均可申请“双周供”；而在深发展已经办理个人住房按揭贷款的客户也可重新改用“双周供”形式来缴纳，但要缴一定的手续费；另外，其他银行已办理住房按揭贷款业务的客户，可通过自筹资金还清原贷款，再到深发展办理转按揭，或通过担保公司提供过渡性贷款办理转按揭，担保公司收取一定手续费。

　　对此，理财专家提醒，办理“跨行转按揭”并非免费，涉及费用包括原按揭行的提前还款违约金、到新按揭行办贷款的保险费、担保费等，加起来不是一笔小数目。因此，借款人应仔细考虑和计算，看看“双周供”省下的利息是否高于办理转按揭的费用。

　　选贷款因人而异制定计划

　　由于“双周供”现在只限于等额本息还款法，房贷专家的另一个疑点由此产生。“双周供”与等本还款法比较，是否也能节省利息呢？同样以50万元贷30年、基准利率6.12%的房贷来计算，如果采用等本还款法，总共付出利息466916元，比等额还款法节省利息126201元，比“双周供”总利息要节省1万多元。

　　不过，深发展有关专家指出，这其实并没有可比性，因为“双周供”与等本还款法还款的年限不一样，等本还款法利息少了1万多元利息，但“双周供”还款年限缩短了64个月。

　　最后，理财专家指出，选择哪种还款方式，不能简单地比较利息，要综合个人的实际情况、还款能力。比方说，已经在他行办理了贷款，并且贷款人几年内有提前还贷的计划，那么，“双周供”并不适合，因为“双周供”利息的减少是通过一个比较长的还款周期之后体现的，而几年内要提前还贷，就不必现在再去办理转按揭，费时费力不说，还要缴手续费，利息也未必少很多。再如，等本还款一开始的还款压力很大，如果无法承担，就可以考虑“双周供”。